重疾险新规实施倒计时1个月 30余家保险公司推出“择优理赔”方案

　　2021年1月31日后，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称重疾新规）将正式开始实施。时隔13年，此次重疾定义的变更也引起了保险行业和消费者的热议。

　　记者从水滴保险研究院负责人处获悉，在重疾险新规、开门红、择优理赔方案等多重因素影响下，自11月重疾新规发布后，用户对重疾险产品更为关注，水滴保险商城小程序上，重疾险类产品的浏览量较此前相比呈明显上升趋势。对于消费者而言，关注点主要在于新产品和旧产品哪个性价比更好。

　　在“新旧交替”之际，新版重疾和旧版重疾该如何选择？

　　旧规范赔付额度更大，新规范更容易得到理赔

　　据了解，重疾新规扩容了疾病保障数量，增加了3种重度疾病和3种轻度疾病。优化了重疾分级，规定轻症疾病的保险金额应不高于所包含的重度疾病保险金额的30%。对某些疾病而言，旧规范理赔额度会更高一些。比如，旧规范下轻度甲状腺癌可以100%赔付，但新规范只能赔付30%。

　　此外，新规纳入了新的治疗方式和医学评价指标，理赔标准更符合目前的治疗手段，更加人性化，用户也更容易得到理赔。例如新规下的部分心血管疾病理赔考虑到了微创手术对治疗方式的影响，而旧规范要求一定要开胸手术；再比如近年来高发的阿尔茨海默症，新规的定义其实也有所放宽，更有利于消费者。

　　总体而言，重疾新规对于轻症的赔付情况有所调整，而对于重疾的范畴则进行了延展与拓宽。

　　产品价格方面，中国精算师协会相关负责人表示，对于主流重疾险产品，在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降；对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾险产品价格将更加科学合理。

　　产品设计方面，水滴保险研究院负责人表示，保险公司有可能利用新规契机开发一些创新的责任，比如通过增加中症、津贴等方式，来提高产品竞争力。举个例子，消费者比较关注的原位癌新规不可保的问题，保险公司也可以通过增加病种的方式提供保障，消费者不必过分恐慌。

　　30家保司推“择优理赔”方案，现在是不是购险最佳时机？

　　据统计，为了应对重疾新规过渡期，包括平安人寿、中国人寿、泰康人寿、新华保险等30余家保险公司推出“择优理赔”方案。

　　择优理赔方案给了消费者更多的选择权。择优理赔，则是指在2021年1月31日前购买旧版重疾险的客户，在特定时间段内，首次确诊重大疾病后申请理赔时，可以按照2007版重疾旧定义或2020版重疾新定义之间，选择对自己更为有利的方案进行理赔。

　　是否购买带有择优理赔的重疾险，消费者还要依据产品细则理性判断。中国精算师协会创始会员徐昱琛分析指出，“择优理赔”并非是保险公司给客户的权利，而是保险公司应尽的义务，目前没有明确提出“择优理赔”方案的保险公司，也需要在未来的理赔过程中，秉持这一原则。同时，对于保险公司而言，择优理赔方案也相应提高了成本。

　　水滴保险研究院负责人表示，新重疾险产品上市需要进行调研、精算、报备等一系列流程，各家保险公司也在观望中，预计1-2月会集中进行老产品的集中下架和新产品的上市。

　　该负责人建议，对于消费这而言，“买新”还是“买旧”不必着急决定也不必过分纠结，要结合自身的年龄、健康情况、财产配比、保障情况、产品条款等诸多因素进行考虑自身及家人的保险配置，覆盖医疗、意外、重症、轻症等多种疾病或意外情况，建议考虑百万医疗险+重疾险等保险组合方式，避免健康保障的“空窗期”。