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主题:优劣评说 百年康惠保产品评测

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素尘瑾
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优劣评说 百年康惠保产品评测  发帖心情 Post By:2018-1-23 14:08:00

  2018年保险市场仍然延续上一年的强监管态势,不过很多重疾险仍然在这样的情况下脱颖而出,今天慧择小编就给大家测评最新上市的一款消费型重疾产品——百年人寿康惠保,希望对大家更进一步认识这款产品有所帮助。
  产品测评
  康惠保重大疾病保险的产品形态,包括:主险(康惠保重大疾病保险)+附加险(康惠保特定疾病保险)
  主险(必选)包含重症责任,附加险(可选)包括轻症及轻症保费豁免责任。该产品是一款典型的消费型重疾险:保费较低,杠杆率较高,但无返还功能,身故责任保障也较弱(仅给付现金价值)。那这款产品具体性价比如何呢?慧择小编找到了市场上几款主流的消费型重疾险进行对比,
  弘康健康一生A+B、复星联合康乐e生、国华人寿至尊保、百年康惠保重大疾病保险具体如下:


  通过以上对比,我们认为百年康惠保重大疾病保险有以下优势与不足:
  优势
  可保疾病种类多
  百年康惠保覆盖重疾100种,轻症30种,在上述3款产品中病种数量是最多的。
  虽然从既往理赔数据分析,保险行业协会规定的前25种重疾涵盖了90%以上的理赔,但新增的病种仍然可以在一定程度上提升保障。
  价格优势
  百年康惠保重疾这款产品价格有一些优势,无论是重疾还是重疾+轻症,相比弘康、复星联合、国华人寿等公司产品略便宜。
  不足
  轻症疾病保障程度一般
  康惠保的轻症只能赔付一次,且保额仅为25%。弘康的健康一生A+B的轻症赔付保额为30%,可赔付2次;复星联合康乐e生轻症赔付保额为30%,可赔付3次。
  小编认为轻症责任还是很重要的,不但大大降低了理赔标准,而且可以获得轻症保费豁免。
  关于确诊医院
  一般重疾险产品都是认可全国范围内二级及二级以上公立医院的诊断结果,而这款产品需在百年人寿认可的医院确诊(有定点医院列表,一般为二级甲等医院以上)。如当地无定点医院的情况下,须经保险公司同意且需为二甲以上。
  条款原文如下:
  医院系指百年人寿的定点医院,在无定点医院的县市地区选择医院时,须经百年人寿同意且应当满足以下条件:
  经中华人民共和国卫生部门评审确定的二级甲等以上的公立医院,但不包括:精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的的医疗机构。
  该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备,且全日24小时有合格医师及护士驻医院提供医疗及护理服务。
  特别注意
  除了以上产品优势及不足,该产品还需要注意以下两点:
  关于被保险人职业类别:
  百年人寿康惠保产品投保规则可承保1-6类职业,而其他产品承保职业最高为三、四类,因此部分测评文章将其列为一项产品优势,但实际投保时在健康告知中对大部分高危职业进行了排除,这条规则的实际意义很有限。
  通过健康告知排除的高危职业具体如下:
  (1)从事如下涉及或接触危险物职业:矿工、航海、海上救护、潜水、水下作业人员、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作业、机械加工业搬运工、电讯电台及电力部门天线设施的制造、安装、维修人员、硫酸盐酸或硝酸等有毒化工产品制造人员、森林砍伐人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、武打演员、动物园驯兽师;
  (2)现役军、警人员:防暴警察及负有特殊任务者、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵(伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵);
  (3)曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员;
  (4)正在或计划参加跳伞、滑翔、探险、武术摔跤比赛、特技表演、私人飞行、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何带有危险性的运动或嗜好。
  关于身故返还现金价值
  该款产品条款中规定身故可返还现金价值,跟同类产品相比,弘康、复星联合、国华人寿产品均未提及。
  但消费型重疾险现金价值较低,以20年缴费为例,一般到保单生效后30-40年才能追平保费。
  另外弘康、国华人寿产品均规定退保时可退还现金价值,而对退保时被保险人是否需生存没有限制。
  因此康惠保产品在这一点上并无实质性优势。
  投保建议
  百年人寿康惠保这款产品作为后起之秀,对于只希望投保重症保障的客户,是可以考虑的,但是我们仍然建议增加轻症保障责任,不仅降低了理赔标准,还可以获得轻症保费豁免。
  在考虑轻症责任的情况下,还是建议弘康人寿健康人生A+B款,或复星联合康乐e生,保障程度有一定优势。而康惠保在上市时作为卖点的一些产品优势(如可保高职业类别、身故返还现金价值)我们也进行了分析,实际保障作用并不大。

      以上便是关于重疾险康惠保的相关介绍了,想必对大家有一定的帮助,更多相关信息大家可以直接点击百年人寿康惠保进行详情了解。


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