保险业从“营销驱动”向“服务驱动”演变 健康险“保险+服务”模式将进入高速发展期

　　近段时间，有关健康险市场的红利消息不断传出，令业内人士感到十分兴奋。

　　根据银保监会等13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元；力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。按照上述目标市场进行测算，2020年至2025年养老、健康险复合增速将达20%左右。未来健康与养老产品及服务将成为养老保险体系的重要着力点，巨大的市场需求和持续的政策支持，将促进商业养老保险进入快速发展阶段。

　　疫情唤醒民众健康保险需求

　　银保监会数据显示，今年前9个月健康险原保费收入达6666亿元，同比增长17.4％，这一增速不仅远超行业保费平均增速，也大幅超过寿险、万能险及意外险增速，健康险占比提升到了18%。健康险行业之所以有如此快速发展，离不开诸多利好因素。

　　2019年，银保监会发布《健康保险管理办法》明确指出健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，坚持健康保险的保障属性。今年4月，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，通过引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号，有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险产品，更好地满足消费者长期健康保障需求。

　　近日，中国保险行业协会发布的《2020年“后疫情”时期商业健康保险发展情况调研报告》显示，2020年上半年，商业健康保险行业经历了新冠肺炎疫情的冲击，在产品、渠道、运营等多个方面积极应对，专业健康险公司迅速调整经营策略，寿险和养老险公司稳步前进，财产险公司增长势头强劲，行业整体取得了良好成长，并在市场集中度、险种及渠道增长结构方面得到了改善。

　　在“服务属性”的定义下，一系列健康险产品推出的背后逻辑也正发生着变化。在业内人士看来，我国保险业正经历“营销驱动”向“服务驱动”的演变，健康险“保险+服务”的商业模式或将迎来高速发展期。

　　某保险公司健康险业务负责人乐观的告诉记者：“若按年均25％的增长速度，2020年，健康险保费将达到8000多亿元，成为与财产险、寿险并驾齐驱的三大业务种类之一。”

　　重疾险仍是健康险市场最大险种

　　据统计，目前保险行业销售的商业健康险包括疾病险、医疗险、医疗意外险、护理险和失能收入损失险共五大类，总计有5000多种产品。这其中，重大疾病保险和医疗险占据主导地位。

　　11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。这是重疾险长达13年后新定义的出炉，也给重疾险市场带来了新的风口。

　　相关数据显示，在过去11年中，重大疾病保险为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次。“重疾险未来5年仍然是绝对总量最大的险种。”据业内预测，由于产品简单直白、易销售，对于保险公司又有很高的新业务价值率和稳定的现金流，未来重疾险仍将以寿险的营销渠道为主力，并成为健康险市场中绝对量增长最大的险种。

　　国信证券金融业首席分析师王剑认为，当前健康险的问题包括三方面问题：一是健康险保费结构以重疾险为主，医疗险为辅；二是由于缺乏基础数据，产品设计能力有待提高，定价存在隐患，保险公司风控能力也受到限制；三是产品同质化严重，现有产品健康管理服务主要定位为促进销售，难以满足客户真实的健康管理服务需求。

　　“长期医疗险市场发展前景广阔。在政策鼓励下，未来保险公司有望设计出更多满足消费者需求的长期健康险产品，并通过费率调整平滑利润，预计健康险将继续保持高速增长。”国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦表示。

　　科技对健康险“改造”应聚焦中后台

　　保险科技的介入，不仅解决了保险公司与客户之间的低频沟通问题，也给保险业带来了用户体验、渠道、营销的三重变革，使保险回归本质。用户购买健康保险后，可以得到长期的健康促进和健康改善，使保险的作用不再只是事后的“付款人”。

　　疫情期间，不少保险公司采用了“线上+线下”相结合的业务模式，进一步提升保险公司参与健康管理的能力。客户通过在线咨询等方式，对健康问题进行询问，克服了保险产品低频次的购买特性，让保险公司得以与消费者保持沟通，提供健康管理服务。

　　“在传统健康险服务层面，受信息不对称、医疗成本管控能力弱等因素影响，保险公司在医疗服务的管理和成本控制方面几乎没有发言权，主要作用只体现在理赔环节。”有险企健康险负责人对记者表示，如果以预防性医疗技术为基础的线上咨询提供疾病答疑、评估和健康指导，可有利于增强消费者的健康意识，从而提升消费者的健康管理水平，降低保险公司承保风险和理赔成本。

　　针对健康险价值链存在的诸多问题，保险科技应用不应只局限于营销环节，而应更多地通过技术手段改造业务全流程，提升业务效率。在深耕多年健康险的业内人士看来，目前保险科技对健康险的“改造”还不够彻底，更重要的应用场景应该聚焦在中后台。尽管目前我国健康险市场增长强劲，但探索之路还要继续。