健康险保费增速逐年上升 未来3至5年将迎来黄金发展时期

　　银保监会披露的最新数据显示，今年前7个月，人身险公司健康险保费收入4488亿元，同比增长16.2%，增速不仅大幅超过保险行业规模保费增速，也超过寿险、意外险、投连险等几大险种，更是远超万能险。未来3至5年，健康险市场将迎来一波需求爆发，继续保持相对高速的增长，非标体重疾和更多细分重疾领域的需求也将得到进一步释放。

　　健康险由重疾险、医疗险、长期护理险、失能险等四大险种构成。这四大险种承担了投保人健康需求各个阶段的不同功能，互为补充。目前国内健康险以重疾险为主，保费收入占比较高；其次为医疗险；后两大险种的保费收入占比较低。

　　近三年来，健康险保费增速逐年上升。2017年，保险全行业健康险保费收入为4389.46亿元，同比增长8.58%；2018年增至5448.13亿元，同比增长24.12%；2019年增至7066亿元，同比增速提升至29.7%。

　　今年以来，受疫情影响，健康险整体保费收入一度出现负增长，但仍有一些新兴互联网保险平台及龙头险企的健康险维持快速增长态势。

　　政策层面，去年以来，银保监会从制度层面持续推动健康险发展。2019年末，新版《健康保险管理办法》正式颁布，新规突出了健康保险的保障属性，强化了消费者权益保护、强调健康保险专业化经营及风险管控等。

　　今年4月份，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(以下简称《通知》)，对长期医疗险的费率调整进行了更详细的规定。《通知》重点主要集中在三个方面：一是长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整时间间隔不得短于1年。二是保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度，但分组方式应当与产品定价政策保持一致，且不得超过产品条款约定的费率调整上限。三是保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

　　随着城镇化、老龄化加快，健康保险从某种意义上来说已经成为客户的第一需求，这是整个健康险发展的长期驱动力。加之在众多政策利好的作用下，业内普遍看好未来健康险的增长空间，国内健康险发展步入黄金增长期已是共识。当然，健康险市场目前也面临一些短期挑战，如健康险赔付支出同比增长也水涨船高等，但中长期是趋于稳定的，整个市场预期比较乐观。