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不知道其他同行有什么样的感受，近几年谈理财，我却是总也绕不开“房产”这个纠结的。事情仿佛很复杂，那么多的专家学者、那么多的分析预测、那么多的政策干涉；事情仿佛又很简单，什么心思都不用费，多搞几套房子，超稳超高收益，足以“没事偷着乐”。

欣闻国家又有抑制房价的新政出台，这次没太在意“猛药”“铁拳”之类的形容词，反倒是经验让我多了一些冷思考。

一、“拐点”会来吗？

“拐点”是讨论最多的一个话题，也是每次调控时老百姓最期望看到的结果。这其中最有影响的当属2008年万科老总王石抛出的“拐点”论，按理说他对楼市的发言应当很有权威性，但不幸，事实是他错了，2009年8月在中山大学一场EMBA总裁班讲座上，王石表态：拐点论让我难受一年 暂不谈楼市。王石错在哪儿呢？细想想，他错在两点：（1）他分析问题太理性了；（2）他把房产当成普通商品了。但吊诡的是，这两条本不应当有任何错。
……

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都说保险是一个朝阳行业，但事实上，做为行业主力的营销人员，并没有多少朝阳的感觉。无论是身边的新人，还是官方报道中的高流失率，几乎都能印证这一点。

于是我常常想：中国保险业的希望究竟在哪里？

查询网络和报纸，发现两个答案有较高认同度：一个是改进服务，另一个是加强产品创新。这方面的文章很多，不再赘述。的确，没有让客户满意的产品，没有让客户满意的服务，任何一个行业都没有发展前景。所以，我也一度以为这两个答案在现阶段指明了中国保险业的前进方向，直至今年暑期的同学聚会。

毕业十年，见面有说不尽的欣喜与感慨，工作情况自然也是话题之一。我的同学以老师居多，有些已经是大学副教授，转入其他行业的不多，知道我在美国友邦保险公司时，大家满是诧异和同情，为了照顾我的面子，大多掩饰了心中对这份工作的轻视，嗯嗯几句，敷衍了事。

最近我对自己的网站www.baoxian-du.com做了一点修改，想象当中，改版后的网站不能说让人叹为观止，至少也能让人眼前一亮。结果却是在电脑前敲打了几天，改出来的东东连自己都不是很满意。

联想起曾经豪情满怀大谈如何把保险做好，现在却流失了的伙伴；再联想起最近一段时间好多报纸都在讨论的《理财也是“知易行难”》，觉得“知易行难”实在很有道理。

做工作需要方式方法，但真一实施，往往就会率性而为；成就事业要坚持，水滴石穿，但放眼望去，没几个真能耐得住寂寞；想发财把股票在低点买进高点抛，但事实是好多人高点狂买，低点割肉……

去年有位客户和我谈过保险真的不错，保障也是真得需要，我问他买了没有，他说等赚完这波股票钱再说，前段时间我再问他，苦着脸说，股票亏惨了，哪有钱再买保险？需要永远都是理论上的需要！

大学时我是学物理的，量子力学中有一个重要的定律——测不准定律。所谓测不准定律，简单点，可以理解为“宏观有规律，微观不可测”。比如：滔滔江水是向东流的，但其中某一个水分子在某一时刻如何运动，谁也不知道。

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今天读了一篇文章，是关于日本粮食安全保障机制的，读罢再联系到最近中国北方这场大旱，那么多的地方居然没有水利设施！不禁让人深思。

自古以来中国就是一个农业国，男耕女织，自给自足。纵观历史，由于科技、经济等条件的限制，中国的农业基本都是靠天吃饭，风调雨顺就是丰收年，总碰上天不刮风，天不下雨，天上有太阳，那就是灾年。虽然也常有君王祈雨之类的主观作为，但那些都是扯淡。

按说现在情况有所不同，科技、经济都还不错，至少修建一些水利设施该没什么大问题。唯一能解释现在这种尴尬的，就是没有人重视。感觉修建水利设施，一是基本用不到，二是远不如建个工厂赚钱多。

也许这种想法挺有道理：1、必竟今年这种旱情50年才一遇，平时难得一见；2、建个工厂，不说别的，单搞个加班，就能多产200辆轿车或是3000台彩电的，不比搞那二亩田强多了。

只是不知有没有人想过：进化了亿万年，今天的人不看电视不开轿车，照样活下去，不吃粮食还是没戏；不管灾害是50年一遇还是100年一遇，我们还是遇到了，万一再离谱点，吃什么？想想都后怕！

文章不反动，但这里不让发，详细大家可参见我的网站http://baoxian-du.com/main/ArticleShow.asp?ArtID=412

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近期咨询理财信息的邮件很多，一时难以回复，整理一篇这样的文章，期望有助于大家的理财安排。

一、端好“饭碗”

“问渠哪得清如许，唯有源头活水来”，溪流的清澈、奔流的欢畅取决于源头的活水，同样，理财方案的规划和实施也都要围绕“收入”展开，对绝大多数人来说，工资和奖金依然是个人或家庭收入的主要来源，所以我们应当高度重视。

08年股市疯狂的时候，好多人辞职去炒股，我们多次给出风险警示，现在股市低迷，裁员之声不绝于耳，我们再一次提示端好“饭碗”的重要。

为了端好“饭碗”，对普通职场人员，给出三点参考：1、端正工作态度，熟悉企业管理文化，融入企业；2、帮助企业创造利润；3、努力培养个人的独特竞争力。

二、有钱考虑先还贷

经济不景气的前提下，降息几乎已成为央行的既定政策，而这一政策的施行，必将影响短期的投资回报。现在，投资回报短期内也确实难以超越银行的贷款利率，所以对于手上有一些剩余资金，且尚有贷款者，不妨考虑先还贷，以减低贷款支出的压力。

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我们说保险合同是最大诚信合同，足见诚信在保险中的重要作用。现在许多客户也都清楚：隐瞒重要信息（比如既往病史）或是欺骗保险公司（比如理赔时造假），不仅得不到理赔甚至可能惹上官司。但是对于一些小的问题，出于各种各样的原因，往往就不够重视、不够诚信，这其实也是隐患重重。

特举两个笔者遇到的例子，以期提醒大家不要轻视小问题上诚信的重要。

一、财产险方面的一个例子。

客户A在异地购买了一辆汽车，回自己家乡办理牌照和保险，出于省钱的目的，他告诉保险公司交强险已在异地购买过，只买了一个30万元的第三者责任险。09年初不幸发生交通意外，造成一行人死亡，客户A负全责，需赔偿15万元。客户当时想，幸亏购买了30万元的第三者责任保险，15万元可以由保险公司赔付，没想到保险公司只赔了4万元。

因为交强险是国家强制购买，出现意外交通事故，首先由交强险赔付，商业保险是对交强险的补充，上述事故，交强险要赔付11万，所以商业保险公司只赔付4万元，如果客户当初购买了交强险，可以获得全额赔付，现在却不能。这只因当初的不如实告之。

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今天有位客户来咨询，说他姑姑2000年的时候买过公司的保险，2002年姑姑去世了，现在他们才知道姑姑买保险的事，问我能不能理赔？

听罢让我好一阵感慨，就算他姑姑是2002年12月31日去世的，今天2009年2月3日，时间已经过去6年有余了，而根据《中华人民共和国保险法》的规定，财产保险的索赔权限“自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭”，人寿保险的索赔权限“自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭”。

我们常说购买保险是个人财务的一种安排，是分解风险的一种方式，但购买保险时隐含的责任心和爱心也不容忽视。当丈夫在自己保险受益人处写上妻子的名字，告诉她：假如我永别，让这笔钱陪你好好活下去；当父亲在自己保险受益人处写上儿子的名字，告诉他：假如我离开，让这笔钱陪你长大……保险还是那么冷冰冰吗？