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鉴保管家|年金险这5大坑点,不看后悔

[ 2019-07-12 14:57 ]   来源:[ IT商业新闻网 ]    双击自动滚频 
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​  挺长一段时间没有和大家聊理财险种了,今天咱们来说一说。

  其实最近没聊理财险并不是小管家偷懒,主要还是因为这两点原因:

  第一、理财险的作用一般是保障我们未来的养老、婚嫁或者学习创业,这就决定了理财险的投资一般都较高,甚至可以说是上不封顶的。

  这时互联网产品缺乏面对面信度的缺点就暴露无遗了,类比来说小管家觉得这就像我们能在淘宝上买2万的羊绒大衣但买10万的皮草就一定要去奢侈品商场了。

  第二、其实对于一家保险公司来说,一些理财险的保费收入才是保险公司收入的主要来源,而健康险多数时候只是“小业务”。正因为此,保险公司在设计理财险的时候都会更加精心。

  这里的“精心”分成两部分,第一是包装的更为精致,具体会怎么包装其中藏了什么猫腻,这个咱们下面再说;第二是产品设计更为合理,产品性价比与线上产品之间的差距并不像健康险的差距那么大。

  那么不管你是想购买性价比更高的线上理财险,还是可以面对面签单的线下理财险,你都要注意以下这5点容易忽视的潜规则!

  第一、预定利率4.025%

  从今年的理财险开门红开始,预定利率这个新名词仿佛成了评价年金险性价比高低的新标准。

  其实明眼人都懂,如果说预定利率就是我们常说的“利率”,那保险公司还何苦来的还要加上“预定”两个字呢?很明显这就是蹭大家对“利率”两个字的重视程度,那么预定利率就是在忽悠大家么?也不尽然。

  预定利率是指保险公司拿保费进行投资时预计的回报率,直白的反应了保险公司的投资能力,是理财产品重要的考量标准,但问题在于还有一个数值和预定利率切实相关,那就是我们的保费中有多少钱是各级代理人的工资,实际进行投资的比例是多少。

  每家保险公司的佣金制度都是不同且不公开的,所以我们没必要去纠结保险公司到底收取了我们多少费用,我们只需要知道“预定利率”不是衡量产品的唯一标准,甚至我们可以说没必要去看预定利率,细心的小伙伴自己的去对比产品的IRR就可以了。

  第二、年化收益

  相比于预定利率,年化收益就成了年金产品的更大“骗局”。

  和预定利率相同,“好产品的年化收益一定高,但年化收益高的产品并不一定是好产品”。

  从公式的角度来说:

  年化收益=(总收益-总成本)/总成本/投资年限

  这个公式从根本上就忽视了“收益年限”

  咱们举个极端的例子来说,假如我们投资5万元,投资10年,最终回报10万。那么从公式的角度来说,

  “第5年返还5万、第10年返还5万”和“第10年一共返还10万”的年化收益是相同的,但我们都知道一定是第一种返还方式更合算。

  所以说,当代理人和你说“年化收益”如何如何时,你心里一定要明白这款产品包含好产品的一项品质,但不一定就是好产品。最关键的是一定要考虑回报年限,所以还是上面那句话,选产品看IRR。

  第三、复利收益

  很多自认为很懂经济金融的小伙伴看到“复利”两个字就两眼放光。

  “别看我们的年化收益低,但是我们是复利计息,坚持投资回报高”

  这是代理人常用的推荐复利计息产品时的话术,但这段话也传递了两点内容。

  首先,复利计息产品的投资回报确实高,但和投资时间呈正比,上次有个小伙伴和我说现在仅需要几十万的投资,80年后就能返还600万。这里我特别想反问一句,80年后?给重孙子准备教育金么?

  其次,现在很多的年金产品都是可以进行追加的,而且追加的门槛很低甚至是0,所以复利的意义早已没有那么大了,毕竟我们可以选择手动复利这种更为灵活的投资方式。

  第四、分红险

  对于买保险,小管家的初衷就是买稳定,哪怕是做投资小管家觉得也是稳字当头。

  前段时间在香港暴雷的安盛保险就是爆在了投连险上,这类险种小管家也就强烈不推荐了。那么比投连险稳定,比年金险有风险的分红险,小管家是怎么看的呢?

  什么是分红险?分红险就是保本不保息的理财保险,利息一般分为3档,保险公司最差也要分发最低档的分红,不过这一般不高。高档位利息往往是保险公司吸引消费者的最好武器,所以咱们也不能尽信。所以小管家给大家出两招:

  首先,看看自己能否接受中档位的收益,因为一般的分红型年金险的大多数收益都是按照中档来合算的,如果觉得这个档位压根接受不了太低了,那就别在这款产品上费心费力了。

  其次,找代理人要近1年这款产品的12次分红公示记录。对于已经购买的用户来说,每个月保险公司都会对“高中低”分红进行一次公示,找到这个记录看看这款产品有没有出现过低档位分红,一年中有2次就没法容忍了。

  第五、再替互联网产品说两句

  “小管家我还是不太放心,我能不能去见见你”

  “好的我在北京你在哪”

  “我在重庆”

  ...

  好吧咱俩相隔1000多公里要不还是不见了吧。

  小管家其实非常理解很多小伙伴的心思,毕竟不是每个人都愿意在网上用大额资金来规划自己未来的。但我还是想说两句:

  首先,互联网保险产品同样是线下保险公司设计的,只不过拿到线上来销售,甚至很多产品还是“一套产品,双重渠道”。

  其次,只要是保险产品就都受银保监会的监督,在产品安全性上没有任何问题

  最后,互联网产品不论是健康险还是今天咱们聊的理财险,产品运营成本都会更低一些,产品的整体性价比会会更高一些了,毕竟羊毛出在羊身上。

  好了,以上5点就是针对理财险小管家想和大家聊得内容,今天是周一,咱们明天见。

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