惠民保成为健康险市场一匹“黑马” 保险公司在运营上需注意防范风险提升服务效率

　　近日，四五十个城市都在政府的指导下推出了惠民保，以低廉的价格、高额的赔付受到广泛关注。“惠民保”主要是对医保报销不足的部分加以补充保障，现有数据显示，目前参保人数超2000万，累计保费超10亿元。

　　普惠型医保补充保险如雨后春笋般迅速发展，俨然成为健康险市场的一匹“黑马”。不过，也有业内人士提醒，惠民保由于参保人数众多、参保地域广泛，对保险公司的运营也提出了新的要求，在优化传统保险运营模式的基础上，保险公司需注意防范风险，提升服务效率。

　　北京京惠保正式发布

　　“北京医保推出的这个京惠保非常好，很多自费药可以报销，79元一年，200万元保障。除了五类重疾，其他都可带病投保，百岁老人也能保。”有北京市民这样表示。

　　10月15日，“北京京惠保”正式发布，北京市基本医保参保人员均能以每年79元的统一价格，获得最高200万元的保险保障和18项健康服务。

　　北京市委社会工委、市民政局领导表示,“北京京惠保”作为首都城市定制保险，按照“政府指导、社会参与”的模式，作为惠及北京市民民生的专属保障，凸显了“普惠+实用”的定位，对于提升北京城乡（600861）居民健康保障水平，防范大病带来的致贫返贫具有非常积极的意义。

　　据悉，“北京京惠保”由北京人寿保险股份有限公司北京分公司、安盛天平财产保险有限公司北京分公司承保，与基本医保紧密衔接，旨在缓解因病致贫、因病返贫的现象发生，助力北京多层次医疗保障体系的建设。北京市医保参保人均可关注“北京京惠保”微信公众号进行线上参保。

　　与其他城市惠民保相比，健康管理是“北京京惠保”的一大特色。为了帮助参保人更好地了解并管理自身健康状况，“北京京惠保”通过因数健康平台及其合作机构，为参保人提供慢病管理、用药福利、癌症及肿瘤筛查、在线图文问诊、重疾门诊绿色通道等18项健康服务，借助健康体检预防疾病产生，通过健康干预降低发病率，发挥就医绿色通道服务作用，以提高看病就医的速度与有效性，让健康管理始终贯穿疾病的预防、分析、诊断、治疗等各个阶段。

　　惠民保项目加速落地

　　今年3月出台的《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。此后，惠民保类项目开始在多个城市酝酿并加速落地，各大保险公司也纷纷入局。

　　10月初，人保财险山西省分公司发布山西省的普惠型补充医疗保险“晋惠保”并上市销售。人保财险山西省分公司党委书记、总经理张宝辉认为，“晋惠保”真正体现了惠民属性，为进一步满足山西省人民群众更加多元化、多层次的健康保障需求，特别是面对重大疾病需使用特殊药品等自备药品时，避免因个人负担过重而致贫返贫。

　　10月12日，福建首个省级普惠型补充医疗险“八闽保”正式亮相泉州。“八闽保”聚焦大额医疗费用保障，参保人每年仅需69元，即可获得最高250万元的保障额度，对目录内高额医疗费用、部分目录外25种高额特定药品费用提供累计250万元的保障。

　　10月25日，长沙市迎来了专属惠民保险“长沙民生保”。参保人每年缴费59元，最高可获得200万元保险保障。“长沙民生保”由中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司承保，是为长沙市民专属定制的补充医疗保险。只要是长沙市基本医疗保险、湖南省本级城镇职工基本医疗保险已缴费且为在保状态的参保人，均可投保。

　　值得注意的是，各地相继推出的惠民保产品，是在社会医疗保险的基础上，建立的一种“政府指导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的补充医疗保险制度，解决医保范围内自付部分的保障问题。相较而言，常规商业重疾险更多突破医保目录，报销靶向药、昂贵进口药、进口器材等，市民可根据自身经济承受能力，通过惠民保与重疾险的互补来提升保障水平。

　　风险管控经验需加强

　　纵观市场已上线的惠民保类产品，保费集中在百元以下。例如，北京京惠保保费为79元每年，福建省首款惠民保险“八闽保”保费为69元，广州惠民保保费只有49元。

　　就在普惠型补充医疗保险各地如火如荼展开之际，8月13日，在浙江省嘉兴市民政局指导下上线的、中国太平洋财产保险公司嘉兴中心支公司承保的“惠嘉保”，传出上线仅一个多月就宣布退出的消息。

　　安盛天平首席健康险业务官周晞烨表示，惠民保险在各地陆续落地，是全面建成多层次医疗保障体系的创新性尝试，也是各地积极响应国家医改政策的结果。借力政策东风和广阔市场需求，机构争相入局，其中既有老字号巨头险企参与，也有一众中小型险企以及互联网保险公司的身影。

　　目前，惠民保市场呈主体加速进场的状态，保险公司、互联网企业等都在布局。业内预计未来半年到一年的时间，惠民保就可以覆盖全国主要地市。从承保公司来看，既有中国平安、中国人寿（601628）等大型险企，也有东吴人寿、泰山财险、国富人寿等地方中小险企，还有众安在线、泰康在线等互联网保险公司。从健康服务公司来看，有思派健康、镁信健康、暖哇科技、南京智慧医疗等。从保险中介公司来看，蚂蚁保险、水滴保险商城、腾讯微保、轻松保、360保险旗下的广东众康永道等均积极参与。

　　从目前来看，惠民保运营时间较短，对价格和风险的管控经验不足。业内普遍认为，具有普惠性质的惠民保要想保持其持续性，对风险控制和费用管控提出较高要求。360保险副总裁兼总精算师张利凯表示，惠民保本质上是一个保险产品，要符合基本的保险原理和运营规律，才能使惠民保更持久地为民众服务，风险管理是惠民保持续稳定运行的关键。