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主题:两款慧馨安 百万保额OR138%返还保费怎么选

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素尘瑾
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两款慧馨安 百万保额OR138%返还保费怎么选  发帖心情 Post By:2018-6-11 16:02:00

  看到标题,也许一部分人就惊呆了:慧馨安居然有两款?没错!平时大家在咨询少儿重疾险的时候,小编推荐的都是由和谐健康保险承保的慧馨安,属于消费型重疾险。其实还有一款慧馨安,属于两全保险,是由同方全球人寿承保的,全名叫:同方全球「慧馨安」少儿保险产品计划。
  17年年末的时候,小编有对这两款产品做过分析,当时和谐健康保险的慧馨安还没进行升级,如今半年过去了,现在已经升级到了全新版本:慧馨安2018版Plus !有部分人可能不太理解,两全险是什么?这两款慧馨安之间又有什么联系?各有何种优势,是否值得购买?
  带着这些疑问,小编一一来为大家作答!
  01
  什么是两全保险?
  重疾险只保生,只在被保险人患重疾的时候赔付保险金;寿险只保死,只在被保险人死亡的时候赔付保险金。
  而有些人想要生死两全,那怎么办?保险公司于是就推出了两全保险,这类保险简单说来,就是不管保险人是生是死,都会赔付保险金。
  从这当中,也就能看出两全险所具有的两大特点:给付性和储蓄性。
  如果被保险人在保险有效期限内出险,保险公司会向受益人给付保险金,一般是给保额或者是所交保费的特定比例金额;
  如果被保险人在保险有效期届满后仍然生存,受益人也会得到保险金,一般是所交保费的特定比例金额,这笔钱相当于是强制储蓄起来的,等到保险合同到期了,再返给受益人。
  两全险这类产品,市面上也比较多,主要是为了满足消费者“有病治病,没病返本”的心理,而这又是很多国人很看重的。
  所以,有部分人经常问询这类产品,小编已经是见怪不怪了。今天小编主要推荐的是一款少儿两全保险,比较适合有强储蓄习惯的宝爸宝妈考虑。
  02
  两款慧馨安有何联系?
  慧馨安是慧择网的一个品牌,这个平台不仅是第三方保险销售平台,而且自身也有研发保险产品。比如一起慧99医疗险、慧安心少儿医疗计划等,都是该平台的产品,只是承保的保险公司不同。
  如此,慧馨安这两款产品也就被联系起来了。慧馨安2018版Plus是由和谐健康保险承保的,慧馨安少儿两全险是由同方全球人寿承保的,品牌统归属于慧择网。
  说完联系,不免要对这两款保险进行一个对比,让大家直观看出产品优劣:
  1.等待期
  和谐健康慧馨安等待期是180天,而同方全球慧馨安的等待期只有90天,非常短。
  在缴费年限上,同方全球慧馨安少了趸交和3年缴费的选项,毕竟作为两全险,趸交的保费金额巨大,对投保人来说压力亦不小,毫无意义。
  2.重疾保障
  重疾保障都是50种,赔付1次,而且两款产品都有“8种特定重疾,保额翻倍”的保障,但是所保的重疾有1个不同、有3个在严重程度上不同(特定重疾可详见保险合同,话说患了重疾应该都是严重的了),需要大家注意一下:
  和谐健康慧馨安所保特定重疾,白血病、严重原发性心肌病、严重幼儿型类风湿性关节炎、重疾手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎后遗症、严重瑞氏综合症、溶血性尿毒综合征;
  同方全球慧馨安所保特定重疾,白血病、原发性心肌病、幼儿型类风湿性关节炎、重疾手足口病、成骨不全症、脊髓灰质炎后遗症、严重瑞氏综合症、溶血性尿毒综合征。
  另外,和谐健康慧馨安最高可保80万,而同方全球慧馨安最高只有40万(特定重疾翻倍,最高为160万和80万)。
  所以想要给宝宝做高保额,首选还是消费型的。
  3.轻症保障
  和谐健康慧馨安是包含轻症保障和被保险人轻症豁免保障的,且轻症保障是基本保额的30%,比例相当高。而同方全球慧馨安就没有,但可以附加投保人豁免,投保人发生重疾、轻症、身故时可以豁免保费。
  在购买长期险时,轻症豁免是个很有必要附加的选项,因为这样可以豁免后续保费,对投保人来说比较有利。可是同方全球慧馨安没有。
  4.身故保障
  两款产品都有身故保障的责任,和谐健康慧馨安是退100%还已交保费,同方全球慧馨安是退还160%已交保费。
  但是在保障期满后,若被保险人未出险,前者是不返还保费的;后者可以最高返还138%的保费,相当于是拥有了38%的额外收益(保障期间,返还比例:20/25/30年分别返还保费的108%/120%/138%)。
  5.保费对比
  就以上方表格中的0岁男宝为例,保障20万,前者只要222元,后者需要920元,这就已经相差4.2倍了!
  而表中最高的倍率达到了6.4倍,小编相信,一般的家庭是不会考虑的了。
  那么,在什么情况下,二者才会有它们对应的优势呢?
  1)保障期内发生重疾
  两者赔付的保险金额是一样的,而和谐健康慧馨安由于所交保费低,优势是很明显的。对于购买高额保障的情况,赔付双倍时优势更明显。
  2)保障期内发生身故
  前者退还100%已交保费,后者退还160%已交保费,这种情况下,同方全球慧馨安是有优势的。
  3)保障期满后未出险
  这种情况下,前者所交的保费就只能打水漂了,而后者可以最高返还138%的所交保费。
  有人这时候就会拿银行理财来说事儿了,30年就算把这些钱存银行,收益都远远超过138%了,买这份保险不合算!
  但是保险不是银行,它的重要性是提供保障,而不是生钱,所以不能完全拿年化收益这个指标来衡量保险买得值不值。这样算,保险肯定是比不过理财产品的呀。
  理想很丰满,现实很骨感。两全险虽收益不高,但总不至于打水漂,这种情况下,从账面上来看,两全险还算是个不错的选择。
  03
  两全险产品对比
  同样是少儿两全险,阳光人寿也有一款保障近乎类似的产品,大家可以对比一下:
  灵活性上,少儿乐童保不及慧馨安,保障期限只有30年,缴费期限也只有3/5/10年,可选择性较少。
  重疾保障上,慧馨安特定重疾可以翻倍,少儿乐童保保障就没有这么高的保障了。
  轻症保障上,慧馨安是没有的,后者可以保25种轻症,可赔付20%的保额,虽然比例不是很高,但有总归比没有好。
  身故保障上,前者退还160%保费,后者是200%,而且期满未出险,后者退还的都能达到保费的160%,比慧馨安优势大了很多。
  保费预算上,本来两全险的保费预算就很高了,可乐童保的保费更是贵的可怕!以表格中为例,已经是慧馨安的2.5倍了,相当于可以购买两份慧馨安两全险!
  综合来说,慧馨安的这款两全险性价比还是可以的。
  04
  产品购买建议
  小编很少推荐两全险的产品,主要是因为保费较高,普通家庭没有经济实力去配置。在给家里顶梁柱买保险之后,给孩子的保费预算本就不充裕了,再买两全险,更是吃不消。
  所以小编建议,消费型重疾险还没配置的家庭,优先考虑消费型的。少儿比较适合的产品很多,比如说慧馨安2018版Plus、大黄蜂重疾险Plus、康惠保,多次赔付的哆啦A保等。
  和谐健康慧馨安
  要是注重“有病看病,没病返本”,慧馨安的这款两全险,相较于其他少儿两全险,也还是不错的。重疾双倍赔付、最高可返138%保费、缴费较为灵活、等待期短等,都是它的优势,作为宝爸宝妈的你,可以为孩子考虑这款产品。

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