又是一年购车季，随着国内新能源车市场补贴政策即将到期，很多车主都想赶在年底之前买一辆新能源车，但是不断上涨的车险保费却让不少人望而却步。
“一辆低配特斯拉的年保费要七八千，30万左右的车型保费要1万元左右，这比燃油车的保费贵了起码30%以上。虽然购买新能源车享受政策补贴，但是这些补贴基本都贡献给保费了。所以，我还在考虑犹豫到底要不要买新能源车。”7月20日，上海新市民小陈（化名）向《华夏时报》记者坦言。
记者通过调查了解到，当前像小陈这种心态的消费者不在少数，而作为特斯拉大本营的上海，有些市民家庭在换车时，并未选择新能源车，一是由于自身家庭有沪牌，另一方面则是新能源车高昂的保费，成为了不少消费者弃选的原因。
一方面是消费者觉得保费贵，但另一方面承保险企也直呼不赚钱。
“如果不是消费者咨询，我们基本不主动向客户介绍新能源车保险，因为在上海保交所的新能源车险报价系统平台上，都能查询到，而且新能源车险对于产险公司来说，也产生不了承保利润。今年的新能源车保费整体确实报价同比涨了15%左右，同等价位的燃油车和新能源车价格相比，后者则要高出3000元左右。”上海某头部产险公司理赔部负责人陈浩对《华夏时报》记者表示。
车价涨保费也涨
今年6月上旬，根据财政部和工业以及信息化部等四部委联合发布的《关于2022年新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》（下称《通知》）显示，国家推行的财政补贴、地方财政补贴、免车辆购置税等将在2022年12月31日截止。所以，很多想要入手新能源汽车的消费者们都跃跃欲试。
另外一方面，新能源车企们近期也抑制不住涨价的冲动，尤其是特斯拉率先掀起了“连续涨价潮”。在上述《通知》发布后不久的5月中旬，特斯拉在美国宣布车型大规模涨价，涨价幅度在2000美元-6000美元不等；紧接着特斯拉中国也对旗下车型进行了提价，Model Y长续航版售价从37.59万元上涨到了39.49万元，涨幅达1.9万元，车型售价直逼40万元。
此前，受原材料和动力电池成本上升影响，特斯拉中国在今年3月份已经累计涨价3次，其中Model 3的售价累计涨幅为1.4万-2.8万元，Model Y的售价累计涨幅为1.5万-3万元。饱受成本压力的国内不少造车新势力、传统车企新能源汽车也都纷纷跟进，而这波涨价潮持续蔓延至四、五月份。
而上涨的不仅仅是车价，还有保费。
记者咨询了身边多位特斯拉车主，他们都表示，一年普通的商业保险在7000-8000元左右，高性能车型保费会在万元以上。
“上涨的车价和保费，基本把政策的补贴都‘吃’掉了。”前述准备买车的小陈坦言。他算了一笔账，购买一辆新能源车能补贴3万元左右，但加上几轮提价以及保费上涨，等于没得到优惠，还不如直接买个燃油车省心。
“近几年是一年比一年贵，电池作为新能源汽车的核心零部件，却无法单独投保，没有单独针对新能源汽车的保险条例，现有的条例基本都是比较汽油车来的。目前新能源汽车市场份额较小，从电池成本造价高和技术故障不易处理等多方面考虑，国内保险公司不愿承担为电池单独设保的风险。”对此，上海财经大学精算博士王涛分析指出。
为何承保险企不赚钱
记者在采访中发现，在多家受访的产险公司眼中，承保新能源车并不赚钱，甚至还是亏本的。
据公安部统计，截至今年6月底，我国新能源(4.980, 0.31, 6.64%)汽车保有量已达到1001万辆，占汽车总保有量的3.23%。2022年上半年，新注册登记新能源汽车220.9万辆，较2021同期增长了100.26%。随着新能源车保有量的急速上升，车险市场规模也越来越大，但新能源车保费价格却居高不下，甚至一路跟涨。
“新能源车保费上涨主要是由于出险率和赔付率太高了，维修成本也在不断上涨，导致车险价格相对走高。新能源车的出险率高，主要是由于目前新能源车起步较快，大部分车主的驾驶习惯还没有调整过来，导致事故率高。此外，新能源车容易碰撞的部位传感器多，维修易损部位的成本也相对较高，加之新能源车产量还没跟上来，零部件成本没有摊薄，零整比相对较高，而且近年来电池价格上涨，这些因素都导致维修成本不断上升。”陈浩分析指出。
而业内不具名人士则向本报记者表示，保险公司在新能源车维修成本方面的主导权相当有限，车企非常强势，部分品牌的零配件和工时都存在严重偏离市场价格的现象，导致车辆维修成本高企。
“在当前新能源汽车保有量中，有很多是按照非营业投保的，但实际是从事营运相关业务，比如说网约车平台业务，行走的里程比一般家用车要多，出险率自然会相对增加，这也导致了新能源车赔付率高企，保险公司为了调节经营风险，也会相对应地提高车险报价。”陈浩表示。
此前特斯拉方面曾公开表示，其车辆保费全国平均上涨幅度在10%左右；高性能版车型保费平均涨幅在20%以内；小鹏汽车也曾公开表示称，其全线车型保费平均涨幅为2.9%至18.2%不等。
那保险上涨，到底谁赚钱了？
“真正从新能源保险上赚钱的还是车企以及上游的电池生产商，还有维修机构，因为他们不断提升电池价格和汽车价格，从维修中获利。”一位业内人士表示。
本报记者也了解到，除了出险率高、赔付率高，以及维修成本较大这几方面因素，新能源车专属条款的实施也对部分车型保费上调有一定影响。去年12月，中国保险行业协会正式下发《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，中国精算师协会同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》（下称“基准保费表”）对新能源车的保障范围、保费试算作出了统一规定。新的专属条款把新能源车型的电机、电池、电控“三电”正式纳入保障，并进一步覆盖了车辆行驶、停放、充电及作业等场景，充分保障新能源车在各种场景的损毁风险，因此保费端的价格自然有所体现。
“当前新能源车与燃油车占比还是相差大的，对于保险公司来说，尽管燃油车保险市场已经充分竞争，但毕竟基数大保费每年数千亿，可以通过前端控费、后端投资来覆盖运营的成本，而新能源保险这一块市场短期还产生不了盈利，所以险企其实并没有很多话语权。但是假如保费真的高到突破消费者的心理底线，那么其实对于市场的发展也未必不是好事。”对此，上海一家产险机构负责人对本报记者表示。
