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主题:少儿重疾险问题大解析 这几款产品可以买

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素尘瑾
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少儿重疾险问题大解析 这几款产品可以买  发帖心情 Post By:2018-6-26 14:39:00

  关于少儿保险这个问题,慧馨安小编其实已经说得非常清楚,大体的原则主要有三条,先大人后小孩,先社保后商保,先保障再储蓄。具体到险种,就是意外险、重疾险、医疗险、教育金。由于孩子的年龄跨度比成年人长,在重疾险的选择上会有不同的方案,今天主要想给大家重点分析一下这一块的内容。
  01先来讲重疾类型的选择。
  保险配置有一个默认的原则:先保活,再保死。
  保活指的是在保证家庭成员生命的前提下,保障可能对家庭带来巨大伤害的情况,譬如重疾、医疗、意外事故。保死,主要指通过一种产品来完成身后未尽的责任和义务,譬如房贷车贷,这类产品就是寿险,也是家庭经济支柱必须配置的险种之一。
  以上主要针对的是成年人选购保险,对于孩子而言,“保死”这个选项基本不存在。
  这就涉及到市场上一类大“大包揽”的保险产品,类似少儿xx福,以寿险或者两全为主险,用附加险来解决重疾、意外。这类产品小编一直不推荐买。针对未成年人的保障,却以保死的寿险为主险,主要问题的主要矛盾都没抓住,此类销售逻辑除了圈钱,实在想不出其他合理的理由了。
  另外,不要片面地认为给孩子买的保险一定要选择含“少儿重疾”字样的产品。记住,价格合适,病种够用,都是可以选择的。
  具体标准如下:一款不错的重疾险,0岁孩子保障终身,保障内容包含80种重大疾病和35种轻症,其中轻症累计可赔付3次,且含有轻症豁免保费责任。这样的产品10万保额,交20年,每年成本771元,总成本15240。在选购的时候,参照这个成本上下浮动25%,基本不会吃亏。
  02再来看少儿重疾的保障周期。
  我们给自己买保险,往往会选择保到70岁或者终身。
  孩子不同于成年人,他们多了0岁到成年的这个周期,这时候很多父母就会出现选择困难症。
  以往,小编一直秉承的原则是优先选择定期的消费型保障产品,保障20年、30年。选择杠杆率高的儿童重疾险,使得每一分钱都最大化发挥保障的价值。当爸妈的,把孩子培养成人,任务就结束了。那么定期重疾买到三十岁,保证孩子在独立之前能有足够的保额就行,以后的事,孩子自己去操心。
  这是一种理性的爱,是由理性支配的左脑做出的决定。不失为一种选择。
  除此之外,是不是还有更好的选择?这是我最近一直在想的一个问题,是否选择一步到位,保障到终身也不过分?
  买保险,是为了追求在有限的生命内,获得比有限多一点点的安全感;在有限的生命里,获得比需要的、更多一些的保额。
  但限制我们的,是年龄、身体因素,和预算。所以,定期or终身,倒不如说是定期and终身,两者不是一个你有我无的问题,更多的应该是组合和搭配的折中。给孩子买终身重疾好不好?当然好。省心、省力、放心、安心。
  另外,我们可以计较一下预算,如果预算充足,还可以采用以下两种选择:
  一,选择一款终身型的多次赔付重疾。
  记住,买重疾险,年龄越小保费越便宜。越早买越值,就是这个道理。
  购买重大疾病保险的人,主要有两个痛点:
  第一,赔完一次以后合同结束,以后不再有保障,也很难再购买保障;
  第二,在第一点基础上,尤其担心癌症复发和转移。
  正是基于这两点,不断有公司加码多次给付重疾,并且在病种和分组上不断优化。
  二,终身型重疾做基础,配以定期重疾,加高、加足保额。
  在这里又分为两种情况:
  a.终身型单次赔付重疾+定期重疾
  这种情况下,一旦发生重疾,你可以申请两款产品同时赔付,也可以选择只理赔定期重疾那部分理赔款,留下终身重疾继续保障;
  b.多次赔付终身重疾+定期重疾
  一旦出险,两者都可申请理赔,且多次赔付重疾保障继续。
  总之,终身产品和短期产品,可以二者得而兼之。
  保额怎么选?
  小编此前讲过, 儿童重疾建议额度可以参考以下公式:纯治疗费用 + 治疗相关费用 + 家庭年收入 * 5 * 2在计算的时候,我们要充分考虑罹患重疾时可能花钱的各种场景。
  其实总结起来就两点:治病和生活。
  1)治病
  包括纯治疗费用和治疗相关费用。
  以少儿常见白血病为例,以往数据显示治疗费用至少30万元。如果要换骨髓,手术费就要30万。其他疾病情况也许不同,但这不能简单等同于数学上的四舍五入。
  其实这个问题很矛盾,我们强调疾病面前要乐观,但同时又要做好最坏的打算。
  再就是治疗相关的费用,譬如去北上广就医涉及的路费、住宿费,以及寻医问药等都是一笔开销。
  2)生活
  以家庭为单位讨论,如果是成年的家庭成员购买重疾,这部分额度就比较清晰:
  一般癌症的治愈的标准是5年存活率;存活5年以上,就是基本治愈。假设这五年中患病的这个人不工作、有人照顾,那么这部分额度就是:家庭年收入× 5
  如果是给孩子购买重疾险,原则和上面大致相同,但需要额外多考虑一步,那就是:
  得过一次重大疾病,可能以后一辈子都再也买不了重疾险。那么为他预留的这部分保障,要尽可能保证他治病的时候少受点罪,以后的日子也能舒服点。
  所以儿童重疾险额度计算方式是:家庭年收入×5×2;如果考虑到通货膨胀,这个计算公式还要有一定的浮动空间。看到这里,你还觉得60万、100万额度太多了吗?当然,每个家庭情况不同,大家也可以根据这个公式计算一下自家情况。
  最后,我们来看一下目前市面上几款非常不错的少儿重疾险产品。
  定期少儿重疾:慧馨安plus、大黄蜂plus
  这两款产品是少儿定期重疾中小编最推荐的。因为两款产品都出自和谐健康之手,所以在很多细节上都非常相似。
  最主要区别就在于两者侧重点不同:
  慧馨安是特定重疾翻倍赔付,也就是说8种少儿常见特定重疾(白血病、严重原发性心肌炎、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎)最高保额可以做到160万。
  大黄蜂侧重于特定重疾百万医疗保障,可附加45种特定重疾长期医疗险。
  需要强调的是,因为附加在重疾险中,医疗险固有的续保问题在这里是不存在的,最长可保障30年。
  当然,和医疗险相比,只保障特定的45种重疾,保障范围相对狭窄。
  具体怎么选择,小编的建议是:如果更看重重疾保额,可以选择慧馨安。医疗险部分,可以再单独给孩子搭配一个百万医疗。而且,慧馨安少儿定期重疾2018版plus在6月18日-6月30日期间,最高可投保100万,特定重疾200万,已经购买过的朋友,也可以再买一张新单加保到100万限额为止。
  如果更注重特定重疾医疗险报销,希望一站式解决的话,选择大黄蜂也很好。当然,也可以组合购买,同时享有特定少儿重疾保额翻倍及重疾医疗保障。

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