好象总有客户问起这个问题，网上类似的问题也不少。同样听到和见到的回答也不少，有营销员的答案，也有客户的答案，但可惜的是，专业的几乎没有，便忍不住要写点文字，不敢说正视听，但至少自己感觉舒服许多。

买什么样的保险最合算？要回答这个问题，我们首先就要研究一下什么是保险。了解了保险的本质，买什么样的合算，自然也就容易判断。

众所周知，金融机构有三驾马车：保险，银行，证券。这三者分别体现了金融动作的三个不同侧面。银行对应流通，证券对应风险投资，保险则对应保障。三者互有优势，互不可替代。这有点象老鹰，大象和鳄鱼，很难比较它们三者的强弱。空中老鹰最强，水里是鳄鱼，地上则是大象。

保险重在保障！买保险其实体现的是分担风险的一种做法。意外，疾病特别是重大疾病，身故，残疾等等，这些不可预料的风险随时都有可能掀翻我们家庭这艘平稳行驶的船。保险不买确实很危险。我们都不希望出现任何问题，但我们首要要关注于意外、疾病（特别是重疾）、身故、残疾等方面的保障。

哪怕是现在好多人购买投资连结保险，我也建议你把目光关注在保障上。如果你是因为关注投资而把钱放到了保险公司，那可真是一个美丽的错误！

最近几年，中国一直在说保费增长的问题，我无法具体了解保障和分红（或投资）部分的比例，但周围的环境让我挺担心：保费增多了，保障却没有提高。

你所需要的保障，如果你的保险计划能够提供，恭喜，你的保险就是合算的，哪怕是亏钱；反之，你的保险一点都不合算，哪怕是赚钱。

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