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“存单变保单”,老年人群体成为被误导销售的重灾区

[ 2022-03-16 17:51 ]   来源:[ 网络 ]    双击自动滚频 
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  “你说要去银行存钱,银行让你买保险。”今年起资管新规落地后,不少保险公司代理人在朋友圈调侃当前银行存款理财的现状。

  近日,银行业正迎来一年一度“开年红”活动。界面新闻记者实地探访北京各银行网点后发现,银保产品一直深受各银行网点理财经理的青睐,尤以理财型保险产品最受推崇。

  当界面新闻记者咨询存款产品时,多家银行的理财经理均首推理财型的保险产品,如终身寿险、两全险和年金险等。银行理财经理为何要力推理财保险?宣传中3.4%、3.5%的保本收益真的能兑现吗?

  银行“开门红”为何力推保险产品?

  此前银行“开门红”送礼揽储的情况已不复存在,取而代之的是购买理财保险获得礼品。

  在走访某国有大行营业网点时,一位工作人员向界面新闻记者介绍,其所在的银行往年都会给来存款的客户送米面粮油等日用品,但2022年的“开门红”只有购买保险产品才能获得礼品,不同金额的保险产品对应的礼品有所不同,礼品包括了电视机、电饭锅、多功能锅、自行车、洗衣机等等。

  银行“开门红”期间,保险产品为何获得力推?

  多位银行网点工作人员告诉界面新闻记者,未来,存款利率下降已经是既定趋势,存款产品优势不再。因此,他们更倾向于向客户推荐保险、理财和基金产品,尤其是代销的储蓄型保险产品。

  “资管新规落地后,目前刚性兑付的产品只有三种,一是50万元以内的银行存款,二是国债,三是人寿保单(如年金险)。“一位保险代理人在朋友圈如此表示。

  在受到力推的理财型保险产品中,增额终身寿险的现金价值和身故保障终身随时间增加而增加,分红型两全险则在被保险时间内兼具身故理赔和储蓄功能,年金险则是被保险人每年固定领取一笔年金。

  “钱如果不存起来也会花掉的,这个产品就相当于强制储蓄。”多位银行理财经理向界面新闻记者表示,“未来利率下行是大势所趋,再过几年甚至可能会出现负利率,这款产品就相当于提前几年锁定收益率,而且利息以复利计算,相当于每年的利息会计入下一年的本金里,利滚利。”

  银行理财经理都推介时会着重强调产品“锁定利率”、“保本保息”的特点,在提及收益时,会重点介绍产品的利息是复利计算的。长期来看,这类产品的复利可达到3.4%,甚至3.5%以上。

  不过,界面新闻记者在探访中发现,投资者实际能获得的利率和宣传的收益之间可能还存在一定差距。

某国有大行网点推荐的热销理财保险产品(界面新闻记者拍摄)

某国有大行网点推荐的热销理财保险产品(界面新闻记者拍摄)

  稳健背后可能仍有一些“坑”

  北京的刘小姐日前到某国有大行取钱时,被客户经理推荐一款增额终身寿险,根据她提供的保险资料,每年交21590元,缴费期5年。她表示,当时银行销售宣传的复利为3.3%。

  界面新闻记者注意到,该产品缴费满5年后,客户可以直接提取的金额为107950元,仅和客户所缴的全部保费持平。在满30年时,客户可以一次性提取252793元,内部收益率(IRR)为3.08%。

  而另一位受访者通过银行购买的上市险企6年期分红型两全险,每年交10000元,缴费期3年,销售人员表示,6年期满后可以提取36000元,按此测算IRR为3.7%。不过在受访者展示的保险合同中,存满6年的保单现金价值是32550元,对应的IRR为1.64%,销售人员所说的36000元实则为预期分红,并未出现在合同内容中。

  根据前述受访者提供的资料,界面新闻记者注意到,如果在犹豫期内退保,投保人可以拿回所有已交金额;如果过了犹豫期后选择退保,增额终身寿险首年能拿回的钱仅为已交保费的54%,6年期分红型两全险略高,首年退保可以拿回已交保费的79%。6年期分红型两全险的现金价值可以在第四年和本金持平,增额终身寿险则是在第五年追平本金。

  事实上,这类看似稳健的保险产品存在一些不容忽视的问题。

  北京联合大学保险系讲师杨泽云向界面新闻记者表示,增额终身寿险作为一种稳健的长期型产品,一般所说的复利并不会在短期内被实现。当将时间拉长至十几年甚至更久,目前宣传的复利基本是可以达到的,后期收益相对可观。不过他同时表示,除年金险外,其他储蓄理财型保险的收益都可能出现浮动。

  杨泽云也提醒消费者,因为保险销售后需要向渠道和人员支付一定的费用,扣除这些费用后,保险前期退保所能获得的退保费是少于本金的。如果消费者在前期选择退保,会有本金40%甚至更多的损失。

  一位不愿具名的大型保险公司从业者透露,通过银行买保险存在两个问题:首先,可选产品有限,一般每个银行网点不能与超过三家保险公司合作;其次,主推理财型保险组成比较复杂,每年的保费比较贵,而且保障功能有限。值得关注的是,银行理财经理并不是保险专业从业人员,有时候会因为无法解释清楚产品,而引起误解,造成理赔纠纷。

  近年来,储户去趟银行存款回来后“存单变保单”的案例也多次见诸报端。

  2021年9月,据澎湃新闻报道, 湖北一位不识字的彭大妈去某国有银行存款2万元,最后却变成了买保险,其儿子知道彭大妈购买的保险后,到该银行要求“退款”,但未果。最后经协商,银行同意办理退保。

  2021年11月,据九派新闻报道,安徽蚌埠一不识字老人在工商银行(4.550, 0.01, 0.22%)的45万存款被改成了保险。对此,涉事银行工作人员表示,老人办理的本来就是保险业务,但“可能当时没讲清楚,可能有人和他说了不合适,老人便后悔了。“”目前已退保。

  上述“存单变保单”的纠纷屡见不鲜,老年人群体成为被误导销售的重灾区。

  针对消费者经常反馈的误导销售,有业内人士表示,目前监管部门正在积极推行“双录”,即投保过程录音录像,同时要求销售明确告知消费者购买的是保险产品。如遇到“存单变保单”等问题,消费者可以要求银行提供当时的录音录像,如果与事实不符,可以向有关部门投诉反映。

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