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【竹子说保】平安福国寿福之外,这些重疾更值得选择!

[ 2019-04-26 10:54 ]   来源:[ IT商业新闻网 ]    双击自动滚频 
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  最近咨询竹子的人当中,有两类人居多,

  一类是问我,平安福和国寿福,哪个更值得买?

  还有一类正好相反,问的是,买了平安福国寿福,纠结要不要退保?

  作为两家老牌保险公司,它们的市场关注度一直都很高,

  我们暂且不说产品性价比到底如何,光从代理人、保险分支机构都是国内最多的,所以大家问,也不为怪。

  之前对这两款产品,竹子有过分析,只是现在已经做了升级,所以以前的文章就不太适用了,

  今天,我们还是从产品本身出发,帮大家做一个最新的梳理,也希望能提供一些中立、客观、理性的参考意见。

  01

  平安福2019 PK 国寿福臻享版

  话不多说,直接来看对比图:

  可以看到,两款产品非常像,如果一定要二选一,竹子可能会优先选择国寿福,一年便宜一千多,退保的时候也能少损失点……

  接下来,看一下两款产品的保障内容:

  国寿福:终身寿险+附加重疾险

  平安福:终身寿险+附加重疾险

  产品组合本身是没有问题的,目前市面上大多终身保障产品也都是这样设计的。

  不过有一点,竹子需要着重提醒的是,

  提前给付型重疾险,当罹患重疾时,理赔过后会同时扣除主险寿险的保额。

  举个例子:

  如果主险为50万保额,附加重疾险为49万,那么拿到49万理赔款的同时,主险的保额会变为1万元。

  一些朋友会误解生病赔一次,身故了还能赔一笔钱,实则只能二得一,这是需要注意的地方。

  下面分别看一下这两款产品的优劣势,

  平安福2019优点:

  1)品牌硬,网点多,投保范围广;

  2)70岁前,患一次轻症,不仅能赔付轻症保险金,重疾基本保额每次提升20%,最多3次,也就是最多可增加60%;

  3)运动奖励【平安Run】,

  两个保单年度内,累计18个月,达到每月至少有25天运动步数不少于10000步,身故和重疾的保额,增加原保额的5%,轻症增加1%。

  累计24个月,身故和重疾的保额,可增加原保额的10%,轻症增加2%保额。

  虽然达到标准并不是那么容易,但通过奖励保额来鼓励用户坚持运动,对普及健康管理意识还是非常有意义的。

  因此,平安福的重疾与身故的保额=基本保额+run奖励+轻症奖励;轻症保额=20%基本保额+run奖励。

  4)等待期90天,优于国寿福臻享版,并且等待期内身故也可以直接赔付保额,国寿福则规定只能返还所交保费。

  槽点/劣势:

  1)高发轻症不保障,包括不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸),

  轻症赔付比例低,目前市面上的重疾险轻症赔付比例,平均水平在30%-40%左右,平安福只有20%。

  2)附加险多,且险种规则复杂,看似大而全,实则非常鸡肋。

  附加长期意外险,不仅保费高,而且保障平平。意外险对健康告知几乎没要求,可随时配置。

  附加癌症多次赔付,但要求首次罹患重疾必须是癌症,才能激活附加的癌症多次赔付责任,

  另外,癌症的复发、转移、新发,间隔时间是5年,相比于三年间隔期,实际保障意义小。

  3)保费贵,性价比低,这也是这款产品最大的缺点。

  国寿福臻享版优势:

  1)缴费期更短,保费更优。

  相比于平安福2019,不论是附加上长期意外还是不附加,国寿福的保费都要更便宜一些。

  另外,国寿福的投保期可以选择19年/29年交,比平安福要少交一年保费,算是一种变相的优惠。

  2)疾病范围和定义更人性化

  国寿福在疾病的定义和选择上中规中矩,没什么出彩的地方,也没有可吐槽的。

  槽点,除了平安福存在的三种高发轻症缺失的情况,在这里不存在,其他基本一致,

  最大的槽点依旧是保费贵,保障一般,性价比低。

  02

  除平安福国寿福外,其他更好的选择

  就像一开始说的,如果一定要从这两款产品中二选一,我选择国寿福,因为它便宜一些。

  不过,买保险这件事,竹子一直秉承的原则都是,优中选优,买对不买贵,尽可能挑选符合自身需求的产品。

  所以,除去上面两款“大公司”产品外,还有两个选择供参考:

  选择一:线上带身故责任的重疾险

  选择二:寿险+重疾险

  这两种投保方案,差别主要在于:在保障方面,寿险+重疾险的组合更稳定。

  下面我们来一一做分析,

  线上带身故责任、优质重疾推荐:

  五款产品的相同点在于,都是带身故责任的重疾险,

  身故和重疾只会赔付其中的一项,

  发生重疾理赔后,保险合同就终止了,身故保障也就失效了;但如果一辈子都没有得病,那身故的时候就能赔付保额。

  不同的地方在于:

  1)另外三款保费便宜,性价比高不少。以复星备哆分1号为例,同样50万保额,平安福2019贵了近46%,国寿福贵了37%左右,差距还是挺明显的;

  2)保障更全,相比平安福国寿福,重疾实现多次赔付,另外还有中症、特定疾病保障,轻症豁免等也不需要额外收费。

  因此,不论是从保费还是保障上,显然其他三款更加优秀。

  对于家里没矿的朋友,竹子觉得,买保险还是精打细算为好,

  重疾险最重要的还是合同里面写的内容,至于公司大小真的没那么重要,

  不管是谁,得按照合同办事,

  合同没的,大保险公司也不会给,合同有的,小保险公司也赖不掉。

  再来看第二种选择,寿险+重疾险组合,

  按照购买习惯,这里主要给大家四种主流的购买方式作参考:

  终身重疾+定期寿险

  含寿险责任的终身重疾+定期寿

  终身重疾+终身寿险

  定期重疾+定期寿险

  保费由低到高分别是:

  定期重疾+定期寿<终身重疾+定期寿<含寿险责任的终身重疾+定期寿<终身重疾+终身寿<终身寿险、重疾二合一产品

  不同搭配,各有利弊:

  1)定期寿+定期重疾,保费相对便宜,但保障期满后,保障也就终止了。适合当前预算有限的朋友选择,待到预算充足时,可继续完善。

  2)终身重疾+定期寿,此类搭配保费仍旧不高,但相比于前一种,保障上更加合理,也是竹子比较推荐的。

  但这种方式也存在一个缺点,就是如果被保人在60岁之前没有身故,且身体一直非常健康,直到去世都没有患重疾。这就代表着,他之前交的寿险和重疾险的钱都有可能打水漂,这是当下大部分国人接受不了的。

  当然,竹子也讲过,买保险本质上就是风险转嫁,通过小额的、可承担的保费,把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司,如果总是想着什么时候能把交的钱拿回来,这种想法肯定是不对的。

  3)基于第二种组合可能产生的顾虑,如果预算充足,你也可以选择“含寿险责任的终身重疾+定期寿”,或者是“终身重疾+终身寿险”。

  两者总保费差别不大,当然,不同产品保费可能有所差异。

  前者适合希望通过保险做强制储蓄的朋友,后者的优势是不管最终有没有出险,都能获得赔付,当然保费也会高一点。

  以上几种搭配,竹子会更喜欢第二种组合方式,理由是,保费便宜,而且人生的高风险阶段保障都有覆盖到。

  当然,不管何种组合方式,保费都会比直接买一款平安福来的便宜。

  03

  买了平安福是否要退保?

  最后说一下买了平安福,是否要退保这事儿,

  说实话,这个问题,对我来讲同样纠结,

  如果没有买某个保险,我可以给你建议买或者不买,但是已经买了,就不能那么轻松地建议你退保了,因为退保是要承担一定损失的。

  在我的观念中,不管是买的什么保险产品,我总觉得建议你们退保是一件是很不道德的事情。

  所以,要不要退保,最终还是要你们自己来做决定。

  这里,竹子只提醒大家注意几个重要事项:

  第一,退保是有损失的,这个损失需要咨询下保险公司,也就是我们常说的现金价值,然后看自己是否愿意承受损失的金额。

  第二,选择新的产品就意味着要以现在的身体状况去投保,那么健康告知方面是否可以顺利通过,也是需要注意的。

  有可能出现的结果就是,过去的保单虽然性价比不高,但由于买的早,身体健康,投保顺利,但现在身体条件不如过去好,有可能出现性价比高的产品投保不上,如果那边退保,这边又买不上,这样一来,会更麻烦。

  第三,新保单生效有一个等待期,一般是90-180天,退保再去买新保单,就意味着这个等待期里,风险裸奔的。因此真的要换产品,需要把这个等待期考虑进去,尽量不要出现风险裸奔的情况。

  具体内容,竹子之前有写过退保的文章,想了解更多,可以直接戳这里。

  以上就是竹子今天要讲的全部内容,看完后,我想大家心里或多或少也有了答案,平安福国寿福就保障来讲,在现在这个重疾险百花齐放的市场中,实在没有竞争力可言,

  但如果你就想买大公司产品,那么就必须接受上面讲到的这些需要牺牲的地方,自己心甘情愿,也是完全可以的。

  以上内容全部从产品本身出发,代理人勿喷,不喜欢的,也可以直接绕道哦~

  ps:

  关于家庭方案定制以及产品咨询,也可以直接添加竹子微信,详细沟通哦!

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