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中外保险科技公司深受资本青睐 科技赋能传统保险改变盈利方式

[ 2020-09-11 22:24 ]   来源:[ 中国保险网 ]    双击自动滚频 
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  中国保险网9月11日消息,自从全球疫情蔓延以来,全球资本对保险科技公司,尤其是美国股票保险科技标的表现出高度热情。其实保险技术市场是一块非常大的蛋糕,有很好的发展前景。所以国内有实力的企业加大了科技投入。随着5G进入商业时代,更多的新技术开始进入消费者的视野,更多的新兴技术将融入保险领域,改变未来的行业格局。目前行业正处于数字化转型阶段,大数据等技术正在加速向保险业渗透。很多保险科技企业也在积极利用创新力改变行业格局。

  今年5月份以来,连续有3家保险科技公司在美股上市——SelectQuote、Lemonade、GoHealth,引起了全球资本市场对保险科技的广泛关注。

  加上2018年上市的EverQuote,美国本土上市的保险科技公司数量达到4家。

  同一时期,国内的保险科技公司也非常火热。继2017年9月众安保险上市以后,今年8月,蚂蚁保险所在的蚂蚁金服开启A+H上市进程,水滴公司也完成了2.3亿美元的D轮融资,进入了Pre-IPO阶段。

  保险科技深获资本青睐

  国内外保险科技公司的陆续上市,说明保险科技深受资本青睐。疫情之后,互联网保险市场爆发的巨大增长潜力,加速了资本在这个行业布局。

  事实上,这些保险科技公司基本一上市,市值就迎来了大幅上涨。

  5月20日,SelectQuote上市首日股价上涨了34%,成为疫情后美国第一家IPO的保险科技公司。

  7月2日, Lemonade在纽交所上市,上市首日股价暴涨了139%,市值翻倍。7月15日,GoHealth上市后市值一度接近70亿美金。

  再往前看,2017年9月,众安保险上市首日上涨9.21%,最高涨幅达18%,市值突破1000亿港元,达到1012.98亿港元。

  有一点值得注意的是,Lemonade、众安保险和即将上市的蚂蚁金服,背后都有日本软银集团(简称“软银”)的身影。

  Lemonade在成立过程中获得过多轮融资,其中,2018年3月获得1.2亿美元C轮融资,投资方就有软银。2019年6月再次获得3亿美元D轮融资,投资方同样有软银。IPO前,软银持有Lemonade公司股权达27.3%。

  截至2020年7月2日,软银持有阿里24.9%的股份,依然是阿里巴巴的第一大股东,而阿里巴巴持有蚂蚁金服33%的股权。

  2017年9月18日,众安保险在香港证券交易公开上市,软银以发行价收购众安保险5%的股份。2018年8月,众安保险旗下子公司众安科技(国际)集团有限公司(简称“众安国际”)与软银愿景基金成立一家合资公司,众安国际持49%股份,软银愿景基金作为战略投资方持51%的股份。与此同时,软银将向该合资公司投资稍逾1亿美元资金。

  日前,韦莱韬悦(Willis Towers Watson)发布的《2020年第二季度全球保险科技简报》显示,保险科技领域二季度共74笔融资交易,较第一季度下降了23%,但整体金额涨了71%。这是由于投资者更倾向于支持成熟阶段的项目,减少了种子轮和天使轮的交易。

  可见,资本对保险科技的信心已经很强。

  今年4月13日,软银集团发布了一份2019年4月1日-2020年3月31日的2020财年业绩预测,基于全球市场环境的恶化,预计集团本财年亏损1.35万亿日元(约合人民币880亿)。不难看出,深陷投资泥潭的软银,有望靠保险科技扳回一局。

  科技赋能传统保险

  科技确实正在无可争议地改变着保险行业。

  2020年6月,蚂蚁金服改名“蚂蚁科技”,科技属性成为第一位,正是意识到了科技的力量。

  技术创新的应用带来商业形式的创新,科技改变了保险行业的盈利方式。

  传统保险公司盈利的三个来源分别是死差、利差、费差。

  死差是当保险公司设计一款产品时,预期每100单中赔付20单,但最后只有15单发生赔付,剩余的5单则成为保险公司的利润。

  费差体现在保险公司今年准备花100万的广告费/行政费,但成本控制得好,最后只花了50万,产生了费差。

  利差则是保险公司的合同利率和投资利率之间的差异。

  死差的存在,建立了零和游戏规则,一方的收入成为另一方的损失,让保险公司与投保人之间形成天然利益冲突。

  而科技的加入,使得保险公司可以通过智能AI节省各类成本,提高费差,大数据等则可以帮助保险公司获得更多的保险客户,通过走量的方式进一步增加费差,最终能帮助保险公司摆脱对死差的依赖。

  Lemonade正是如此。它没有任何保险代理人,完全依靠纯线上的模式获客、投保、查询和理赔,在投保、理赔和客户服务中应用AI机器人代替人工服务,大大降低了保费成本。

  Lemonade的AI机器人CX.AI可以独立解决了近1/3的客户需求。对比其他公司的同类型产品,Lemonade能帮助用户省下68%的保费支出。

  GoHealth则通过大数据实现精准广告投放,完成引流后,以基于机器学习技术的LeadScore系统为用户制定最佳医保计划,将潜在客户与已有产品库匹配。同时,通过Telecare团队对保单进行线上全流程服务,包括协助用户获得可能的政府补贴,简化保险经办流程等。

  EverQuote采用“引流+转化”的业务模式,其独有优势是基于大数据技术的匹配系统。在收到客户的保险请求后,通过匹配系统在已有产品库中选择合适产品推荐给客户,能实现约20%的较高转化率。

  EverQuote、GoHealth和Lemonade主要销售标准化产品,销售部分都可以由科技手段来完成。SelectQuote销售复杂产品(老年健康险),虽然销售仍然主要由代理人完成,但科技还是大大提升了其运营效率。

  国内的保险公司,也基本都是致力将人工智能融合于保险全流程,实现自动承保、自动核赔、自动理赔,提高用户投保和理赔的便捷性。同时通过大数据从更精准的保险场景获客,从而获得更快速的增长。比如蚂蚁保险的运费险,水滴保险商城通过水滴筹、水滴互助等场景获客的健康险等等,都是如此。

  相比国外的保险科技公司,国内的保险科技公司实力并不差。众安保险的市值在80多亿美元以上,接近Gohealth的2倍,EverQuote的8倍。而即将上市的蚂蚁金服估值高达2200亿美元,水滴保险商城的估值也有40-60亿美元。

  在增长速度上,国内的保险科技公司甚至更快一些。从成立到上市,SelectQuote 走了21年,Gohealth走了19年,EverQuote走了10年,Lemonade也走了5年,众安保险走了4年,即将上市的水滴保险商城则有望少于4年。

  科技正在加速改变保险,而国内的市场充满了更多机遇和更多的可能性。

  美国四大保险科技公司最大的单一产品占比比较大,说明他们专注于特定类型的产品。标准化产品的销售可以通过科技手段来完成,但是复杂产品的销售还是需要代理商的。这和中国现在的情况差不多。此外,美国保险科技公司的估值远高于中国公司,这与两地投资者的投资偏好有很大关系。

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