服务+数据将为企业带来结构性优势 人口老龄化成健康险蓬勃发展根本驱动力

　　2020年,新冠疫情这个“黑天鹅”突如其来之时,一个熟悉的念头在所有人的脑海中,前所未有地强烈起来:最值得牵挂的是家人的健康。在后疫情时代,这种强烈的意愿,带来了人们对于商业健康险的新需求。

　　实际上,这不仅是人们主观意愿的迫切需求,更是社会高速发展过程中,宏观人口出现的新形势催生的必然要求。

　　当前,健康险处在结构性变化的时期,面对着日渐多样化的健康险需求,健康险未来的战略高地与机会究竟在哪里,引发了多方关注与讨论。

　　10月28日,第二届陆家嘴国际再保险会议中,在以“健康险新趋势”为主题、聚焦“新力量、新服务”的会议分论坛上,其主办单位善诊(上海)信息技术有限公司创始人兼CEO吴竑兴演讲时提出:未来,服务+数据会成为缔造企业健康险壁垒的核心要素。

　　“数据驱动的服务,在给消费者带来高价值、高效率的用户体验时,也将给企业带来结构性优势。”

　　人口老龄化成健康险蓬勃发展的根本驱动力

　　“世界上所有生意的本质都要回答两个问题:第一,你为谁服务?第二,你为他提供什么服务?而为谁服务是所有问题的起点。”

　　吴竑兴认为,健康险的发展,核心要看宏观人口发生的新形势。当前,纵观全球人口形势,无论是西方还是中国,均呈现出老龄化、高龄化、少子化的人口特征。

　　特别是进入21世纪后,世界“变老”速度明显加快。

　　数据显示,1960年,全世界65岁及以上人口占总人口比重为4.97%,到2000年,世界人口老年比为6.89%,40年间仅增长了1.92%。

　　进入21世纪之后,2019年世界人口老年比已达到9%,仅仅19年之间就“衰老”了2.11%。《世界人口展望:2019年修订版》的数据预测,到2050年,全世界每6人中,就有1人年龄在65岁(16%)以上。

　　“健康险的核心就是转移支付,特别是代际之间的转移。而当前人口老龄化的趋势则意味着,需要花钱的老年人越来越多,而能交钱的年轻人越来越少。”吴竑兴还表示,就中国而言,每年将近6万亿左右的医疗费用里,17%的老年人消耗了67%的医疗费用。

　　对于医保而言,这是严峻的考验。但对于健康险而言,这又是蓬勃发展的根本驱动力。因为这个不可逆的人口老龄化趋势意味着,社会需要增加更多的支付方来补充医保,比如商业健康险。

　　吴竑兴总结:“从宏观上说,未来,哪里有医疗费用,哪里就需要保费。”与此同时,提高效率也成为全社会对支付方的共同期待。

　　商业健康险的胜利之区:兼顾高效率与高价值

　　一个企业,无论是保险公司、科技平台、渠道或其他业态,都有渴望抵达的胜利之区。而抵达胜利之区的关键在于两点:高价值、高效率。选择好路径,决定了各个企业在行业竞争格局中最终拥有怎样的战略地位。

　　吴竑兴进一步解释,在胜利之区,横轴是效率、纵轴是价值。

　　现在,在整个保险行业,有的产品效率高、价值低,有的产品价值高、效率低,前者比如早期的工业化产品,产业效率非常高,但个性化不足,用户的体验不好;后者比如很多互联网产品,因免费等原因,用户体验非常好,能给予用户高价值,然而产业效率特别低,无法规模化推进。

　　这样无法兼顾效率与价值的产品,显而易见,最终都很难进入胜利之区。

　　吴竑兴说:“在健康险领域,未来真正的‘杀手级’产品,一定是兼顾高效率与高价值的。”这给了从业者一个审视自身商业模式的契机:有没有可以一以贯之的要素,能帮助企业抵达胜利之区?

　　吴竑兴认为,核心在于,服务+数据。

　　企业缔造健康险壁垒的核心在于服务+数据

　　演讲中,吴竑兴指出了一个业界共识:商业健康险对效率的竞争无外乎就是两个层面,其一是筹款效率,其二是赔款效率。

　　“筹款效率比拼的是什么?核心比拼的是场景。”吴竑兴强调说:“谁的场景效率高,谁的筹款效率就高。企业应当思考的是,我所创造的那个独特场景效率高不高?”

　　在吴竑兴看来,从用户的角度而言,他们更需要的是能够解决个性化问题与满足多样化需求的服务,而不仅仅是保险。这就意味着,企业的保险销售场景如果可以带上服务,将会对用户的决策产生强大的能量。

　　如果,在这个场景+服务过程当中,数据驱动占了主导,“服务即数据,数据即服务”,那企业的效率必然会在同行之中,形成结构性优势。

　　而在赔偿场景中,数据也将给企业带来结构性的增长空间,从而提高赔款效率,这是源于健康险的支付特点。此前,传统保险的支付手段只有现金支付,而在健康险领域,它的支付手段有可能从现金变为服务。

　　当健康险的支付手段由现金变为服务后,它的“支付”能力将以数据作为底层架构,由此带来的赔款效率增长,必然是数据驱动带来的增长,其中的潜力,有着巨大的想象空间。

　　从长远来看,想要迈入健康险的胜利之区,企业就必须缔造服务+数据的壁垒。吴竑兴认为:“今天我们做健康险,就应该旗帜鲜明地在服务和数据上加大投入!”