原标题：“低门槛”的上海沪恵保来了：115元撬动230万医疗保障 可惠及1900万人
国内短期健康险市场在今年1月由银保监会发文规范之后，首个地方版“共保模式”的一年期健康险产品在上海正式“破局而出”。
《华夏时报》记者了解到，4月27日，由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督、上海市保险同业公会协调，上海市大数据中心提供技术支持，并由中国太保（601601）旗下中国太保寿险首席承保，联合中国人寿（601628）、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿等8家保险公司共同承保的上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”正式开售。
当日上午，该产品一经推出即引爆微信朋友圈。根据官方信息显示，4月27日起，凡是上海基本医保参保人（含上海市职工医保、居民医保参保人），且为在保状态的，都可以通过“沪惠保”官方微信公众号或者随申办、支付宝、腾讯微保等渠道在线投保，投保截止时间为2021年6月30日。个人一年仅需115元，可获医保目录外最高230万元医疗保障。
“上海拥有世界一流的医疗资源，居民也享有较好的医疗保障待遇，但看病就医的自费支出对于许多家庭来说仍是一笔不小的经济压力。‘沪惠保’的推出，将有助于减轻居民自费医疗费用负担。”对此，中国太保寿险政保合作部总经理刘杰受访时表示。
而当日一家参与共保的寿险公司相关负责人受访时表示，“沪惠保”聚焦大病医疗，面向1900万上海基本医保参保人，不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。
消费型健康险迎变革
作为政府指导的消费型健康险，“沪恵保”一经推出便受各方广泛关注。
事实上，自去年以来，作为消费型短期健康险的惠民保项目在国内多个城市便相继落地，其低门槛、低价格等优势吸引了不少市场关注，而此次上海率先推出广覆盖、低门槛的2.0版本“沪恵保”，则直接推动了国内消费型健康险市场的变革。
具体来看，“沪惠保”具有以下几大特色：一是门槛低，覆盖广。“沪惠保”覆盖超1900万人上海基本医保参保人，不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保；二是价格普惠，老少均价。“沪惠保”不分男女老幼，保费统一115元/年，即可获得一年最高230万补充医疗保障；三是三大保障，全面守护。“沪惠保”包括特定住院自费医疗费用保险金、21种特定高额药品费用保险金（涵盖17种特定重大疾病和罕见病）和质子、重离子医疗保险金三大保障。尤其是质子、重离子保障让普通人在不幸患癌后也有机会获得国际顶尖治疗技术；四是个账支付，家庭共济。参保人可使用个人医保卡历年余额直接缴纳保费，同时还可为家庭成员投保，最多可为本人及最多5位直系亲属（父母、配偶、孩子）投保；五是共保模式，降低风险。“沪惠保”采用“共保体模式”，由中国太保寿险作为首席承保公司，携手另外8家保险公司共同承保，通过建立风险分摊机制，保障产品的可持续运营，保护参保人的权益。
另外，在报销比例上，特定住院自费医疗费用支付超2万元部分，最高报销100万元，非既往症人群赔付70%，既往症人群赔付50%；21种特定高额自费药品，0免赔额，最高报销100万元，非既往症人群赔付70%，既往症人群赔付30%；在上海市具备相关资质的医疗机构接受质子、重离子治疗产生的费用，0免赔额，最高报销30万元，非既往症人群赔付70%，既往症人群赔付30%。
“其质子重离子医疗项目是‘沪惠保’的一大亮点，这也是其它大多数城市惠民保险所没有的。质子重离子治疗作为当下顶尖的一种癌症治疗手段，能明显提高癌症治疗效果。全国为数不多能做质子重离子治疗的医院，也在上海。但质子重离子医疗项目费用昂贵，一个疗程费用大概在30万左右，并且不在医保报销范围，需要全部自费。而‘沪惠保’可以报销一部分治疗费用，减轻患者压力。”对此，平安养老险相关负责人则对《华夏时报》记者表示。
“沪恵保”以其低门槛、低价格、高保障等优势吸引了不少市场关注，但产品的可持续性问题也备受瞩目。
对此，刘杰也表示，沪惠保项目开展过程中，上海医保提供了数据的全量支持，对精准定价起到非常关键的作用。
“如果没有政府的支持，按照传统的商保定价，即便是我们自身有医保数据，但在定价上也会偏于保守，对市民而言可能就不是那么普惠。所以在沪惠保项目过程中，上海市医疗保障局包括上海银保监局给了我们非常有力的支持，既保证精准的定价，能把实惠的价格给老百姓，又使得商业保险公司在自身经营上不会面临巨大的挑战，形成一个很好的平衡，让沪惠保项目可持续地发展。”刘杰称。
值得一提的是，作为首席承保方的太保寿险，也在“沪恵保”产品发布前一天，4月26日，广慈太保互联网医院揭牌仪式也在举行，这家国内首家互联网亿元是由中国太保联合瑞金医院、红杉中国三方共同发起成立。作为上海首家成功获批非公医疗机构执业许可证的互联网医院，广慈太保互联网医院的建成，不仅标志着公立医院与第三方企业的合作共赢，更标志着上海的优质医疗服务将通过数字化路径服务长三角。
将起到“鲶鱼效应”
一面是国内健康保险业务正以年均增速超过30%的速度发展；另一面，商业健康险销售的部分产品由于缺乏定价基础，保额虚高以及销售不规范，把短期健康险当作长期健康险销售、核保理赔不规范、无序竞争等问题引起监管层的关注。
今年1月，银保监会就发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称“通知”），就短期健康险存在的保额虚高、销售核保不规范及无序竞争等问题进行规范。
在通知中，银保监会明确指出所规范的短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险，团体保险业务除外。且严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
“上海此次发布的‘沪恵保’产品，正式响应监管层的要求对于短期健康险产品起到导向作用，接下来全国各地的政府指导产品应该也会参照上海模式。”对此，复旦大学保险系教授陈冬梅分析指出。
如果以上海参加医疗保险人数达到1900万测算，人均115元的保费标准，那么“沪恵保”的年度保费规模大约20亿左右。
“这是最乐观的估计，但是我们预计在三个月的销售时间内参保比例能够达到50%应该是比较理想的，去年深圳发布的惠民保产品在全国最高参保比例也就30%左右。但是上海的产品融合了不设投保年龄门槛以及高科技医疗手段两大特点，参保比例应该会更高一些。而接下来全国其它城市的惠民保健康险产品的形态会怎么样，值得观察。如果能够吸收上海产品的不设投保年龄门槛，由于各地医疗资源的差异，那么在保障额度上没上海那么高，国内的短期健康险的发展仍然是可期的。”有市场人士指出。
4月27日，中国太保集团相关人士受访时称，过去一年，惠民保类产品在全国各地遍地开花，其具有的“低门槛、高保障、广覆盖”等特点让每个人都有机会获得更为全面的健康保障，是对基本医保的有利补充。作为首席承保单位中国太保寿险积极推进城市定制型商业医疗保险（惠民保）项目在各地的落地实施，形成“太惠保”整体解决方案。自2020年5月起至今，作为主承保单位，中国太保寿险先后承办了宁波、淄博、衢州、绍兴、舟山、上海等地市的惠民保业务，同时积极参与了成都、深圳、徐州、海南省、湖南省、广州市等23个地市开展惠民保业务，正在拓展中的项目也达17个，逐步形成“医保、医药、医疗”间的良性互动。
纵观全国，“沪惠保”是目前国内少有的集“共保体模式”“个账支付、家庭共济”“质子、重离子保障”等诸多优点于一身的惠民保产品，它与上海市医保现状、医疗水平以及市民保障需求紧密结合，真正做到了“一城一策”。
