证券时报记者 潘玉蓉 邓雄鹰
“你什么时候杀死我，我不知道，所以先写下这封遗书。” 这是日本作家西村京太郎的短篇小说《敦厚的诈骗犯》的一段话。小说主人公五十岚最终选择实施诈骗，激怒理发师杀死他以骗取500万日元保险金。
这只是小说情节，现实故事却比小说还要残酷得多。据国内媒体报道，前不久有男子伪造车祸坠河假象拟骗保百万，结果妻子以为丈夫身亡而携一双儿女自杀。近期的“普吉岛杀妻骗保案”受害人更被曝出生前被投保10多份保单，保险金额达3000多万元。
巨额保单背后蕴藏怎样的风险?我们会不会在自己不知情的情况下被投了高额保单?针对巨额保险逆选择风险的防控是否严密?带着诸多问题，证券时报记者近日选取了不同保险公司10多款保险产品进行调查。结果显示，销售承保中的问题令人警醒。
业内人士认为，对于巨额保单承保存在的问题应引起监管部门高度重视并应出台相关规范文件。
毫无察觉下
被投600万保单
近日，一位知名保险咨询专家在小范围研讨会上谈及寿险产品，一位与会人士开玩笑道，“要不要查查，是否您身上也有不知道的高额保单?”
被买了千万额度的保险，自己却不知道?这种让人后背发凉的事情，随着高保额保险产品的出现、互联网网保险的普及，变得更容易出现。
根据《保险法》三十四条，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。但在投保操作实务中，证券时报记者调查发现，如果有人存心想绕过被保人投保，完全可以在神不知鬼不觉的情况下完成投保。
那么，高额保单的购买有多简单?经常出差的张玲(化名)想为自己买一份意外险，但由于工作繁忙，她便把这件事情委托给了丈夫。几天后，一直没有收到保单的张玲随口问了进展情况，丈夫却告诉她“保险已经买好了”。
从丈夫手中拿到保单，张玲暗暗心惊。这份保险产品主要保障两类风险，一类是意外伤害身故、伤残，第二类是猝死。保险保障按保额不同划分为四档：意外伤害身故、伤残保额分别为100万元、200万元、300万元和500万元，猝死对应保额分别为50万元、100万元、150万元和250万元。上述四档计划都可以附加超值服务，即公共交通工具意外身故、伤残保障，保额为500万元。如果按最高保额计算，假如发生航空意外，受益人可以同时获得普通意外身故保险金与航空意外身故保险金，即1000万元。按张玲的年龄，年保费不足2000元。
令张玲惊讶的是，这份最高保额达600万元的保单，全程由张玲丈夫完成投保，张玲作为被保险人，却没有收到一个短信或者电话告知。
在这份保险的投保页面上，被保险人信息一栏只需要填写与投保人的关系、姓名、证件号等三项内容。联系信息可以输入投保人手机号、验证码和用于接受电子保单的电子邮箱。也就是说，投保可以全程在被保险人不知情的情况下完成这份高达600万元保额的保险投保。
如果不是张玲主动询问购买情况，那她对投保过程将会不知情——这就是一份“看不见的保单”。
实际上，近年来媒体报道的数起恶性伤人骗保案，几乎都有犯罪分子恶意绕过被保人告知环节而投保的情形。对此，有业内人士表示，有意隐瞒被保险人进行投保的行为，虽然在保险法上不被认可，但是在巨大利益的诱惑之下，屡有犯罪分子怀抱着侥幸心理，冒名投保，铤而走险。
互联网投保
究竟是谁在帮你买?
证券时报记者发现，支付宝、慧择网等保险平台上多家保险公司的一年期意外险产品，在要求输入被保险人手机号时，记者尝试将被保人的手机号码登记为与投保人手机号一致，或者随便填写一个新的手机号码，也不会遭遇系统询问，即可顺利进入确认支付环节。支付结束几天后，记者也没有收到人工核保的电话。
根据保险条款，投保人和被保险人的关系必须有可保利益才能进行，通常情况下只有配偶、父母和子女才具有可保利益。但是，对于有意隐瞒的投保人，互联网销售环节的审核手段并不算多。
有保险公司法规部门人士告诉记者，一年期以内的短期险种一般不会通过电话回访，超过一年期的保险则一般需要进行被保险人电话回访。
在意外险宽松的投保要求之下，到底是谁在投保，如何证实投保人是合格的，成为一个难题。2014年一个震惊保险圈的保险欺诈案中，就曾出现投保人与被保险人的家人联合，在被保险人身故后瓜分保险金的悲剧。
另外，投保人是否对被保险人的真实情况如实告知，也是网络投保中难以查实的难点。记者在一些互联网意外险产品合同中，看到了一条“投保人声明”，其中第一条即是需要投保人申明各项内容填写属实，已征得被保险人同意，并认可保险金额。如果投保人未履行如实告知义务，未来理赔的时候，可能遭遇拒赔。
有业内人士表示，问题在于，理赔环节的严格审核在事后，并不能解决前期承保中风险累积问题，也就是说，没有尽力将恶性伤人骗保风险最大限度地消灭在摇篮里。
千万保额从何来?
2016年，荆门市一位私人老板在京山县雁门口镇发生交通意外，溺水身亡。在善后工作中，家属发现，被保险人在荆门市的各大保险公司为自己办理了22份意外保险，如果赔付，其家人将拿到1097万元的高额赔付。
轰动全国的“普吉岛杀妻骗保案”中，嫌疑人在多家保险公司为被害者购买了3000万保额的保险。
动则过千万保额的保险是怎么购买的?为什么保险行业没有预警这类有风险的投保?
记者调查发现，网上投保的人身险，从过去的保额10万、20万，到现在几乎随处可见的超百万保额的产品。一个人只需要几份寿险和意外险保单，很容易“身价”过千万。
面对可能的保险欺诈，有的保险公司通过设置累计保额上限的方式来进行风控。比如众安的一款尊享意外险，要求被保险人在各家公司购买的意外险总额不得超过200万;上海人寿的一款最高50万保额的意外险，仅限于成年人为本人投保，且限购一份。
也有业内人士认为，高保额本身伴随着经济发展和人民生活水平提高发展来的，有一定市场需求。如何在销售高额保单的同时做好风险防控，是保险业需要解决的现实问题。
