重疾新规三方面变化引起关注 消费者抉择产品时应清晰认知保障需求谨慎研读产品条款

　　中国保险网3月11日讯 2021年初，保险行业最大的变化是实施了关于重疾的新规定，将重疾的定义从旧定义改为新定义。2021年1月31日，市场将旧的重疾保险全部移除，带来了短暂的市场空白期。相应地，新定义的重疾保险也相继推出。目前市场上的重疾保险必须包括以下“重疾28种，轻症3种”；疾病的定义是一样的。但是现有的老重疾保险大多已经包含了这些疾病，其实对我们影响不大。比如严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等三种新的重疾，大部分已经有了重疾保险。然而，在新的定义下，一些疾病索赔标准发生了松散的变化，而另一些标准发生了严格的变化。

　　2021年开端，又发生了一件大事，按照中国银保监会规定，自2021年2月1日起，重疾新规正式实施，旧版重疾定义下的保险产品则全部下架。对比新旧版本，重疾新规主要有三方面的变化，尤其值得消费者们关注。

　　优化分类，建立重大疾病分级体系

　　重疾新规首次引入重疾分级赔付，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病。

　　增加病种数量，适度扩展保障范围

　　重疾新规是基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将保监会规定的25种重疾扩展为28种，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重疾；规范了3类轻症种类，适度扩展保障范围。

　　放宽部分赔付条件，理赔更合理

　　重疾新规根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，让部分疾病的赔付条件变得更为合理。

　　客观来讲，新规规范了部分疾病的理赔条件，使其更符合当下的医学发展和治疗水平。新规在确定部分轻度疾病低危害性的前提下，虽然剔除了部分必含轻症（原位癌和交界性肿瘤），并规定了轻度疾病的理赔上限，减轻了保险公司的理赔负担。总体来看，新规兼顾了被保人和保险公司的利益，适应重大疾病保险市场发展实际，实事求是的同时规范行业健康发展。

　　新规之下，理性抉择

　　2月1日新定义全面实施之后，多家保险公司上新“新重疾产品”，据业内人士分析表示，新产品的保障范围普遍提升，重疾病种扩容、赔付次数增多，且升级了相关增值服务，“性价比”进一步提高。以华夏保险的常青树（卓越版）为例，它是常青树系列首款新重疾定义的产品，不仅满足了新重疾规范的具体要求，还承接了常青树系列产品中广受客户喜爱的经典特性，更是新增了“癌症”的二/三次赔付，赔付更为人性化。

　　关于重疾险调整已经尘埃落定了，那些一直挣扎“买新”还是“买旧”的消费者不必再纠结，现在唯一需要关注的就是，面对新产品的推出，到底该如何选择：

　　（一）甲状腺癌理赔更严格，注意条款是否包含轻度保障

　　重疾新规有一个重大的变化就是甲状腺癌的理赔变得更加严格，以前，一旦确诊甲状腺癌，都按重疾100%赔付，现在是根据病情的TNM分期进行赔付，TNM分期I期的轻度甲状腺癌被降为轻症，按30%保额进行赔付；当认定为II期及以上的甲状腺癌，按重疾险100%保额进行理赔。如果有的重疾险里面只有重疾保障，没有轻度疾病保障，消费者患有I期的轻度甲状腺癌，就会被拒赔，所以建议消费者在购买产品的时候要看清楚条款里是否包括轻度疾病保障。

　　（二）注意轻症是否占用重症保额

　　有些销售人员有很多特别诱人的销售话术，比如轻症每次赔付20%保额，不限制次数。但是销售人员一般不会告诉轻症保额与重症共享，也就是说如果轻症赔付了40%，那么后期确诊重症后只能赔付60%，会少赔很多，消费者在购买产品时需注意轻症保额是否会抵扣重症保额。

　　（三）清晰认知保障需求，谨慎研读产品条款

　　消费者投保时首先要对自己的保障需求有清醒的认知，仔细阅读相关保险合同的责任描述、免责条款、赔付条件等。前面有提到，新规后放宽了部分定义条目赔付条件，这里需要提醒广大消费者，赔付条件宽松是有前提条件的，一般来说，保险公司拒赔有两种原因，一是客户没有如实告知，二是客户自行理解的赔付条件与合同条款不一致，消费者需在充分了解合同条款后，了解理赔条件及需求，再进行投保。

　　（四）预算比较充足的情况下，更建议选择终身型重疾险

　　随着年纪的增大，身体可能慢慢出现一些小毛病，像我们常见的一些疾病，结节、乙肝这种，都可能会让你无法通过核保，如果选定期型保障，保障期结束后再来买保险可能就有些困难了，所以对大部分人来说，选择终身型重疾险是比较稳妥可行的方法。

　　（五）尽量选择缴费期限长的产品。

　　重疾险的缴费期分为趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交。缴费期越长，每年的保费就越少，可以撬动的“保额杠杆”也越高，而且现在市面上大部分重疾险带有被保险人豁免功能，被保险人一旦发生轻症、中症、身故、全残理赔后，将豁免后续所有的保费，也就是说，后面几十年的保费都不用缴了，所以，小编在此也建议大家，优先选择缴费期长的产品，尤其是对于有豁免功能的保险产品，也是用尽可能少的保费投入，转移更大的风险。

　　（六）建议选择多次赔付型的重疾产品，甚至癌症多次赔付型的产品。

　　单次赔付的产品一旦赔付过，合同就失效了，并且因为患过重疾，存在理赔记录，之后再买重疾险大概率会被拒赔。更有研究表明，得过重病的人，抵抗力会下降，患其他疾病的概率会增加，并且，癌症本身就极其容易复发和转移，。除此之外，普通多次赔付型重疾险，通常赔付过后，同组疾病责任终止或已赔付过的疾病责任终止，而癌症多次赔付型重疾险，对于再次患有癌症，也可以获得赔付，这样就可以很好的转移癌症复发的风险。综上所述，购置一份多次赔付型重疾甚至癌症多次赔付型重疾，更让人心安。

　　近些年，重大疾病的发病率陆续攀高，且有年轻化的趋势。像癌症、心肌梗塞这些大病我们越来越不陌生。一旦患病，治疗费用甚至有可能突破百万。在996的常态下，打工人更应该多选择一份保障来提高安全感，而重疾险则是对打工人身体和经济的重要保障。

　　众所周知，重疾保险的本质是转移重大疾病带来的经济风险。只有保额充足，才能使其转移风险的能力强，重疾保险才能发挥强大的保障作用。重疾平均治疗费用30万左右，重疾后3-5年内丧失劳动能力，没有收入来源。另外还有正常生活费，休养费等。这可不是小开支。对于经济预算不足的，可以先买正规的重疾保险，在最需要保障的时候投入最多的钱。但如果后期经济能力提高了，业内人士建议也要准备终身重疾保险，因为人到70岁以后会有更高的重疾风险，终身保障可以给人充分的安全感。