外卖骑手保障不足问题持续引发社会关注 商业保险能否覆盖灵活就业群体保障需求

　　近期，福建省一公交司机在工作期间突发心梗猝死，但因其签署“自愿放弃社保声明书”，公司拒不承认工伤以及外卖骑手路遇交通事故却无法得到补偿等事件引发公众广泛关注。尽管上述公交司机猝死事件最终被妥善处理，但由此引发的舆论却没有止步，相关群体的保障需求更是引起人们的讨论。

　　近年来，以外卖骑手、个体店老板、网约车司机等灵活就业群体引发的包括社保和医疗保险等各类保障不足问题持续引发社会关注。由于从业人数庞大，且在实际中，用人单位基本不与这类灵活就业群体签订劳动合同，导致很多从业人员因没有劳动合同关系甚至基本的社会保障等，在发生事故时无法获得赔偿。

　　从企业的角度来看，部分平台、企业与员工签署三方合同，将平台与劳动者之间的关系界定为“劳务关系”，而非“劳动关系”，按照这一合同，只要不被认定为劳动关系，灵活就业群体基本就无法获得有力的权益保障，在法律层面上对这一关系保护不够到位。

　　从平台、企业为灵活就业群体购买保险的情况来看，统一为未签订劳动合同的灵活就业者购买保险是较常见的行为。据人社部公布的数据显示，在缺少工伤保险的背景下，多数平台、企业通过购买商业保险提供对从业人员的职业伤害保障。例如，在某外卖平台上，成为众包骑手、专送骑手，每天接单后将享受意外保险保障，在满足相应条件后可享受大病健康关怀保障，不过具体条件或条款则未有显示。

　　日前，中国人民大学中国普惠金融研究院联合58同城、58金融等互联网平台发布了《“互联网+”灵活就业群体的金融服务现状与需求》，显示灵活就业群体不直接从雇主处享有五险或者三险一金的福利待遇，有15%的受访者没有参与社会保险，其中，“价格高”“手续复杂”“没有多余的钱购买社保”是三个最重要的原因，显然部分灵活就业人员受限于经济水平等原因被排斥在社保范围之外。另外，19%的受访者表示“想买但是不知道如何购买”。

　　除此之外，众多个体经营者、快递员不仅没有参加工伤保险，也不曾投保商业保险。资料显示，商业保险对灵活就业群体的覆盖率较工伤保险更低。20%的受访者表示没有购买任何商业保险，而这一比例在稳定就业群体中只占7%。另外，在没有参与社保的灵活就业群体中，11%的受访者表示已经购买其他商业保险替代社保。总体来看，这部分群体具有相对高学历（80%具有本科学历）、高收入的特征（87%收入在5000元以上），因此对风险的认识更加完善，相对更有能力为自身配备相应的商业保险。

　　商业保险一直以来都是社会保险的补充，价格较高且覆盖面不够广。对于部分生活较为困难、被迫只能选择灵活就业的群体，商业保险显然无法满足他们的内在需求。而对于这类拥有较低风险保障的人群，除了通过进一步提升社保保障水平来提升风险保障，商业保险在产品设计之初是否可以对这类灵活就业群体区分对待，设计出更加合适的保险产品也成为关注焦点。

　　有业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示，商业保险无论是产品设计或是提供的服务都属于商业行为，其目的在于盈利。过于关注灵活就业群体或者弱势群体，不能给商业保险公司带来高收入，因此，保险公司也很难真正大规模产出针对这类群体的保险产品。

　　不过，为保障灵活就业人员权益，此前曾有专家建议，设立专项用于灵活就业人员配套保障的低廉、便捷的商业保险。由政府牵头并提供部分资金，设立一种为灵活就业人员提供包括最低基本医疗、工伤保险在内的低廉、便捷、轻负担的普惠型商业保险，规定平台方或用人方为灵活就业人员购买该商业保险，在灵活就业人员发生保险事故时提供赔付保障。同时，制定并实施对灵活用工劳动纠纷统一思路的司法裁判指引，规范自由裁量权，统一裁判标准，对灵活用工形态包括非全日制用工、劳务派遣、劳务外包、退休返聘、兼职用工、承揽加工等法律关系依据其实际的权利义务履行情况进行审慎地审查、裁判，对传统劳动关系和新型劳务用工关系进行清晰界定，防止出现认定劳动关系泛化，并推动用工企业、劳动者和用工平台依法用工的逐渐规范。

　　事实上，社会对于灵活就业群体的关注持续不断，政策层面也在推动法律与保障不断前行。上海银保监局在2020年3月会同上海市政府相关部门共同制定上海市复工复产复市疫情防护综合保险方案，指导太保产险上海分公司推出专项保险产品，重点为建筑施工、家庭服务、美发美容和餐饮烹饪4个灵活就业行业外来务工人员返沪复工面临的新冠肺炎感染风险提供保障；同年5月，内蒙古银保监局发布针对灵活就业群体风险保障文件，表明将通过经办管理和政府购买服务等方式，引导商业保险积极参与养老、医疗、工伤、生育等社会保险的市场化运作，提升社会管理效率。同时，提供各类商业养老和医疗保险产品，充分发挥商业保险对基本养老、医疗等保险的补充作用，推动保险业加大产品设计开发，为灵活就业群体就业提供保险保障。

　　近期，国际劳工组织发布的《国际劳工组织监测报告：2019冠状病毒病与劳动世界 第七版》估算，去年全年全球工作时间减少了8.8%（相对于2019年第四季度数据），相当于减少了2.55亿个全职工作岗位（假设每周工作48小时），比2009年全球金融危机期间损失的工时还多出约4倍。在全球就业环境不稳定的情况下，灵活就业人员或许会进一步增多。这就要求为灵活就业群体提供有效风险保障的商业保险进一步优化产品，满足这类群体真正需求。