中国保险网1月25日讯 随着互联网、大数据和人工智能的迅速发展，它为车辆保险的独立定价提供了良好的技术支持。全面改革明确提出支持行业创新，为消费者提供更规范、更丰富的汽车保险服务，为保险公司独立定价提供一定的政策支持。随着5G时代的到来，人工智能的发展和公共数据开放程度的提高，中国汽车保险市场也可以在未来尝试引入更多的人为因素。在现有试验项目的基础上，仍有很大的改进空间，可以通过更详细的风险分组来降低补偿率。
临近农历新年，汽车零售市场迎来传统“岁末销售”旺季。多数4S店、综合汽贸店纷纷推出促销政策，以此收拢资金，为年后规划留出充足预算，用以支持来年销售。
探访中，车商徐利告诉AC汽车：今年年末新车市场小幅度集中性上涨，主要来自春节用车的刚需以及车险价格的持续下探。“以往每年年底，各个经销店都会根据厂家政策指导，自行推出符合区域市场的促销政策。而今年年底（指：农历新年），保险价格的优势可能成为新车促销的又一卖点。”
据银保监会表示：车险综合改革后，全国车辆保费平均降幅27%；近90%的车主认为保费确有下降，67.3%的车主保费降幅比例超过30%；商业险投保比率接近90%。
AC汽车对比以往发现，年底车险市场呈现出：搭售减少，“多买多送”，渠道规模广泛等特点。继919费改以来，车险市场正朝着“透明、完善、全面”的方向发展。
01
牺牲保费换市场占有率
此轮费改优化后，自主渠道系数与自主核保系数合并为自主定价系数。这是保险市场化进程的重要政策因素，亦是保险公司展示“自身实力”的重要手段。对于消费者而言，最真实的感受是价格的大幅下降。
以奔驰2021款 E260L 轿车为例，车险综合价格约为11500元左右。若一次性购买两年的保险，每年商业险均价或跌破1万元。一名销售人员告诉AC汽车：“以往奔驰E级轿车的保险总价约为13000元左右，大规模降价是费改和年底促销的综合因素所致。”
若车主不愿合并购买，4S店同样会赠送部分保修权益激发消费者购买欲望。“这部分费用是4S店与保险公司共同承担的。”在这位销售看来，随着保险返佣费用的下降，送修量的多少决定了4S店与其合作的成功率。
以4S经营者角度来看，保险业务中的续保环节是少有的与车主沟通的“桥梁”，在返佣出现大幅度下降时，4S店更在意增强与存量或潜在车主的接触频次。在保险公司看来，放开价格管控意味着车险行业市场化程度更高，牺牲部分保费换取较大的市场占有率是头部企业的必要手段。
超越汽服总经理钱军卫对此表示认同，保费缩水，稳固KPI是保险公司的任务重点。据《前瞻研究院》披露：截止2019年，车险三大寡头（人保、平安、太保）当年保费收入比重分别为32.11%，2629.28亿元；23.73%，1943.15亿元；11.38%，932.18亿元。市场规模合并占比将近7成，并呈收窄趋势。
“稳规模，增市场，资源向头部靠拢。这是头部保险公司最愿意看到的情况。”这种趋势作用下，年底新车促销牵头下的保险促销，或成为保险公司扩大市场规模的主要“战场”。
徐利称：“可以把它（保费促销）理解为保险公司的集中广告。”
平安创配内部人士认为，岁末年初的促销是保险行业的整体表现：“一方面是年底收官，另一方面是企盼着‘开门红’。”保费降低固然影响到整体经营收入的表现，1月又是传统车险销售的旺季，零售、渠道市场的“红火”是常态化表现。
02
经纪业务不再聚焦返佣
保险经纪公司（即：保险中介）作为保险公司保单的重要渠道来源，在本轮车险旺季业务关注点同样发生了变化。
“919费改是一个分水岭。”保险经纪公司业务员宋亚辉表示，“去年10月以来，各家（保险经纪公司）的策略均处在探索期；12月之后，策略趋于稳定。”保险中介不再过度“奢求”返佣带来的利润增长，将目光落在与合作伙伴“分润”。
因此，今年1月的经营思路意味着2021年保险渠道业务的落地模式。
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（图片来源：前瞻产业研究院）
相对于成熟的4S店渠道体系，保险经纪公司将目光纷纷投向了二网、维修门店、综合汽贸市场。灿谷旗下全资保险经纪公司福顺保险本月初试水推修（即：推送到合作维修厂进行维修），并在全国范围内推广这种合作模式。
与以往合作模式不同，福顺保险将保险公司保单返利全部发放给合作方（即：维修厂、二网或综合汽贸店），不做任何保留；而车辆发生保险责任后，将事故车辆推送给合作的修理厂，并与其约定维修服务的利润比例，以此盈利。
“不仅是保险公司需要规模，保险经纪公司同样需要流量。”福顺保险董事长贺昱表示，费改前保单的实际价值约40%，剩余六成费用都被渠道、运营等“瓜分”。本轮费改至今，经营者均已初步探索出下一阶段经营方案，与销售服务方合作，或将成为车险经纪公司“新出路”。
随着费改的深入，抗风险能力小、经营能力差、体系结构失衡的中小型保险经纪公司正迎来“关、停、并、转”命运。由此产生的行业真空地带将被合规化程度高、经营能力强、业绩表现出色的优势企业所取代。
“二网、汽贸这类汽车销售公司缺乏维修渠道，保单返佣并非其主要收入来源；而维修厂系脱保车辆的服务渠道，维修利润才是其主要收入来源。”帮助汽车销售渠道解决保险送修服务，帮助维修服务门店解决事故车来源。这不仅符合经营者的实际需求，同样明确了中介机构的撮合价值。
在强调服务的今天，帮助合作伙伴实现主营业务增量，或将成为保险经纪公司转型的重点。
03
“能赔则赔”或成历史
“增赔降费是本轮费改的重点。收入降低，保险责任上升，保险公司不得不‘节衣缩食’。”据野村东方国际证券预测，2020年全年车险综合赔付率或将达到98.8%，2021年将高达102%，这也就意味着保单收入无法覆盖出险赔付。
该机构表示：预计车险业务改革将使得车险保费收入合计下滑 18.6%；每辆车的交强险和商业险平均保费分别下滑5%和27%；交强险和商业险业务占车险比重分别为26%和74%，商业车险覆盖的汽车数量小幅上升5%。综上所述，2021年车险业务保费下滑约10%。
探访中，一位来自河南的捷豹车主表示，保险公司对于车辆维修估价变得更加合理。
据其本人所述，名下车辆曾于去年12月中旬发生了一次碰撞，导致车辆前保险杠表面出现剐蹭痕迹。“我过去也差不多是这样的剐蹭，当时给出的解决方案就是更换整条保险杠。而这次出险员跟我讲做个补漆就可以了。”
不仅如此，出险人员建议该车主将车辆送去合作维修厂进行钣喷，可以避免次年保费出现大幅增长。宋亚辉认为，保险公司摆脱以往“能赔则赔”的根本原因在于：“保险公司不能再一味依靠赔钱去迎合4S店，这不仅不符合本轮费改的精神，也不符合企业经营的基本逻辑。”
乘联会秘书长崔东树表示：2018和2019年，车市增长相对放缓，赔付压力相对较大，赔付率又上升到56%。而对于保费降价与增加诸如保养服务的搭售，崔东树称：“这是回归合理的表现。”
费率回溯与产品纠偏机制的建立，同样让“理性赔付”成为保险企业不得不遵守的监管制度规定。
银保监会称：《示范型商车险精算规定》出台目的是完善车险精算制度，防范非理性竞争。建立费率回溯和产品纠偏机制，解决公司车险产品费率备案及后续执行过程中的不规范问题；明确保费不足准备金的评估标准，通过要求公司将亏损及时反映在财务报表和偿付能力指标中，倒逼公司理性经营。
定价越发“亲民”，渠道更加“务实”，赔付趋于合理是今年开年车险业务的三大市场表现。伴随着费改的持续深入，渡过了“新政”盘整期的车险行业或将在2021年迎接更为独特的变化。
汽车保险全面改革的真正目的是使消费者受益，即通过市场化改革提高安全和产业效率。从实施全面改革的角度看，监管也反映出"降价、增保、提高质量"将是短期内的阶段性目标。从国际经验来看，改革后的周期性损失是正常的。汽车保险全面改革后，市场主体将更加分化，一些竞争力较弱的中小企业将更加难以经营。然而，这是市场机制下适者生存的正常现象，也有利于迫使适者生存者进行职业转型。
