保险业进入高质量发展和注重提供有效保障时代 多家险企布局健康险和保险科技

　　日前，随着中国平安半年报的最后亮相，5家保险类上市公司中报悉数披露完毕。

　　从中报看，由于遭遇突如其来的疫情，保险行业发展的确受到了一定程度的扰动，但由于2季度各家保险公司均有业绩改善，整体发展步伐并未大幅放缓。

　　对外经济贸易大学保险学院助理教授王坤宇在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，新冠肺炎疫情的大流行对保险业的发展产生了影响。从短期来看，市场对保险产品的需求下降给保险企业带来了保费收入的压力。业务下滑对保险企业偿付能力带来了挑战。同时疫情带来的对未来的不确定性造成了金融市场的波动，增加了保险企业，尤其是持有大量资产和负债的寿险公司，资金配置的难度。此外，社交距离的保持也不利于保险行业的开展线下业务。

　　但是从长期看，他认为，疫情助推了保险行业加速线上化，很多保险公司把保险的各个流程线上化。有利于构建保险行业的大数据，为实现保险科技的大规模应用打下扎实的基础。此外，疫情会改变人们的风险偏好，增强人们的保险意识，有利于保险行业的长期发展。

　　健康险与保险科技依旧坚挺

　　根据中报披露，记者发现，今年5家上市保险公司利润都有不同程度下滑。

　　中国人寿归母净利润同比下降18.8%至305亿元，主要是上年同期所得税新规一次性影响约52亿元，以及本期补提责任准备金126.56亿元造成的。中国人寿上半年扣非净利润同比仅小幅下滑5.9%(第2季度这一数据同比增涨了109%)，利润表现仍然超出预期。

　　中国太保集团上半年保险业务收入2,165.97亿元，同比增长4.2%。净利润为142.39亿元，同比减少12.0%，扣非（去年同期税收返还）后净利增24.8%至142亿；新华保险上半年受银保渠道保费高增带动，实现总保费968.79亿元，同比增长30.9%，保费规模持续攀升，但归属母公司股东净利润同比下滑了22.1%；中国平安净利润759.68亿元，同比下降28.2%；归属于母公司股东的净利润686.83亿元，同比下降29.7%；中国人保上半年实现归母净利润126亿元，同比下降18.8%，扣非归母净利润125亿元，同比增加2.9%。

　　尽管数据不尽如人意，但从整体业绩情况看，比较明显的是健康保险和保险科技依旧坚挺。

　　对此，王坤宇认为，健康保险近些年一直发展的很快，超过了行业的平均增速。新冠疫情并没有影响其迅速增长的趋势。这当中有多个原因，首先是健康保险的发展符合我国的经济发展阶段，大量的中产家庭为健康保险市场提供了巨大产品需求；其次，新冠肺炎疫情使人们加强了对个人健康的重视程度，认识到了健康保险的必要性；第三是，科技的发展助推了健康保险的发展。保险公司可以利用科技手段积累客户健康数据，通过数据优化产品的设计和营销，并通过严谨科学的风险评估做好风险控制。

　　至于保险科技，他表示，保险科技是全球保险行业的重要发展方向。保险科技可以帮助保险企业提高精准定价和运营服务效率，也在保险发欺诈、理赔核损等领域助力保险行业发展。保险科技的核心是大数据技术。新冠肺炎疫情加快了各个行业数字化的脚步。数字化意味着更多数据的积累，这为保险科技的发展提供了机遇。

　　保险企业纷纷布局

　　据银保监会公布的数据显示，今年上半年，保险业原保险保费收入同比增长6.46%，与2019年上半年相比，下降了7.7个百分点，但健康险保费收入4760亿元，同比增长19.72%，是上半年仅存的3种两位数增长的保险业务之一。

　　记者注意到，受益于城镇化率提升、“健康中国”战略、科技创新周期共振等多种向好因素影响，保险业正进入追求高质量发展和注重提供有效保障的时代，健康险和保险科技也获得保险企业更多的资源投入。

　　中国太保上半年紧紧抓住了健康险市场发展窗口期，持续完善健康险产品体系、协同赋能寿险业务发展及优化客户体验，推动寿险合作业务上半年增速达到57.6%；新华保险计划通过产品创新与迭代升级，支持创新业务发展成为康养产业协同纽带，促进公司整体业务的获客、养客和蓄客。近日，中国人寿更是投入20亿元认购万达信息7.84%股份，意在拓展健康保险领域业务。

　　在保险科技方面，各家保险企业均在发力。比如，中国太保利用科技赋能，为客户提供“智慧服务”，包括智慧保全、智能理赔、智能报案等；中国人寿今年上半年全面推进“无接触服务”，实现个人长险线上无纸化投保应用率达99.80%；中国人保将科技渗透到车险服务全过程，实现效率与速度的高度结合；截至今年6月末，中国平安的科技专利申请数较年初增加4625项，累计达26008项。

　　王坤宇告诉记者，多家保险企业布局健康险和保险科技，符合我国保险行业的发展趋势。保险企业布局健康险应当注意健康险独有的经营风险，在产品开发时使用免赔额、比例共付等方式控制道德风险，在理赔时的通过赔案审查、理赔经验分析等合理控制手段。另外，保险企业还应加强和医疗机构的合作和对医疗服务过程的控制，提高客户的体验。最后保险企业应当关注管理型保健的作用，多做提前干预，制定个性化的个人健康管理方案，控制整体医疗成本。

　　对于保险企业发展的未来，他表示，保险企业应当首先更注重保险产品的创新，在产品中加强针对不同风险客户的差异化定价，提高市场效率。增加市场供给不足的产品开发，如健康险中的长期护理保险。其次，加速保险科技的合理应用，推广线上业务，注重数据的积累，从而提高营销到核保到理赔等流程的在线化和智能化。