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分红健康组合产品走近百姓

[ 保险快递 ]　[ 2005年4月1日 ]　编辑整理: [ 中国保险网 ]　　　　双击自动滚频

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　　当2003年7月，在市场上红火一时的分红健康险因中国保监会颁布新的精算规定而退出了保险市场后，健康险又一次凭借其强有力的保障功能回归“自然”。分红健康险因经营风险加大被停售，着实令更多保险公司稳固了“后方”，得以在稳健的基础上加快发展。然而，投保人对回报降低和“保障贬值”等问题的顾虑却并未随着分红健康险的停售而打消。
　　随着社会的发展，人类疾病谱正在发生深远的变化，由传染性疾病向慢性病特别是重大疾病发展变化。国家卫生部的统计信息显示，重大疾病已成为我国人口的第一死因，而恶性肿瘤更是列为中国人口死因的第一元凶。一方面是重大疾病等各种疾病发病率不断上升，另一方面医疗费用飞速上涨，原本有病并不可怕，因为现代医学已足以攻克多种重大疾病治疗的难关，可怕的是昂贵的医疗费用让很多人不得不“望病兴叹”。虽然国家推行的医疗保障制度正不断扩大覆盖的人群，但是“广覆盖、低保障”的现实，仍让人们在重大疾病的治疗投入方面难堪重负。巨大的医疗费用依然成为身患重疾者全家最沉重的负担之一，商业保险也成为现代社会人们人生风险规划和风险转移的不二选择。
　　日前，太平人寿宣布将在其全国22家分支机构所在地推出一款兼具分红与健康保障功能的保险计划。新产品是由一款分红型寿险“太平福禄双至终身寿险（分红型）”与一款附加健康险“太平真爱附加提前给付重大疾病保险”组合而成，从而使整个产品组合同时具有分红与健康保障的功能。据报道，日前很多人前来询问和购买该产品。
　　一款兼具分红与健康保障功能的保险计划缘何会这么快地打动投保人的心？在分红健康险政策并未松动的今天，太平人寿此举是否已经“逾越雷池”？不仅记者，很多关心健康险发展的人脑海中也都画上了一个问号。
　　“虽然分红健康险已经被停售，但市场仍有对这一类产品的旺盛需求，特别是在现在的升息形势下，老百姓希望自己的健康保障也有抵御通货膨胀的功能，而分红恰好满足了这种需求。这次太平人寿推出的分红健康组合，就是在不违反保监政策的前提下，迎合市场需要的产品创新。”太平人寿有关负责人解答了记者的疑问。
　　分红健康组合在国内首次采用了新型的英式保额分红法。与原有的现金分红法不同，所谓保额分红，即每年的分红不以现金形式发放，而是用来直接增加基本保险金额，客户无须体检，这在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”；在保单发生理赔、满期或退保时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还可以以现金方式获得一笔终了红利。“两种分红各有所长，能够满足我个人对健康险的需求。尤其是目前，升息问题对我们投保人来讲，已经是购买保险时不得不考虑的因素，毕竟买保险，都希望自己能够得到充分的保障。”一位刚刚购买了这款新产品的钱女士说。
　　升息令投保人最担心的是回报的降低和“保障贬值”。升息给保险业带来影响最大的莫过于保险产品开发和费率的厘定。保险公司的产品开发随着升息带来不确定因素的增加，在费率的厘定和保障上难度进一步加大，也给公司经营带来了一定的风险。为适应加息后新的金融形势及消费者需求变化，各保险公司产品创新成为必然选择。分红健康组合产品的面市是一个新尝试。

金融时报
夏庆军