重疾险新老规范切换背后：旧产品用户搜索量暴涨 有经纪公司1月销量同比翻五倍

　　◎ 2月3日，保险查查发布“关注度最高旧定义重疾险榜单”，其中搜索量最高的产品1月份环比暴涨五倍。有经纪公司1月销量同比翻五倍。

　　◎ 进入2月，有不少保险公司陆续推出了新重疾险产品。进一步提高保障责任，不断升级配套健康服务，是新重疾险发展的一大趋势。

　　◎ 保险责任相似新旧产品比对，新产品价格微涨。业内人士认为虽然新产品费率上有一定的增幅，但在产品保障责任，服务上可进行一定程度的升级。

　　根据监管要求，1月31日之前旧版重疾险全面停售，保险公司开展旧产品营销宣传，带动一波重疾险销售热潮。虽然目前各家公司的销售数据还未出炉，但有业内透露不少公司1月已完成了一季度的销售任务。据了解，某经纪公司工作室1月销量过了1500万，较去年同期翻了5倍，基本上都是卖二、三线公司的产品。

　　《每日经济新闻》记者获悉，保险查查近日发布10款“关注度最高旧定义重疾险榜单”，排名前五的产品有超级玛丽3号、达尔文3号、守卫者3号、平安福、无忧人生，其中超级玛丽3号、达尔文3号承保公司均为信泰人寿，两款产品1月搜索量环比暴涨529%、483%，此外几款产品分别由昆仑健康、平安人寿和横琴人寿承保。

　　值得关注的是，进入2月后的短短几天时间里，已有多家保险公司推出新重疾险产品，这些新产品成色几何，消费者该如何选择配置？

　　旧重疾险用户搜索量暴涨，有经纪公司1月销量同比翻五倍

　　2月3日，保险查查发布“关注度最高旧定义重疾险榜单”，其中搜索量最高的产品1月份环比暴涨五倍，成为名副其实的“网红”重疾险。

　　具体而言，十款上榜产品分别为：信泰人寿的超级玛丽3号、信泰人寿的达尔文3号、昆仑健康的守卫者3号、平安人寿的平安福、横琴人寿的无忧人生、百年人寿的康惠保、国富人寿的嘉和保、泰康人寿的健康百分百、人保健康的健康福、中国人寿的国寿福。

　　从搜索量数据来看，前四款产品搜索量环比上涨幅度均超过三倍，横琴人寿的无忧人生、百年人寿的康惠保、国富人寿的嘉和保关注度增长两倍以上，此外，泰康人寿的健康百分百、人保健康的健康福、中国人寿的国寿福超过一倍。

　　保险查查研究院分析指出，旧重疾险用户搜索量暴涨，显示寿险开门红和这次人为营销的“恐慌潮”巨大挤出效应。此外，很多二、三线的保险公司进入前十，把新华保险等老牌公司挤出去，也说明互联网保险是新保险公司的主战场。

　　值得一提的是，用户关注度高并不能代表产品的实际销售数据。《每日经济新闻》记者了解到，不少消费者为了“赶上车”，在停售前的最后阶段决定购买旧重疾险，但在核保时没能通过的案例并不少见。

　　李岩（化名）就是一个典型的案例。虽然一直有朋友推荐重疾险，但在互联网企业工作的李岩一直忙于工作，没能抽出时间来研究产品。31日那天，李岩在朋友圈看到旧重疾险销售倒计时，赶在最后一刻提交了投保信息，没想到人工核保时却被拒保了。

　　李岩的代理人朋友也很意外，自己仔细询问过他的健康状况，是一年前体检时发现肺部小结节，除此之外他没有任何其他异常。往常，核保人员会要求补充材料或进行除外承保，代理人分析认为，被拒保可能与这几天核保员工作量大有关，为了把控风险在核保时采取了更为谨慎、甚至是一刀切的策略，所以省略了一些通常的核保步骤。

　　即便如此，有业内反馈的销售数据仍然惊人，某经纪公司工作室1月销量过了1500万，同比翻了5倍，基本上都是卖二、三线公司的产品。

　　保障+服务进一步升级，新重疾险势头如何尚待观察

　　进入2月，有不少保险公司陆续推出了新重疾险产品。如平安人寿表示，一方面根据新重疾定义更新产品条款，升级老产品；另一方面，对重疾产品进行体系化梳理，推出新产品，搭建涵盖多重维度、多种形式的重疾保障产品体系。

　　以新定义的多重重疾险平安六福为例，在保障范围上，包含120种重疾、20种中症、40种轻症以及15种少儿特疾。其中，120种重疾被划分为6组，较重急性心肌梗死、恶性肿瘤-重度（不包括部分早期恶性肿瘤）、严重脑中风后遗症-永久性的功能障碍等高发重疾被置于不同分组，彼此独立保障，均有机会获得给付，最高可获得6次重疾给付。

　　值得关注的是，在进一步提高保障责任之外，不断升级的配套健康服务，也是新重疾险发展的一大趋势。

　　友邦人寿CEO张晓宇在接受媒体采访时称，重疾新规时代下的重疾险发展，将更趋于个性化定制与差异化服务。尤其在重疾险保单核心保障不断升级的基础上，通过提供差异化的重疾专案管理服务，切实解决用户的后顾之忧，将成为重疾险创新的一大重要方向。

　　目前来看，由于核心保障和服务的双重升级，新旧产品对比来看，条款责任差异较大。接下来，新产品能否承接旧产品的营销势头，还有待进一步观察。此外，《每日经济新闻》记者了解到，也有一些保险公司和平台对新重疾险持观望态度。

　　在中银证券分析师看来，“炒停售”推动保险需求转化，各公司已有新重疾险储备，预计2-3月各家公司将转入高价值产品销售，助推一季度保费增速提升。

　　保险责任相似新旧产品比对：新产品价格微涨

　　新重疾险到底成色几何？《每日经济新闻》记者以新定义的复联福特加为例，与旧定义的信泰如意人生守护（典藏版）作对比：

　　重症责任为110种6组6次，前者60岁前额外赔付100%、后者可选额外赔付50%；中症前者为58种2次赔付70%保额，后者为25种2次赔付65%保额；轻症前者为28种6次（含原位癌）首次赔付30%保额，轻症最高递增至75%保额；后者为50种4次赔付50%保额。

　　以30岁男性为例，最高可投保保额45万，选择10万保额、保终身、20年交的方案下，投保上述新定义产品的基础责任时对应保费是2291元/年，投保旧定义必选身故赔保费，附加重疾额外50%保额责任，对应保费是2232元/年，保费增长2.64%。

　　i云保产品负责人兼首席精算师鲁田天在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，短期来看，新定义重疾险较老定义重疾险产品价格涨幅较明显，其主要原因是老定义下互联网网红重疾险很多是在再保险公司报价（发生率）基础上打折后定价，甚至有的公司采取无再保的方式定价所导致。

　　鲁田天进一步指出，新定义下，行业对疾病定义发生率做了修订（例如部分疾病发病率恶化，治疗成本与理赔金额不匹配等），再保公司的再保方式与报价较为谨慎，保险公司因偿付能力等因素的影响也很难做打折定价，导致费率有一定的上浮。

　　“这对整个行业来看是个利好，保险公司只有在风险可控的前提下才能提供更加稳定优质的服务。”他强调，新定义下，对客户而言虽然费率上有一定的增幅，但在产品保障责任，服务上可进行一定程度的升级，让客户切实感受到一分钱一分货。

　　国盛证券发布研究报告认为，由于中小公司当前产品定价较为激进，而随着偿付能力监管趋严，预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10-20%；大型公司由于定价更为谨慎，预计价格略有下降，价值率保持相对稳定，重疾竞争格局有所优化。