保险公司员工内外勾结形成黑色产业链，以“挂单”形式骗取公司钱款，正成为保险业内屡次发生的风险点，最高人民检察院近日就通报了这样一起典型案例。
在这起案例中，上海S保险公司业务总监徐某乙，以及徐某甲、朱某某等“保险黑产”犯罪团伙利用购得的保单信息，冒充保险业务员诱导客户退保后重新投保，并将新保单挂单至销售团队“新人”名下，以此骗取保险公司津贴，并造成大量退保，保险公司损失额超千万元。
这并非是个案。近年来上海、广东等多地均通报了类似的案件，涉案金额普遍高达百万元甚至千万元。业内人士表示，这类案件屡禁不止，一方面是内外勾结手法较为隐蔽，另一方面则反映出了保险公司在粗放管理下信息保护、团队管理等环节的内控较为薄弱。
“保险黑产”手法揭秘
这条内外勾结的保险黑色产业链是如何得逞的？最高人民检察院在《关于印发职务侵占典型案例的通知》（下称“通知”）中作为典型案例进行了详细的披露。
案件信息显示，中国S保险股份有限公司上海分公司（下称“S公司”）系上海保险行业龙头企业之一，徐某乙系S公司现代部业务总监，张某某、顾某某等9人系S公司现代部业务主任。
上述9名保险公司的“内鬼”和徐某甲、朱某某组织的外部“保险黑产”犯罪团伙一起炮制了这起内外勾结的大案。
首先，在2020年4月至6月，徐某甲与徐某乙合谋，由徐某乙指使张某某、顾某某等人收集并控制S公司新进保险业务员账号。
同时，徐某甲、朱某某从他人处非法购买了包含保单具体信息和客户个人详细信息等内容的1万余条保单信息。
在获得这些信息和业务员账号之后，犯罪团伙成员随即冒充S公司员工联系投保人，以“产品升级”“原保单全额退保”等为名，诱骗投保人将原保单退保后购买新保单，将新保单“挂单”在新进保险业务员账号下，获取S公司支付给新进业务员的新人训练津贴、增员奖等额外奖励184.8万余元。
除了这一犯罪团伙外，最高人民检察院表示，还查明刘某某、徐某丙等2个团伙（另案处理），以相同手段进行“保险黑产”犯罪活动。上述3个团伙共骗取S公司新进业务人员津贴800余万元。此外，“保险黑产”犯罪活动还造成S公司大量保单退保、投保人投诉，严重影响正常经营活动，直接涉及保单3000余张、保单金额达1000余万元，使部分投保人保单权益遭受侵害。
2021年下半年，上海市静安区人民法院先后对徐某甲、朱某某、徐某乙等被告人以职务侵占罪、侵犯公民个人信息罪判处拘役四个月至有期徒刑五年不等刑罚，并处相应罚金。
为何屡屡得逞？
无独有偶，在去年8月，上海警方也通报了类似的一起案件。根据案件信息，上海警方成功侦破一起内外勾结的特大职务侵占案，抓获67名犯罪嫌疑人。初步查明，该犯罪团伙在几年时间内侵占企业佣金、奖励津贴高达6000余万元。而其运用的手法和上述案件如出一辙，都是分为掌握众多新业务员账户、非法获取投保人信息、冒充保险业务员劝说客户“退旧买新”、并将新保单挂靠在所掌握的新业务员账户上获取新人津贴这几大步骤。
2020年12月，广东省开平市人民法院也审理判决了一起“退保黑产”侵犯公民个人信息犯罪案件，嫌疑人与其犯罪团伙在没有保险从业资质的情况下，非法盗取消费者参保信息，并自称是保险公司售后人员，诱导消费者办理减保、退保，并推荐保险产品，涉案金额超6000万元。
上海市静安区人民检察院在通知中表示，此类案件的特点主要有以下三点：一是保单具有真实性；二是“保险黑产”犯罪团伙将保单“挂单”在新进保险业务员名下目的是骗取新人奖励，这一“挂单”行为本质上利用了保险公司工作人员的职务便利；三是通过“挂单”行为多获取的新人训练津贴、增员奖金额为职务侵占金额。
从上述犯罪链条来看，纵然犯罪团伙在骗取保险公司佣金的过程中经过了精心准备和设计，呈现出团队化、专业化的特点，但在代理人入职、团队管理、数据安全、退保审查、津贴发放等多个环节中，如果保险机构可以在其中任一环节扎牢“篱笆”，就会让犯罪链条断裂。
例如，在整个过程中，犯罪团伙通常会利用保险公司管理漏洞，大量招募新人加入销售团队，其中不少人根本没有保险从业资质或者就是挂名“吃空饷”，使得可用来“挂单”的新人账户规模迅速增加，同时增加隐蔽性。
“譬如这些挂名‘吃空饷’的新人账户只要严加监控，是不难发现的，也就会阻断这些犯罪份子的产业链条。但是，前几年在保险业粗放管理的形式下，‘人海战术’的营销员管理方法和唯业绩论的管理理念，使得保险机构的内控存在不少漏洞，顶着KPI的管理人员对于一些违规方式甚至会‘睁一只眼闭一只眼’。不过，在近年来保险业转向高质量发展之后，相信这样的漏洞会越来越少。”一名保险业内资深人士表示。
从大型保险公司近几年的动作来看，寿险代理人队伍规模缩水达百万人，这其中就有保险公司主动清虚的因素。在业内人士看来，这既有助于营销员整体素质的提高，也使得队伍管理更加规范。另一方面，保险业已在保单销售中落实“双录”规定，这不仅可以保护消费者权益，也可以让恶性退保无所遁形，降低销售误导纠纷。
在上述通知中，检查机关表示，针对办案中发现的保险公司未严格审核保险销售人员身份、投保人信息未加密等问题，已向该公司制发检察建议，督促企业切实整改、严格管理、合规经营。同时，就行业中暴露出的问题，向上海市保险同业公会制发检察建议，就投保人信息管控、业务账号使用管理、从业人员身份审核、投诉退保件处理等8个方面提出建议，均被采纳。此外，联合上海市保险同业公会、相关保险企业，精准对接行业实际需求，以线下培训交流、线上直播授课的形式开展系列普法讲座，为长三角地区的5万余名保险从业人员开展警示教育直播培训。
