谁动了我的奶酪 水滴互助或将改为报销制引质疑

　　1月15日下午，水滴互助在官方渠道发布《关于互助计划条款优化的意见征集》的通知，重点针对互助保障范围、互助金申领方式、取消对低度恶性肿瘤的保障三个问题向全体会员征集意见。其中，互助金的申领方式计划由“定额给付”模式改为“应急+多次报销”模式，一时引起了会员热议。

　　而在此之前，轻松互助、美团互助、众托帮已经完成互助申领方式调整。美团互助由“定额申领”调整为“定额+报销申领”，轻松互助由“定额+报销申领”改成“报销申领”， 众托帮的互助金则由一次定额给付调整为多次按需给付。由此，目前市面上互助平台的互助金申领方式基本分为两种，一种是以相互宝、e互助为代表的给付制，另一种则是上述提到的报销制。那么，哪种申领方式更有利于保障用户权益呢？

　　根据水滴互助公布的《关于互助计划条款优化的意见征集》显示，拟将互助金申领方式由“定额给付”改为“应急+多次报销”模式，具体操作是“会员首次确诊后，只要符合互助条件，就可以申请应急互助金进行治疗，之后一年内所产生的治疗费用可继续报销（报销额度不超过互助计划条款中约定的最高互助金额）”。

　　那么报销制与给付制的差异在哪里呢？最直接关乎的是用户的权益，即是用户能申请到多少互助金。像相互宝、e互助这种给付制平台，一旦通过互助申请，将根据互助计划约定金额一次性给到患者，而据数据统计，目前互助行业人均获得互助金最高是e互助的22万元，患者可以根据自身情况去自主支配这笔互助金。然而报销制互助平台，则相对显得比较“扭捏”。

　　根据水滴互助即将改为的“应急+多次报销”模式分析，首先模式复杂，申请流程会随之变得更复杂、耗时更长。其次，按照理想化情况来说，虽然由于受助金减少，用户均摊可能会随之降低，但是这明显违背了互助的初衷。大多数用户之所以加入互助，一方面是可以帮助有难之人，另一方面是为了自己有难之时有人帮，如果只因一年减少几十块甚至几块钱的均摊费用，而导致自己需要帮助时无法申领到更多的互助金，那互助则无法发挥其存在的社会价值。

　　还有一种容易被忽略的情况是，按照水滴互助改的“之后一年内所产生的治疗费用可继续报销”，那么如果病人万一不幸离世，则无法进行报销，也就是说无法申领到更多的互助金。对于给付制互助平台来说，则不存在这种情况，即使病人不幸离世，仍可以一次性获得高额互助金，用于改善患者家庭经济情况。

　　这些弊端，在部分改为报销型互助平台也已经显现。比如在轻松互助公开数据里，此前的赔付型，得恶性癌赔付30万，给病人术后提供了极大帮助，而自从改成了报销型，公示数据中，得恶性癌症的会员有的给3万，有的给1万，相比此前的互助金额甚至减少10倍以上，对病人帮助十分有限。

　　值得注意的是，对于加入多个报销型互助平台的用户来说，是否可多次重复报销，有网友也表示疑虑：“比如水滴互助报销后，能把申报材料再寄回来申请轻松互助吗？”更有网友指出，报销型平台慎重考虑再加入，“如果先在轻松互助报销，他们不退还申请材料，那别的互助就因为没原始材料没办法申请，如果也是这样，那报销型互助只能留一个了。”

　　互助是保障，同时也是报团取暖，互助平台应该真正充分考虑用户权益，达到参与者缴纳小额互助金，在遭遇重疾或意外时，便可以获得来自其他会员的大额救助，从而弥补了个人偿付能力的不足的目的，实现填补社会保障空缺的价值。