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低价互联网健康险投保易理赔难

[ 2019-05-16 08:17 ]   来源:[ 北京日报 ]    双击自动滚频 
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  本报记者董禹含

  每月交1元钱购买一份保险,如果保障期内不幸患上癌症,将获得2年、最高150万元的抗癌特药保障,以覆盖社保之外的费用。近期,腾讯微保推出的“药神保”火了。补充社保且价格比普通保险低廉,互联网公司纷纷在“保险”上大做文章,除了腾讯,支付宝推出互助计划“相互宝”,百度度小满推出手术后也可投保的医疗险……但消费者需要注意的是,单靠这些互联网产品是无法提供全面保障的,“低保高赔”的好事儿往往难以实现。

  每月1元“药神保”上线

  抗癌药价格高昂,且购买大多都发生在医院之外。电影《我不是药神》里展现的患者购药压力,正来源于残酷的现实生活。

  近日,腾讯旗下保险平台微保联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康,推出“药神保·抗癌特药保障计划”。“药神保”基础版每月1元,覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药,为用户提供确诊癌症后两年(升级版为三年)的抗癌特药供药保障和服务。

  该产品相关负责人表示,无需用户购买其他附加保险,独立购买,每月仅需1元,即可获得最高150万元的抗癌特药保障。购买“药神保”基础版后,若被保险人在保险保障期内确诊患癌,将获得2年(从确诊日起开始计算)的用药保障。基础版将目前国内已上市但未纳入社保目录的全部12种药品纳入保障。患者经专业的医疗机构确诊并出具合规处方,提交用药申请后,镁信健康将在一个工作日内完成处方审核,安排领药,或根据患者预约要求送药上门,患者都无需付费。

  需要注意的是,该产品为一年期产品,投保年龄为65周岁以下,可续保至85周岁,符合健康告知的公民均可投保;如果被保险人发生过理赔,将不再接受续保。

  靠低门槛低价格成“爆款”

  微保公布的数据显示,“药神保”灰度测试上线仅7天,投保转化率就达到了其明星产品“微医保”的4倍,成为微保上线以来最受欢迎的“爆款”产品。“药神保”投保人群集中在26岁至40岁之间,平均年龄仅为33岁。

  与互联网健康险形成鲜明对比的是重疾险的高价。目前,一款普通保额约50万元的重疾险,一年保费至少上万元。低廉的保费、便捷的线上购买流程,让互联网健康险备受青睐。2016年,众安推出首个互联网百万医疗险“尊享e生”;腾讯微保推出“微医保”,每月保费11元起,最高保障600万元;百度度小满金融还推出了一款术后医疗险,已患冠心病或已经做过冠状动脉介入手术的患者也可以购买。

  而蚂蚁金服则推出互助计划“相互宝”,加入后患大病可享30万元互助金,单个赔付案例分摊费用不超过1毛钱。“相互宝”虽然不是保险产品,但前身正是一款重疾险。5月8日,支付宝还上线了“相互宝”老年版,面向60岁至70岁老年群体建立新的防癌互助社群,互助金最高10万元。不到1天半时间,老年版“相互宝”的成员数猛增至50万。

  “宽进严出”理赔限制多

  互联网健康险火爆,很多人简单地以为,只要交很低的费用、甚至免费加入,一旦生大病就可以拿到高额赔款。事实果真如此吗?

  有网友爆料,购买了一款“网红”医疗险,在30天到120天之间发生疾病,却发生拒赔。保险公司表示,尽管该保险等待期是30天,但该类疾病规定仅保障合同生效120天后的费用。另外,“网红”百万医疗险实际赔偿与百万保额之间有很大差距,而且存在不能续保的风险。去年,银保监会明确禁止此类短期健康险“为追求营销噱头,夸大产品功能”。

  互助计划也可能不能得到赔付。在3月底“相互宝”的首例争议赔审案中,唐先生因意外伤害陷深度昏迷,家属向“相互宝”发起了互助金申请。但调查员在核查中发现,唐先生在加入“相互宝”前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物。这一点不符合“相互宝”的健康告知要求,所以调查员做出了不给予互助金的初步审核结果。

  尽管门槛很低,但单靠这些互联网产品消费者是无法获得全面保障的。比如,“药神宝”的保障只局限在抗癌药品,老年版“相互宝”仅保障恶性肿瘤等。业内人士提醒,互联网医疗险最好与传统医疗保险产品结合使用。

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