车险综合改革草案发布近两个月，距离离真正实施越来越近。这次改革内容多，力度大。从条款到费率，从产品到服务，都有相关的调整。对于消费者来说，随着保险责任的扩大和保险金额的增加，保费支出也将大幅减少。此外，此次改革还将调整车险产品准入和管理方式，推进配套基础设施改革，加强和完善车险监管。但目前改革仍处于公开征求意见阶段，最终版本和实施时间尚未确定。
近日，中国保险行业协会发布了《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》，车险综合改革速度进一步加快。
根据2020版征求意见稿，商业车险调整为3个主险与11个附加险：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险，分别提供车辆损失、第三者伤亡、车上人员伤亡保险责任；11个附加险分别为附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险等。
值得注意的是，新版条款的机动车损失保险在现有责任基础上进行了大幅增加，包括机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率等。同时，责任免除条款大幅减少。业内专家表示，这意味着保险公司赔偿责任进一步增加，消费者的获得感将因此增强。
“新版条款删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如地震及其次生灾害等。至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。”保险业协会有关负责人表示，新版条款还取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。
据介绍，现行条款规定，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；此外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。由此可见，取消机动车事故责任免赔率会进一步增强消费者的获得感。
不仅如此，新版条款还开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，也保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。同时，针对消费者日常使用车辆场景，制定了增值服务附加险条款，为消费者提供更多更好的用车保障。
针对本轮车险综合改革给行业带来的影响，人保财险副总裁邵利铎表示，从整个行业来看，车均保费可能会有一个比较明显的下降。整体来看，将呈现赔付率和费用率一升一降，即赔付率总体上升，费用率大幅下降。
据悉，8月25日起部分地区车险出单手续费正式下调，下调幅度根据险企车险业务规模而定，人保财险、太保财险、平安财险下调幅度最大，部分地区最低上限已下调至15%。
与以往商业车险改革相比，稳中求进仍是主旋律。要在短期内突破以价格战为核心的同质化竞争局面，需要更多的时间和耐心。短期内，商业车辆保险仍然是一个高度同质化的产品。虽然方案进一步缩小了成本空间，但多数企业仍会采取最低独立系数的形式抢占市场，手续费问题将继续存在。从长远来看，创新将更受重视。
