保险行业加速向数字化时代迁徙 保险电商将是保险科技化浪潮中最大受益者

　　“保险电商将是保险科技化浪潮中最大的受益者!”保险行业加速向数字化时代迁徙，谁将率先抢占下一个行业高地?慧择董事长兼CEO马存军在“2020中国保险中介发展高峰论坛”上给出的答案是保险电商。

　　今年的新冠肺炎疫情，使保险市场遭受到不小的冲击。据银保监会数据，今年上半年，保险业原保险保费收入同比仅个位数增长，为6.46%。而以慧择借助互联网保险平台线上渠道，实现保费规模连续两个季度的双位数增长。

　　保险行业因产业链较长、产品类型丰富、与其他产业的融合性较强，因此涉及互联网保险业务的平台商业模式较为多元化。那么什么是保险电商呢?马存军解释称，“之前，我们可能认为保险超市是保险电商、认为保险科普与决策平台是保险电商、甚至认为所有的2C互联网保险都叫保险电商。我觉得这些表述都不太准确，货架式的保险超市不是保险电商，简单地将保险经纪人搬到线上不是保险电商。保险电商的本质是保险中介，但不是传统中介，而是依托互联网、大数据、AI等新技术的新中介，保险电商的核心是保险商品和保险客户的深度运营”。

　　马存军认为，互联网对商业最大的影响就是将“连接”的丰富度和时效性提升了若干个量级。在互联网时代的巨头都无不是依托依靠科技、为用户提供更丰富的连接而崛起的。而保险中介天生的基因就是提供更丰富的产品和连接，因此也必然在互联网商业时代壮大。保险业“下半场”，以数据赋能、以科技驱动的保险电商将会为全球保险行业带来全新的发展思路。

　　对于马存军的观点，清华五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生表示认同，他指出，“数字经济重塑了保险业的生态，保险业主流客群逐步由线下向线上迁移，许多互联网新业态企业带来了巨大的流量和线上服务，这些都为保险电商的发展提供了巨大空间。保险电商与互联网新业态企业合作，充分挖掘线上客户的保险需求，推动了互联网保险的蓬勃发展。另外，疫情使一些保险机构的传统线下访量大幅度下降，而各种形式的线上获客占比迅速提升，也预示了未来保险电商的巨大发展潜力”。

　　朱俊生认为，保险电商的成长既需要相对稳定的用户流量，又需要较为成熟的科技支撑，将流量转化为现实的保险需求。一方面，要与各种形态的流量渠道合作，获取稳定、消费偏好互联网化的潜在用户。另一方面，要以科技为支撑，以强大的数据能力挖掘客户需求，并通过产品设计机制以及基于风险的定价和承保，精准、高效地满足客户的保险需求，实现流量的转化。

　　对于保险电商下一阶段的努力方向，朱俊生建议，一是从主要为交易服务到提供综合解决方案。通过为保险公司和客户提供各种服务，深化保险电商的内涵，拓展保险电商的外延，连接行业生态，更深参与保险价值链;二是技术驱动。通过科技以及专业人才，提升数据搜集和运用的能力，提升综合风险服务水平;三是提供以客户为中心的差异化产品与服务。要依据自身禀赋资源，进行市场再定位，在细分市场深耕细作，培育核心竞争力，在差异化方面形成专业特色和品牌。

　　慧择的商业模式也得到了机构的认可。前不久，胡润研究院发布《2020中国互联网保险中介服务平台Top10》，按照近两年来互联网平台在保险中介领域的市场实力和创新能力，评选出了中国10强互联网保险中介服务平台，慧择紧随腾讯、阿里系之后，名列第四。

　　此前，光大证券也曾发布研报将慧择列为国内上市保险经纪稀缺标的，认为慧择为国内最大的保险电商平台，因其较早地进入这个行业，拥有较多沉淀，比如早期更低成本的流量、与保险公司和下游渠道建立合作关系的时间优势、技术开发的先发优势等。

　　财报显示，慧择首季度和第二季度所促成保费分别为5.98亿元、5.96亿元，同比增速分别为41%、51%，上半年累计促成总保费收入(GWP)为11.94亿元，同比增长46%。由此可见，保险电商的流量优势、技术优势、风险规避能力等持续凸显。