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主题:重疾险消费型还是储蓄型或者返还型?

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素尘瑾
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重疾险消费型还是储蓄型或者返还型?  发帖心情 Post By:2018-7-6 14:49:00

  [重疾险消费型还是储蓄型或者返还型?]你想要有病赔钱,没病返钱的重疾险?今天上午,我的好姐妹想帮宝宝买重疾险,也问了我“如果期间没有出险,保费返还多少?什么时候返还”。太多人问过我“保费返还”这个问题,这也使得我发现这类基础的保险问题,仍有很多人不明白。并不是所有的重疾险都可以做到“有病赔钱,没病返钱”。
  今天我用自己的话来说说市面上有哪些形态的重疾险,你们看看自己需要的是哪种?
  重疾险的三种形态
  重疾险三大类型:消费型重疾险;储蓄型重疾险(通常是终身的);返还型重疾险(通常是终身的)。
  1消费型重疾险
  消费型重疾险:在一定保障期间,如果发生重疾或轻症(还有部分消费型重疾带身故责任,身故亦可以赔保额)赔付保额。如果保险期到了,平平安安的,交的保费没了,合同也终止了。
  消费型重疾险的特点:
  1保费更便宜。
  2可以灵活选择保障期限,比如保到70岁、80岁之类。
  3到期现金价值【现金价值就是退保可以拿到的钱】是0元。
  4重疾只能赔付一次,合同就终止。
  5对身体要求高,大部分不支持人工核保,不能全部满足健康告知就不能投保。
  以我投保的百年康惠保消费型重疾险为例:
  (1)对身体要求高。它的健康告知如下(有一项不符合就不能投保):
  很多储蓄型终身重疾险是可以人工核保的,比如有客户乙肝大三阳,消费型重疾是拒保的,储蓄终身重疾经人工核保后可能能够加费承保。
  (2)价格便宜
  同样保终身,20年缴费,我投保的消费型重疾比储蓄型终身重疾便宜40%(如图)
  同样是50万重疾险保额同样是20年缴费同样是保终身,消费型的百年康惠保重疾险比储蓄型的天安健康源尊享终身重疾险便宜40%。
  但是,它们保障的责任差别也很大:
  (1)消费型的百年康惠保:
  100种重疾赔付保额,只赔一次;30种轻症,赔保额的25%,只赔一次;自带轻症豁免,意思是如被保人患轻症,赔付25%保额后保费不用交了,合同继续有效,如果又患重疾,再赔重疾一次,合同终止。
  (2)储蓄型的天安健康源尊享:
  105种重疾赔付保额,最高分组赔5次;35种轻症,赔保额的30%,最高不分组赔3次;20种中症,赔保额的50%,最高不分组赔2次;自带轻症/中症/重疾豁免,意思是如果被保人患轻症/中症/重疾,保费不用交了,合同继续有效。疾病终末期(疾病无法治疗,活不过6个月)和身故也会赔付保额。
  其实这么一对比下来,储蓄型的终身重疾险,保障多很多,通常预算充足,我都会建议配置储蓄型的重疾险。
  尤其是储蓄型重疾险的多次赔付,非常好。因为如果有人患过一次重疾后,几乎不能买保险了。比如有个被保人不幸患了甲状腺癌,过几年患病需要做重大器官移植手术或者老了的时候患严重阿尔茨海默症(老年痴呆),如果只配置了消费型重疾,是无法再次赔付的。但是多次赔付的会依然再赔保额。
  (3)到期现金价值是0元【到期交的保费都没有了】
  再来说说最关键的现金价值问题,也就是保单持有不同时间后保单值多少钱?
  储蓄型重疾险为什么叫储蓄型呢?不是因为有病赔钱,没病可以返钱,而是保单持有时间越久,现金价值越高。所谓现金价值是退保时可以拿到的钱。如果不退保,又不患病,是拿不到钱的哈。
  这是我50万天安健康源尊享终身重疾险的部分现金价值截图:
  可见,我20年累计交的保费是200600元。如果我60岁退保,可以拿到23万块钱。如果我70岁退保,可以拿到31万。100岁,退保可以拿到近49万。会发现,时间越久,现金价值越高。但是退保,疾病保障就没有了的。
  下图是我买的消费型重疾险百年康惠保的现金价值:我投保的是保到70岁,交30年,每年交2650,保额50万【你们可能会惊叹,每年交2650元,居然可以有50万保额。这就是消费型重疾险的魅力,可以灵活选择保障时间,我只是用来做补充,所有在终身重疾50万保额基础上只选了保到70岁】。
  很明显,消费型重疾险,到期现金价值是0。买保险的时候我老公说,既然已经每年出了好几千,还不如多加一点点,当存钱,万一以后觉得不需要了,可以退保拿到钱。我觉得确实是,所以就两者结合了,消费型和储蓄型各投保了50万保额。
  总结:消费型重疾险就是保险期间平平安安,到期你交的保费就消费掉了,没得返还。对于预算稍充足的人来说,消费型重疾险可以作为一种补充险种,加大保额,比如我和我老公重疾险保额都是100万,每年每人保费才1万多。而对于预算很紧的人来说,可以先投保消费型重疾险作为过渡。
  2储蓄型重疾险
  基本上大家接触的比较多的,像平安、友邦、中国人寿等等保险公司在售的都是储蓄型终身重疾险。
  储蓄型终身重疾险并不是意味着,有病赔钱没病返保费,这里的储蓄功能主要从“现金价值”【退保时可以拿到的钱】体现的。储蓄型重疾险现金价值是保单持有越久越高。而消费型重疾,是先上升后下降,最后变为0元!
  储蓄型重疾险可以作为一种储蓄,比如我们这个年龄,保单拿到了70多岁,觉得很健康,不想持有保单了可以退保拿到高于保费的现金。
  3返还型重疾险
  返还型终身重疾险:有病赔钱,没病返保费。到了被保人约定的年限后,保险公司会返还所交的保费。
  目前市场上这种可以返回保费的重疾险通常都是以“两全险”的形式出现的。两全保险是指生死都赔,在约定的时间投保人活着可以拿到约定的金额(比如保费),死亡也可以拿到约定的金额(比如保费)。
  保险“祝寿金”指的是,若被保险人在保险期限内没有出险,在保险期满一定年限时(如年满65、70、88周岁)仍然生存,保险公司将在约定的时间,比如客户88岁时,给付相应的承诺金额比如返回保费。
  下图以我们公司在售的华夏福为例,这款如果是我,28岁女性,投保50万,20年每年缴费是10785元。
  到了88岁,如果我活着并且合同还存在,会退还我20年交的保费21万多块。但是这款重疾险,重疾只赔付一次。如果被保人88岁前重疾赔付了,那么合同终止了,88岁时也拿不到退的保费。
  到了88岁,21万值多少钱呢,打问号?比这个10785还便宜的天安健康源尊享,重疾最高可赔五次。万一不幸,两次重疾,健康源尊享第二次可以赔50万。而这个华夏福是直接赔付一次就终止合同了,也拿不到保费。买保险主要是买保障买份安心。80多岁时拿到保费让人安心,还是第二次真出险赔付50万安心?
  问我最多的也是返还型重疾险。而市场上带返还的重疾险通常比较贵,这个华夏福50万10785算不贵的了,去看看平安福去看看友邦50万保额的保费就知道不算贵。但是比起天安健康源尊享,贵一点,但是保障不够,重疾只赔付一次。
  而我买的天安健康源尊享终身重疾险,也可以附加两全险,选择65岁时拿回所有交的保费30多万,但是附加险每年要交7000多。比如我现在才28岁,再过37年我才65,每年交7000多,交了14万,过了37年后拿回30多万所有交的保费,其实就是这14万的自然利息增长,年化利息可能不到3%。我没有选择附加,不划算。
  总结,返还型重疾险可以做到有病赔钱,没病返保费。我是不怎么推荐带返还的重疾险的,因为我知道要么它很贵,要么它不太贵但是保障不够全面(比如赔付次数不够)。
  可是保险公司返还型重疾险很好卖,这是为什么呢?人性。
  当有客户需要返还型重疾时,我也会说我有,也会告知差别,看客户自己选择。
  专业的事找专业的人
  保险是一个信息高度不对称的行业,再加上返还保费等这些迷惑人的“诱惑”,普通消费者很容易买到不是很适合自己的保险。专业的事可以找专业的人咨询,她们在这件事上所花的时间可能超过你们的想象。

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