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主题:银保监会接管安邦后 仍升级的爆款少儿重疾慧馨安

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素尘瑾
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银保监会接管安邦后 仍升级的爆款少儿重疾慧馨安  发帖心情 Post By:2018-6-7 15:43:00

  【银保监会接管安邦后 仍然升级的爆款少儿重疾慧馨安】我们之前写过很多重疾险深度测评内容,比如百年康惠保、弘康哆啦A保、复星康乐e生,这些重疾险的保障期限要长一点,比较适合有长期保障需求的成年人。今天,我们会对一款少儿定期重疾险做测评。少儿定期重疾险的保障需求会与成年人有所不同,他们需要的保障内容会更有针对性,保障期限可以选择短一点。
  对于很多家长来说,我们上有老下有小,还有房贷、车贷要还,身上背负的家庭经济负担很重。很多人想要给孩子购买保险作为保障,但是能够支出的保费预算有限。这个时候,我们的保险配置原则是先大人后小孩,小孩需要的保障集中在意外、重疾、医疗方面的风险,尤其需要注意的是重疾方面的保障。少儿重疾险产品很多,最为看重的是重疾与轻症种类的多少,尤其是特定重疾的保障。今天,我们选择了市面上一款比较受到关注的少儿定期重疾险做测评。
  我们主要会从四个方面来做测评分析:
  1.少儿重疾险应该如何挑选
  2.慧馨安重疾险的产品特点
  3.和谐健康慧馨安的优劣势
  4.多款少儿重疾险对比测评
  一、少儿重疾险应该如何挑选
  我们在给小孩子买保险之前,首先要考虑的是少儿医保,这是国家给予的福利,我们可以在购买医保的基础上,考虑搭配商业保险来把保障做足。
  在商业保险方面,我们需要给小孩配置好意外险、重疾险、医疗险,重疾险是所有保险配置的重中之重,我们买保险是为了解决极端风险给家庭带来的经济困境。
  对于普通人来说,重大疾病需要支付的治疗费用高,并且疾病的治愈与康复时间较长,不仅需要父母承担大额的医疗费用,还会耽误家长的工作,让家庭收入出现中断。
  重疾险除了可以提供医疗费用外,还可以弥补家庭收入的损失。为了保证孩子在遭遇重疾是能够得到很好的救治,父母必须在治疗费用方面做好充足的准备。
  我们在挑选少儿重疾险时,需要重点关注保障内容、重疾种类、保障期限这三点。
  01
  重疾与轻症都要有所保障
  重疾险的保障内容主要是重疾的保险责任,部分重疾险会附加轻症责任与轻症豁免功能。我们除了关注重疾保障外,还需要关注轻症保障。
  轻症是重疾前期较轻的疾病,如果附加了轻症保障,可以在没有达到重疾给付标准时,也能够获得赔付。轻症赔付可以在重疾发生之前,为我们提供治疗费用。
  轻症可以让我们有费用可以去治疗,从而避免疾病一步步恶化成为重疾。少儿重疾险需要关注重疾和轻症的保障额度与保障种类。
  重疾险的治疗费用起码在30万以上,还要加上一定的康复费用和家庭收入损失补偿,重疾险的保额最好能在50万以上。足够高的保额可以让我们有更多的选择,从而提高治愈概率。
  02
  重疾种类要覆盖高发重疾
  保监会对于重疾险规定必须包含25种重疾,这25种重疾的发生概率大约占到所有重疾的95%以上,涵盖了普通人常见的重大疾病。
  不过,很多保险公司的重疾险保障种类会在这25种的基础上做更多延伸,我们可以在相同的保障责任下,适当选择重疾种类高一点的产品即可,不要过分地追求重疾种类数量。
  如果因为追求过多的重疾种类,造成保费预算支出大增,从而让我们减少保险额度和保障期限反倒得不偿失。重疾种类扩展到50种以上就足够,更多的种类带来的意义也不大。
  此外,成人与少儿的重疾种类有一定的差异,部分成人高发的重疾对于儿童来说,发生的风险会低很多,比如像严重帕金森病、严重阿尔茨海默病都是老年人的常见重疾。
  少儿重疾险可以重点关注少儿高发的重疾,具体的少儿高发重疾有严重川崎病、严重哮喘、严重心肌炎、重症手足口病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎等。
  03
  保障期限选30年最具性价比
  少儿重疾险和成人重疾险的选择会有所不同,如果选择保障到70岁或者终身的话,保险期间要长很多,总体需要支出的保费较高。
  在保障期限选择,我们需要根据自身的保费预算支出来决定。保费预算充足,选择的保障期限越长越好。保费预算较少,可以选择选择一定年限范围内的保障。
  保险产品的更新换代比较快,几十年的通货膨胀会让我们的保险保额有所不足。对于少儿来说,可以随着个人保障缺口的增长,重新叠加更好的保险产品。
  在少儿重疾险的保障期限方面,选择20、30年、保至70岁或者终身的作用各有不同。选择30年的保障期限,可以让我们在一定的保费预算支出范围,为小孩提供更充足的重疾险保障。
  二、慧馨安重疾险的产品特点
  01
  慧馨安重疾险保障内容
  重大疾病保险金
  慧馨安少儿定期重疾险的重疾保额最高为80万,最低为10万,涵盖的重疾种类为50种。因意外伤害或者在等待期后,初次确诊赔付100%基本保额,合同终止。
  重疾种类为50种,涵盖的重疾有恶性肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重脑损伤、语言能力丧失、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖性糖尿病、严重脊髓灰质炎、成骨不全症三期、疾病或意外所致智力障碍等。
  特定重疾保险金
  慧馨安提供少儿特定重疾责任包含8种特定少儿高发重疾,因意外伤害或者在等待期后,初次确诊为这8种疾病,赔付的重疾保额为基本保额的两倍。8种少儿特定重疾保额翻倍,可以满足部分严重疾病的治疗费用和康复成本。
  8种重疾有白血病、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、严重心肌炎、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征,涵盖了少儿高发的特定重疾。
  轻症疾病保险金
  慧馨安重疾险的轻症保额为基本保额的30%,涵盖的轻症种类为35种。因意外伤害或者在等待期后,初次确诊为轻症,赔付30%的基本保额,轻症责任终止。
  这里的基本保额指的是我们购买的重疾险的保险金额。举个例子来说,如果我们购买80万保额的重疾险,我们可以选择附加的轻症责任保额就是24万。
  身故责任
  如果被保险人因意外伤害或者在等待其后因非意外原因导致身故,保险公司给付身故保险金,其金额为已缴纳的保险费。
  02
  慧馨安重疾险产品特点
  投保年龄:28天~17周岁
  解析:慧馨安重疾险的投保年龄为出生满28天-17周岁,这款产品是针对少儿推出的重疾险。其中,对于16-17岁被保险人有职业类别要求,可保职业是1-4类。
  等待期:180天(意外伤害无等待期限制)
  解析:大部分长期重疾险的等待期为180天,这是为了规避投保人的道德风险。保险公司担心部分人在身患重疾之后购买保险,投保后再去医院就诊治疗。
  保障期限:20年/25年/30年
  解析:保险期限较为灵活,可以选择保障到20年、25年、30年。我们可以灵活地为小孩配置一份定期重疾险。保障期限建议选择到小孩子大学毕业进入工作的年龄。
  缴费年限:3年/5年/10年/15年/20年
  解析:缴费年限选择较多,最高可以选择20年。我们可以根据自身情况来选择,建议选择20年,这样可以发挥最高的保险杠杆作用。
  保障种类:50种重疾+8种特定重疾+35种轻症
  解析:慧馨安重疾险提供的保障比较充分,既有重疾、特定重疾保障,又可以附加轻症。这款产品的保障额度很高,可起到转移疾病高额医疗费用支出风险的作用,帮助缓解家庭经济压力。
  03
  承保公司是和谐健康保险
  和谐健康慧馨安重疾险的承保公司是和谐健康保险公司,和谐健康保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会最早批准开业的全国性、专业性健康保险公司之一,公司注册资本金89亿元。
  和谐健康保险的分支机构较多,在北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西设有分公司。这一点可以方便我们投保,尤其是比较适合对于异地投保问题有担忧的朋友。
  根据和谐健康2017年第一季度的偿付能力报告显示,公司综合偿付能力充足率129.13%,满足保险公司综合偿付能力要求。偿付能力是保险公司承担理赔与偿还债务的能力,银保监会要求保险公司应当确保偿付能力充足率不低于100%。
  三、和谐健康慧馨安的优劣势
  01
  和谐健康慧馨安重疾险的优势
  (1)少儿高发特定重疾双倍给付
  慧馨安重疾险提供的重疾保障更充足,专门提供了8种少儿特定高发重疾。如果我们购买了80万保额的重疾险,如果不幸患上这8种特定重疾,可以获得160万的保险金。
  对于家长来说,高额的重疾保障可以让减少我们的经济压力,为小孩提供较多的医疗费用,在疾病治疗方面可以有更多选择。
  (2)可以附加轻症与轻症豁免
  轻症责任包含轻症豁免功能,如果确诊35种轻症,在获得轻症赔付后,保险公司豁免后续保费,视为豁免的保费为已交纳的保费,重疾/身故保障继续有效。
  附加的轻症及轻症豁免的疾病涵盖婴幼儿、少儿、青壮年较为高发、多发的轻症疾病,涉及到更多器官或脏器的疾病。
  02
  和谐健康慧馨安重疾险的劣势
  (1)母公司安邦集团出现负面
  和谐健康保险是安邦旗下的健康险公司,安邦保险集团董事长吴小晖涉嫌犯罪被公诉,为了保持安邦集团照常经营,安邦被银保监会接管,接管期限一年。
  在接管期间,银保监会接管工作组将在监管部门指导下,依法依规采取切实有效措施,保持公司照常经营,确保保险消费者合法权益得到充分保障,并依法维护各利益相关方合法权益。
  (2)保险保障期限相对较短
  慧馨安重疾险是特定时期的保险,保障期限通常是20年或者30年,可以让我们以极底的保费获得一份保障。但是由于保障期限较短,只能作为入门级别的重疾险保障。
  想要给更充足的保障可以考虑配置一份终身重疾险,这样可以避免在小孩成年后,保险期限到期,小孩子因为身体原因不能继续投保重疾险。
  四、多款少儿重疾险对比测评
  少儿定期重疾险产品很多,为了更方便大家辨别和挑选适合自身的保险。我们选择了目前市场上较为受到关注的3款少儿重疾险做对比测评。
  和谐健康慧馨安重疾险
  慧馨安重疾险提供的重疾保障更充足,对于少儿疾病的保障有优势。重疾险的立即赔付可以减轻风险发生时家长需要短时间准备大额资金的压力。
  慧馨安的这两点优势比大黄蜂更胜一筹。大黄蜂的优势在于能够附加长期医疗险,相当于提供一份长期保证续保的医疗险。但是与重疾保障相比,医疗险是报销型,需要提供发票来报销。
  和谐健康大黄蜂重疾险
  和谐健康大黄蜂重疾险针对45种特定重疾,提供可以附加长期医疗险责任,保额最高可以达到300万。附加的医疗险责任是长期合同,相当于一次性保证续保几十年的医疗责任,可以针对多种重疾责任进行报销,这是很大的亮点。
  不过,由于是报销型的医疗险,需要提供就诊发票才能报销,提供的医疗险责任会大打折扣。由于要附加医疗险责任,需要支出的保费较高。如果有购买百万医疗险的朋友,可以不用选择附加医疗险责任。
  阳光保险儿童版
  升级过后的阳光随e保(儿童版)的竞争力大减,尽管提供的保障年限更为宽泛。但是作为一款少儿定期重疾险,产品的费率较高,提供的保障没有轻症,与前面两款相比没有吸引力。
  如果想要买保障期限更长的重疾险,比如想买保障到70岁、80岁或者终身的重疾险,可以考虑百年人寿康惠保和复星联合康乐e生。康惠保提供的重疾保障更充足,康乐e生提供的保障更均衡,轻症保障更为充足。

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