新旧重疾险交替倒计时：新产品价格上涨10%-20%已成定局 旧版受青睐

　　“新旧重疾险交替倒计时11天。”这几日，保险从业人员纷纷以此为卖点力荐旧版重疾险。

　　2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。银保监会明确自发文之日起至2021年1月31日为过渡期，确保重疾险新老规范平稳切换。过渡期结束后保险公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险。

　　新重疾险价格上涨、旧版受青睐

　　新旧重疾险对比，新重疾险价格上涨，成为旧版重疾险销售的主要卖点。若笼统地看，这一说法不无道理。根据慧保天下的观点，单纯从价格上看，在保额相同、被保险人年龄身体状况相同，且不考虑其他因素的情况下——同一家公司的新定义重疾险相较旧定义重疾险产品价格上涨10%-20%已成定局。

　　但若更为全面地评估，重疾定义修订并不能与重疾产品的费率简单地关联起来。重疾产品费率的影响因素是多元的，包括利率、费用率、风险发生率等。在新定义产品定价上，保险公司具有自主定价权，产品费率水平取决于产品的供给和需求。保险公司在定价时可以参考行业重疾表，但不强制要求使用。重疾定义的修订，有利于各家保险公司减少因病种定义差异引起的发生率差异和极端定价，有利于产品定价更加规范。

　　不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从保护消费者利益角度，修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。

　　甲状腺癌是新旧重疾险对比的重点之一。2020版重疾定义规范的主要变化之一是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤——轻度，这一变化会使得恶性肿瘤——重度的发生率下降，而恶性肿瘤——轻度的发生率有所提高，尤其是对于甲状腺癌高发的人群。

　　国泰君安非银金融行业研报显示，在新重疾定义及新重疾表下，由于早期甲状腺癌计入轻症，重疾发病率将出现明显下降。根据测算，6病种/28病种下新推重疾险产品（2020版新定义）的发病率仅为旧产品（2007版新定义）发病率的90%/92%（男性）和81%/82%（女性）；粤港澳大湾区6病种/28病种的发病率分别为其他地区发病率的88%/87%（男性）和92%/92%（女性）。因此，预计发病率下降将给予保险公司更大的定价空间。

　　早买要比晚买好，买比不买好

　　需要强调的是，对于包括重疾险在内的保险产品，早买要比晚买好，买比不买好。从社会公众的整体健康水平看，我国慢性病的患病率在持续攀升，随着城市化进程的发展，生活方式改变，人口老龄化加剧，慢性病的患病率预期将进一步恶化，也导致保障缺口的继续扩大。虽然社会医疗保险已有很高的覆盖率，但其宗旨是广覆盖，保基本。其保障缺口，仍需由商业保险补充。特别是重疾保险，对严重疾病的高额费用，及由于严重疾病所导致的收入损失，都是必要的补偿方式。

　　某保险公司通过对十年间的理赔数据分析，重疾险赔付总件数及金额均大幅攀升。从重疾赔付构成看，女性赔付比例约为58.33%，高出男性约17个百分点。在年龄方面，男女比例较为接近，30岁以后重疾赔付的比例明显增加，40-60岁为重疾赔付的高发阶段。恶性肿瘤仍为男女重疾理赔的最大原因，男性在心血管疾病方面的理赔比例明显高于女性。在恶性肿瘤部位方面，肺癌、甲状腺癌和肝癌高居男性肿瘤前三，甲状腺癌、乳腺癌及肺癌居女性前三。

　　另一家互联网保险平台的数据显示，2020年其协助理赔的案件中，重疾险和寿险的件均赔付金额均有提升，其中，重疾险赔付金额占比高达64%。从年龄上看，重疾险理赔中，男女性21-40岁的患病比例最高，平均比例远超50%。而重疾种类中，恶性肿瘤的患病比例占到了82%。在男女性常见恶性肿瘤中，甲状腺癌依旧是出险数量最高的疾病。此外，肺癌和乳腺癌成为了男女性中出险量仅次于甲状腺癌的重疾。