金融机构数字化要进入决策数字化阶段 银行、保险转型趋势分化

　　原标题：银行、保险、科技公司论道 数字金融加速的机遇与挑战

　　11月11日下午，由21世纪经济报道、天津银行联合主办的“第十五届21世纪亚洲金融年会”金融科技主题论坛在北京召开。

　　数字技术已经渗透到了金融业的各个领域，包括支付网点、投顾、融资等。新冠肺炎疫情发生以后，数字化在放贷、改善金融服务等方面进一步迅速推广进入加速度发展模式。

　　在“数字金融加速的机遇与挑战”主题讨论环节，泰康保险集团首席科技创新官杨一辰、众诚保险公司副总裁屈海文、同盾科技副总裁余旭鑫、欢太数科副总裁李森林、浙商银行区块链技术应用研究院院长助理臧铖分享了不同观点。

　　银行、保险数字化转型趋势分化

　　浙商银行区块链技术应用研究院院长助理臧铖博士表示，数字金融带给银行机遇，能够利用数字技术快速向线上化、非接触、平台化业务和服务转变，同时银行也面临业务上需进一步触达客户、技术上需强化自主可控和持续创新能力的挑战。

　　臧铖说，“随着商业场景向线上迁移，特别在零售端，银行要用新的办法去拓展，冲破横亘在银行和客户之间的互联网平台隔断；在企业端，银行仍然存在很大的空间和机遇，毕竟相对互联网平台，银行在对公服务方面有着深厚的基础和底蕴。”

　　臧铖认为，在技术方面，银行发力自主可控，对于传统供应商来说可能会有一定压力。未来银行去购买成套的、通用的业务操作型产品会越来越少，银行技术引进会下沉，更偏向基础性技术产品，同时银行还会将自身成熟的应用产品和基础型产品对外输出。

　　保险行业在数字化方面面临的转型动力与压力是否相较于银行业较小？

　　在泰康保险集团首席科技创新官杨一辰看来，是，也不是。他认为金融科技的热潮已过，现已成为常态。寿险是根植于商业本质的问题，它不是简单的科技能颠覆的问题。寿险买的是承诺，根本问题不在于在线上还是线下销售，而是把虚拟的承诺变成服务。所以寿险行业先要彻底颠覆长久以来的寿险商业模式，在这之后才考虑科技驱动。

　　杨一辰称，现在要解决双轮驱动的问题，包括科技治理、人才获取、生态建设、资源配置等问题。如果不做存量结构改革，一味加预算，将影响整个企业的效率。

　　泰康的数字化转型路径是形成长寿闭环和与健康闭环的产业互联网。

　　众诚保险副总裁屈海文表示，作为广汽集团控股的专业车险公司，众诚还是小型保险公司，人力资源有限，加上资本金较低，在数字化转型的投入方面有压力，只能找个重点突破口，形成核心竞争力。

　　众诚目前重点投入在车联网方面，自动采集相关数据，减少人工的干预，实现自动理赔，以及风险和费率的准确匹配。这样既能提高效率，也能降低赔付的成本。

　　“有了新的科技，可以开发出更好的产品。比如，利用汽车预装的OBD设备，能采集客户用车习惯，驾乘习惯良好可低价购买相应产品。风险较高可以及时提示风险。”屈海文表示，互联网销售方便了客户购买，产险线上化是行业趋势，数字化以后，客户体验提升。同时，行业数据打通也能降低欺诈成本，有助于产品加速创新，开发长尾市场。但如何平衡好效率和风险是挑战，有时效率越高自动化程度越高，意味着风险越大。

　　金融机构数字化要进入决策数字化阶段

　　同盾科技副总裁余旭鑫表示，要将数字化拆为两部分，前面叫流程信息化或流程数字化，后面叫决策数字化或决策自动化。中小银行在数字化加速过程里，很多是从0到1，现在更多是要推进从1到2。

　　余旭鑫看来，数字化也给科技公司带来挑战，比如大数据智能决策，如何从海量数据里找到对决策最有价值的数据，并把规律提炼出来是一大难题，还有对数据的使用如何做到合规，如何避免数据被滥用或违规获取等。

　　“要充分挖掘大数据的价值就必须先做各类数据的分析建模工作，必须有数据样本。”余旭鑫建议，监管部门可出台鼓励性措施，鼓励科技公司在合规前提下获得并使用数据样本进行模型等决策工具的研究和开发。

　　余旭鑫认为，短期而言，疫情首先影响到金融机构的业务拓展计划，从而对他们与科技公司的合作造成冲击，但疫情同时让用户更强烈追求无接触式金融服务，越来越多人进一步远离银行柜台，转向在线的无营业网点式的金融服务。无论是数字化决策，还是智能决策，都会因为人们生活习惯与行为习惯改变而迎来新的发展机遇。

　　“当然，疫情还带来金融机构短暂的信贷坏账上升，这也给科技公司如何提升数字化智能风控赋能能力带来考验。” 余旭鑫说。

　　金融科技助力产业数字化转型

　　欢太数科副总裁李森林表示，欢太数科深耕手机+loT产业数字化建设，正在整合OPPO等手机品牌官方合作伙伴产业上下游的资源，助力核心产业实现产业数字化。

　　涉及仓储、原料、供货、经销、制造等环节的企业成百上千，而这些企业有包括保险、信贷周转等金融需求，但科技公司或金融公司未必能够很好地为其提供服务。因此挖掘一些手机官方合作伙伴背后的场景、生态，匹配并满足其金融需求是欢太数科的机遇。

　　李森林认为，如今帮助产业链中企业迅速实现包括标准化在内的数字化转型与升级是公司面临的挑战。

　　今年金融科技发展的趋势，李森林认为“产业生态+产业场景+金融科技”是未来可能的一个方向。李森林称，结合欢太数科目前的场景与数字化转型，以包括围绕产业上下游小微企业的数字化，是公司未来的重点与方向点。

　　“我们已经为OPPO等手机官方合作伙伴推出手机钱包、手机移动支付功能，基于NFC一系列的智慧出行等方式服务手机用户，同时通过金融科技能力输出，助力包括核心企业上游的供应商、下游经销商的产业链等整个产业更健康运作。”李森林说。