原标题：保险产品创新论坛综述之一 保险产品创新的平衡砝码
千篇一律、晦涩难懂、四处埋雷……这是国内财产险产品的“老大难”问题。
如何找到平衡产品创新和满足消费者需求之间的砝码？4月9日，《中国银行保险报》在京举办2021年保险产品创新论坛，针对这一问题展开了深入探讨。
症结
“随着国内保险业逐渐步入高质量发展阶段，能否开发出符合消费者保障需求的创新产品，将是保险公司乃至整个行业能否持续健康发展的关键所在。”中国银保传媒党委委员、总经理杜增良在会上说。
他认为，与成熟市场相比，国内保险市场的产品存在结构失衡、同质化严重、创新周期长等问题。
针对产品单一、同质化严重这一问题，大家人寿副总经理、总精算师王智勇表示，在众多监管规则的限制下，保险产品本身确实慢慢趋于标准化，越来越趋同。但在目前强监管的背景下，产品创新的着力点肯定要逐渐从标准化的产品本身外延到服务的差异化创新。
除此之外，会上嘉宾还认为无法充分发挥数据价值、难以做到精准识别风险也是产品很难创新的症结之一。
“保险公司这几年在家财险上做了一些创新——投资型家财险，曾经有几家公司做得非常大，但一度成为行业中非常大的隐患。当时测算风险的时候，我们发现做投资型家财险的公司把所有钱砸进去都救不过来，后来就把这款产品停了。”德勤管理咨询（上海）有限公司总监陈玲举例表示，这样的产品就偏离了保险产品本身的原则，因此没有成功。
但陈玲也表示，保险业的价值在于为不确定性事件提供风险保障。一旦风险确定，保险产品可能将面临新的问题乃至被颠覆。所以，如何平衡精准定价和损失共担之间的关系？这仍需整个行业深入思考。
把脉
针对以上所述症结，产品创新成功的要素有哪些呢？
杜增良表示，保险产品是保险机构为市场和用户提供的有形产品和无形服务的综合体，是保险业提升服务能力的直观体现。因此，产品保障升级和服务创新都是保险产品创新的重要砝码。
“市面上有三类创新型产品，第一类如手机碎屏险、航延险等，属于互联网场景类创新产品；第二类是政府主导类创新型产品，如创新型农险、安责险等；第三类则是像特药保等产业结合类的创新产品。”陈玲分析认为，这三类创新产品都具备催生及满足化不确定为确定的需求；通过产品设计，尽可能避免逆选择的发生；贴合场景、易于获取；贴合国计民生、国家政策导向这四个要素。
针对服务创新，王智勇认为，服务要有善心、有匠心。善心是指要真诚，不做噱头；匠心是指新产品、新服务要先行先试。
王智勇举了一个发生在自己身上的例子。他投保的车险有代驾服务，但体验时却发现用不了，后来通过内部查询才知道是第三方平台系统出了问题，但这个问题甚至承保的保险公司都不知道。王智勇表示，服务就是要体现匠心，做服务之前要先自己试试好不好用。目前，很多保险产品都连接着很多健康服务，产品开发人员在提供这些服务的时候，应该自己试试看好用不好用。
展望
展望未来，保险产品的保障升级与服务创新，不仅将满足消费者和实体经济的多样化保障需求，亦成为行业持续增长的动力。
对于近年来财险产品创新的趋势，太平财险总精算师冯雪隐认为有五个方面：一是产品形态由风险补偿为主转向风险补偿与风险防控并重。近年来，快速发展的安全生产责任险、建筑工程质量保证保险等，证明风险防控开始在产品中扮演越来越重要的角色。
二是随着各类数据的不断完善、基于指数的保险产品在特定细分市场弥补了传统产品的空白。近年来，随着各类数据特别是气象数据逐步应用到产品设计中，指数类保险产品在农业保险和能源行业相关保险产品的设计中得到了一定的运用。
三是风险保障的着眼点逐步由境内转向全球。随着国家“一带一路”倡议的推进，越来越多的中资企业在海外投资、经营。如何保障中资企业在海外经营所面临的各类风险也将是产品创新的一个新方向。
四是碳达峰、碳中和带来绿色保险发展新机遇。目前，在海上风电领域，我们看到保险公司通过传统的产品帮助行业应对自然灾害，在太阳能光伏发电领域，我们看到保险公司通过质量保证保险帮助行业降低运营风险。另外，越来越多的建筑需满足节能减排的要求，绿色建筑相关的责任险、功效保证险等产品也将是下一个产品开发的热点。
五是新冠肺炎疫情等对于行业产品开发的风险提出了警醒，也带来了保险创新的新机遇。例如事件取消险、营业中断险等。
