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骗保“戏码”频繁上演 险企依托科技力量防范保险欺诈风险

[ 2021-01-12 17:32 ]   来源:[ 金融时报 ]    双击自动滚频 
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  随着我国保险业的发展,保险欺诈日益成为侵蚀保险业肌体的毒瘤,骗保“戏码”频繁上演。近日,伊春银保监分局联合伊春市公安局伊美区公安分局,侦破的黑龙江省首例投保人通过自残手段骗取保险理赔金案件,令人触目惊心。根据案件通报,2019年7月至8月间,邵某某先后在伊春辖内多家保险公司投保人身意健险,总保额达900余万元。2019年8月15日,邵某某向其投保的多家保险公司报案,称其在家剁骨头时不慎将其左手拇指、食指砍掉,并提出理赔申请。后经审理,投保人邵某某故意造成自己手指伤残,目的是为骗取保险金,法院依法判决邵某某犯保险诈骗罪,判处有期徒刑三年,缓刑四年,并处罚金20000元。

  保险理赔金没拿到,自己不仅损失两根手指,还被判刑、交罚金,如此凭侥幸心理最终人财俱损的骗保行为,无论是在人身险还是财产险领域并不少见。近年来,业内不乏骇人听闻的“假死骗保”引发母子三人自杀悲剧、泰国普吉岛“杀妻骗保”事件,为了巨额保险理赔款甚至有人配合“自杀”,由此也引发人们对于保险中道德风险的担忧。在人身险领域,骗保经常以生命和健康作为代价,最常见的做法是投保人带病投保以骗取保费,如一些消费者在获知自己患大病才购买重疾险,等到观察期过后向保险公司索赔。

  在财险领域,车险骗保一直是困扰保险行业的难题。观察车险理赔案件,“人伤黄牛”的利益黑链条导致涉人伤案件金额畸高,该行业从事者熟悉理赔流程,专门为事故伤者代理索赔,从中收取服务费,是造成车险行业经营承压的重要原因之一。从近期被曝光的车险骗保行为来看,包括4S店故意损坏车辆完好零件骗取保费、代理人截留消费者保费、“以租代购”退保骗佣等。一组行业数据显示,车险欺诈是我国保险欺诈的重灾区,占比高达80%,保守估计每年涉案金额高达200亿元。

  相对车险而言规模较小的“航延险”,也成为别有用心之人“薅羊毛”的工具。此前,上海市破获了首例“航延险”诈骗案,累计抓获犯罪嫌疑人27名,涉案金额超过2000万元。相关嫌疑人利用提前获知的航班延误信息,虚构保险标的,对外招揽乘机人乘坐延误航班来骗取保险理赔金。“航延险”诈骗团伙越来越猖獗,动辄给保险公司带来数千万元、甚至上亿元的赔付损失,大额亏损导致保险公司逐渐压缩甚至放弃航延险业务。

  当然,许多保险诈骗案件之所以能够“成功”,也是因为有保险公司“内鬼”协同作案。比如,在此前曝光的一起大病保险诈骗案中,某保险公司大病保险服务窗口工作人员利用职务之便,伙同他人大量、多次伪造异地就医病历和报销材料,骗取大病保险资金用于购买房产、奢华消费和网络赌博等,涉及赔案十几笔,金额近300万元。

  正因如此,保险欺诈成为行业难以祛除的痼疾,且欺诈手段呈现职业化、多样化、团体化等特点。相关数据显示,全球每年约有20%至30%的保险赔款涉嫌欺诈,造成损失金额约800亿美元。据银保监会信息披露,我国近两年保险业共向公安机关移送欺诈线索28005条,公安机关立案千余起,涉案金额近6亿元。

  保险欺诈不仅加大了保险公司的经营风险,还扰乱了市场秩序。面对来势汹汹的保险欺诈恶行,保险业当然不宜因噎废食,单纯依靠提高投保门槛来让大部分无辜的消费者买单,甚至放弃某项保险业务的经营都不是长久之策,而应拿起科技创新有力“武器”,提高风控水平以“破题”。

  随着保险科技与保险行业的深度融合,行业开始进入“智能风控阶段”,深度应用大数据、区块链和物联网等技术,实现智能预警和多维核验,从而以更强的风控能力识别骗保的蛛丝马迹。不少保险机构正在尝试借助新兴科技手段,如人工智能技术的应用,可以使理赔业务中人工核保定损向系统智能的转变;建立基于区块链的反欺诈系统,从分享欺诈理赔案件入手,加强保险公司之间的信息交流效率,并逐渐将理赔的处理转移到链上。上海保险交易所联合业内机构打造的保险风控区块链平台,二期功能模块解决方案于去年12月在业内征求意见,拟将区块链技术引入到雇主责任险、意外险、医疗健康险等险种的风控中。

  在多方协同反欺诈方面,中国银保信和部分大型保险公司为公安机关建立“绿色查询通道”,推动整合保险理赔、交通事故、违章处理、公安云搜索、公安警务等大数据平台,实现了“公安+保险”的跨部门信息数据交互碰撞。为解决传统人工筛查欺诈线索方式效率低的问题,银保监会风险处置局也与公安部经侦局建立了“总对总”机制,自2019年10月起,在6省(市)开展大数据反保险欺诈试点,运用大数据等新技术手段防范保险欺诈风险、打击金融犯罪行为。

  虽然保险反欺诈任重道远,但魔高一尺,道高一丈。面对欺诈对保险业发展带来的严重危害,保险行业正在依托科技力量,与公、检、法联手,狠狠打击保险诈骗犯罪活动,筑起保险反欺诈的铜墙铁壁。

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