长期医疗险推动健康保险向多元化发展 医疗保险市场份额将向头部集中

　　原标题：“每秒有4至5名客户投保” 长期医疗险破冰保证续保超6年费率可调

　　长期医疗保险“破冰”。

　　随着健康险新规及相应政策落地，人保健康、太保寿险、平安健康、新华保险等保险公司近期先后推出了保证续保期间超过6年、费率可调整的长期医疗保险。

　　长期医疗保险(费率可调)指的是保险期间超过1年或者不超过1年但含有保证续保条款、且保险公司在一定条件下可整体调整产品费率的医疗保险。

　　这对于“保民”而言，是实实在在的利好。根据法律法规要求，除特定情形外，保险合同成立后投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。因此，消费者投保长期健康保险后，因健康状况变化导致医疗费用风险增加，或者保险公司停售该产品，在合同约定的保险期间内保险公司仍然要履行合同责任。这是长期保险区别于短期保险的重要之处。

　　长期医疗险更受消费者青睐

　　2019年11月，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，其中明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。2020年4月，银保监会发布了关于《长期医疗保险产品费率调整有关事项通知》，明确了费率可调的长期医疗保险产品费率调整的基本要求与原则。

　　某保险公司负责人对21世纪经济报道记者指出，在此之前，由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发1年期或期限非常有限(如6年内)的医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。这一点也是消费者对这类产品最大的疑虑，他们担心保险公司随意停售导致其未来无法获得必要的医疗保障。

　　目前，人保健康、太保寿险、平安健康、新华保险上市的长期医疗险分别为好医保终身防癌医疗险、安享百万医疗险、e生保长期医疗险、康健华尊医疗险，保证续保期间分别为终身、15年、20年和10年。

　　以平安健康的e生保长期医疗险为例，客户每年可享一般医疗保险金200万元，120种特定疾病保险金200万元，保证续保期间总限额800万元；投保年龄覆盖0-55周岁，年免赔额1万元外，保障范围内100%赔付，保障范围涵盖住院医疗、住院前后30天门急诊及指定门急诊医疗。设置家庭费率折扣，3人及以上可享9.5折优惠。

　　太保寿险的安享百万医疗险保险期间15年，且若当年未发生过理赔，下一年度保额将有机会提升，一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金、重大疾病医疗保险金的年给付限额分别增加20万元，最高可分别增加至200万元、300万元、500万元。105种重大疾病医疗保险金不设免赔额，责任内百分百赔付。

　　前述保险公司负责人续称，长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康保险向多元化发展，为消费者提供了灵活的长期健康保障。

　　目前，市场上的医疗保险以短期保险为主。2016年以来，随着互联网保险的兴起，“百万医疗”凭借其低费率、高保额、保障全的特征，低保费即可获得高保障，直击高额医疗费用痛点，成为市场最主流的医疗保险产品。2019年，医疗保险实现原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康保险总保费的34.6%，其中约80%为短期险。

　　天风非银团队认为，长期医疗保险能够更好地满足消费者长期保障的刚需，解决短期医疗保险“稳定性”较差的问题(短期医疗保险停售就不能续保)，长期医疗保险将更受消费者青睐。

　　据此推断，长期医疗保险保费增量可期。一方面，未来，存量的短期医疗保险客户进行产品转换将带来较大增量；另外，长期医疗保险也有助于吸引未购买过医疗保险的新客。

　　太保寿险的安享百万医疗险长期医疗险的两组销售数据印证了这一判断。8月25日零点上市，截至8月26日16时，上市仅40小时已有近69万客户投保购买，相当于每秒有4至5名客户投保；仅用7天时间就吸引了120万客户投保。

　　理赔、就医等增值服务将成竞争重点

　　永安保险人身险(健康险)管理部总经理钟鹏对21世纪经济报道记者表示，健康保险的竞争最终将走向风控能力的竞争，保险公司只有加强专业化能力建设，从产品开发、销售、核保、理赔、控费等环节层层管控，才能使赔付率和费用率在可接受范围内，使得医疗保险的费率随着医疗通胀缓慢上升，维系住老客户，吸引新客户进来，保持经营的稳定性。

　　从目前上市的长期医疗保险看，不再单纯是保险保障产品，更是保险公司布局健康管理生态闭环的切入点。

　　例如，太保寿险的安享百万医疗险为客户提供特定疾病及重大疾病就医绿通服务、重疾二次医疗服务、不限次全国住院垫付服务和全国院后照顾服务。

　　中国太保对21世纪经济报道记者表示，随着社会经济发展和居民保险意识的提高，保险客户的需求在不断升级。从医疗层面来说，一方面，商业医疗保险作为社保之外的有效补充，被越来越多的老百姓纳入个人及家庭的保险计划之中；另一方面，客户对于保险的期待已从过去的“财务补偿、风险对冲”延伸到更专业的风险管理和更全面的配套服务。

　　平安健康的e生保长期医疗险，客户可以在平安健康APP开通健康信用，累积健康信用分，第二年续保时可享最高20%的费率优惠。

　　平安健康APP建立了一个健康信用体系，即客户通过平安健康APP完成对应的健康动作，如上传每日步数、上传体检报告等，即可获取及累计健康信用分值。平安健康通过掌握用户健康数据，分析健康状况和运动习惯，预测和反映个人未来的健康风险，管控风险。

　　近年来，保险业在服务创新方面呈现两大新趋势：一是产业链条“木桶效应”增强，保险服务的各个环节质量大幅度提升；二是保险服务生态圈与消费者联系更紧密，保险业与医药、养老、互联网等各行业实现共同联动。以保险为核心和纽带，联动多个平台，集合大数据、人工智能、专业医疗康复及健康管理技术，构建“线上+线下”全方位的健康管理闭环。

　　长期来看，保险公司未来将持续加大在健康管理上的投入布局，并且通过营销资源的整合，运用科技将数据生态与传统服务糅合，在健康保险各个环节实现服务提升，构建更加高效、便捷的数字化服务体系，从而做到全流程风险管控。

　　天风非银团队指出，大型寿险及健康险公司经营优势显著，预计医疗保险市场份额将向头部集中。一方面，财险公司的医疗保险业务大部分可能被长期医疗保险替代(财险公司不能经营长期医疗保险业务)。另一方面，长期医疗保险的经营难度较大，且医疗保险所需的服务频次高于其他险种，因此客户规模大(定价数据丰富，风险分散更充分)，理赔服务更为便捷，对接医疗资源更为丰富的大型保险公司更具优势。未来，理赔服务(如直赔服务)、就医增值服务将会成为长期医疗保险的竞争重点。