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中年买保险需做到高保障深积累
[ 2011-5-10 23:23:00 | By: 平安邓世援 ]
 

  紫先生,41岁,在国企工作,年收入约20万元,有养老、医疗和基本社保。妻子,38岁,有高血压等慢性病,是自由职业者,年收入约6万元,自费交各种基本保险。夫妻每年还自费增加商业保险,家庭年缴保费6000元。家庭存款大约20万元,10万元国债,5万元基金,5万元股票。每月生活费3000元。每年出国旅行一次,消费约3万至5万元。每年给双方老人各5000元,妻子每年看病约5000元。为此,记者请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。
  合理投资方向
  家庭年收入26万元,支出10.7万元,年度结余15.3万元,现金类资产30万元,权益类资产10万元。每月生活费3000元,就其家庭收入状况和目前的消费水平而言,属于明显偏低,建议调增至5000元,以满足实际生活需要,并补充妻子可能增加的医疗开销。
  家庭主要风险来自两方面:一是家庭收入的结构性风险,二是家庭成员的健康风险。紫先生的薪资占家庭全部收入的77%,妻子身体状况不佳,每年都要支付一定的医疗费用,一旦紫先生的收入或是妻子的健康出现问题,将给家庭带来灭顶之灾。
  强化保险保障
  妻子患有慢性病,在投保重大疾病险时,往往需要体检并履行告知业务,拒保的可能性较大,即便成功投保,在理赔时也会面临一定的不确定性,加上妻子的收入在家庭中占比不大,建议每年追加2万元保费投入,以紫先生的名义购买累积式分红型保险,并附加意外伤害或重大疾病险,即可储备养老金,亦可化解因紫先生发生意外所带来的家庭风险。
  构筑资产配置
  紫先生人到中年,风险偏好趋于保守,从目前的家庭情况来看,宜采取稳健的家庭资产配置结构,并适当提高资产组合收益率,具体配置建议如下:
  (1)家庭应急储备金5万元,保持较高的流动性,防范因妻子身体原因可能导致的医疗费支出。其中3万元(约6个月家庭开支)为银行定期存款,2万元购买收益略高的货币型基金,可同时作为部分年度旅游费用加以储备。
  (2)投资封闭型基金10万元。基金属于被动型投资品种,适合不具备主动性投资经验的中长线投资者。对于追求保守、稳定的夫妻俩来说,应尽量回避开放式基金,转而投资二级市场上折价率较高的封闭型基金。目前A股估值合理,封闭型基金的持仓结构相对稳定,剩余存续期通常在2至5年之间,现价与基金净值之间普遍存在10%左右的折价率,适合2至5年内持有,并兼具波段性操作机会,流动性高,交易成本低,投资价值优于目前市场上大多数开放式基金。
  (3)国债10万元继续持有。避免提前支取损失收益,到期后再视当时的市场环境,选择相应的理财品种,比如国债、封闭型基金或银行发售的保本固定收益型短期理财产品。
  (4)现有基金和股票各5万元暂时持有不动,等待时机调仓换股。对于需要储备养老金的紫先生来说,选择低价、低市盈率、低市净率的"三低"蓝筹股或成长性好的行业龙头品种进行长期投资,以时间换取被投资企业的持续稳健增长,从长期来看,其安全性和收益性还是有保障的。目前持有的5万元基金,在保障本金安全的前提下,可考虑择机置换为上述股票长期持有。
  (5)剩余的5万元资金扣除2万元购买分红型保险,其余3万元可投资纸黄金。目前全球流动性充裕,黄金避险功能凸显,纸黄金投资门槛较低,可作为避险资产适当加以配置。
  (6)每月薪资结余可通过银行存款或货币型基金方式储备起来,当某项权益性资产出现下跌时,择机补仓,以摊薄成本。

 
 
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