保险行业发展前景乐观：寿险产险面临着转型压力 保险科技变革进入第三阶段

　　对比发达国家，中国保险密度和深度都只有全球平均水平的约50%。在当今科技时代背景下，保险行业的未来会如何发展？

　　3月29日，平安集团联合全景网、投资者社区平台举办“保险行业2020财报解读与2021趋势展望”活动。

　　针对科技时代下保险行业的发展趋势，平安证券研究所金融与金融科技行业首席分析师王维逸在会上分享了她的洞见。

　　王维逸认为，综合来看，保险行业的发展前景较为乐观，但同时，不管是寿险还是产险，目前也都面临着转型的压力。

　　对于未来的保险科技，王维逸认为，未来行业的发展重心从过去的简单获客，到考虑如何留客、如何发掘更大的客户价值，可能的大方向是保险业务和互联网的进一步深度融合。

　　寿险：亟需动能切换

　　寿险过去一直是依靠代理人作为保费和新业务价值的核心驱动力。根据国务院发展研究中心数据，2014-2017年行业平均增员率80％、脱落率60％。

　　“这是一个非常典型的大进大出的模式。”王维逸认为，随着人口红利的逐渐消失，未来这种模式难以持续，所以未来代理人的发展要从人海战术逐渐转为提升人均产能的提质阶段。

　　王维逸称，传统的代理人为主的销售模式承压，新业务价值的增速也面临了比较大的压力，寿险的渠道转型已经成为了行业的共识。

　　但另一方面，主要上市险企的转型节奏各有差异。有些公司的价值转型较早，比如平安、太保等，保障险新单占比已经处于高位；有些公司是规模和价值并重，比如国寿，从2019年以来，保障险新单总体都保持稳定。

　　“在不同的转型节奏之中，去年的疫情冲击对于各家保险公司的影响在数字上也有不同的体现，但各险企的新业务价值都普遍下降。”王维逸认为，从寿险角度来看，个险渠道亟需进一步的动能切换。

　　产险：非车险将成为新的增长点

　　产险方面，王维逸认为，产险目前的发展主要受车险的风险影响。车险综合改革自去年9月拉开帷幕后，首要强调的是规范费用，改革后保费下降了近三成。

　　王维逸认为，在车险综合改革之下，龙头的产险公司将率先突出重围。以中国人保（601319）为例，公司综改后车均保费为2742元，同比下降19％。“龙头的车均保费下降好于市场的平均值。”

　　从龙头险企的优势来看，王维逸认为，龙头险企一是具有更好的品牌；二是在更广的客户面数据下，能够实现更精准的定价；三是业务规模相对较大；四是龙头公司在科技的投入和布局上力度更大，通过科技赋能的力量，目前对产险已经有明显的降低成本、提升经营效率等促进作用。

　　王维逸认为，综合来看，车险目前面临着比较严峻的综合改革压力，预计2021年综合改革的影响仍会持续。这种情况下，龙头公司的优势会进一步巩固，而中小产险公司需要差异化多元化的发展，才能够有生存的空间。

　　从非车险来看，王维逸认为，责任险、农险、短期健康险这一些非车险品种将会成为新的产品增长点。

　　“根据海外市场的经验，产险在发展初期主要是由政策推动。”王维逸称，目前国家政策对于责任险、农险这些险种持比较鼓励和支持的态度，所以这几个险种未来会成为产险的主要的新增长点。

　　转型：保险科技变革进入第三阶段

　　对于保险行业的发展前景，王维逸持着乐观态度。但另一方面，她也提到，不管是寿险还是产险，目前也都面临着转型的压力。

　　王维逸介绍，“整体来看，目前上市险企聚焦在代理人队伍和科技投入这两大方面，来促进保险业务的转型。”

　　以平安为例，坚持优增、细化分层、加强科技赋能，切实做好代理人转型是平安的战略改革方向。具体来看，从前端AI筛选、控制新人质量，到中端科技赋能培训与销售支持，再到后端的队伍管理与试点创新，比如升级基本法、打造三好五星营业部等，全方位提升代理人队伍转型。

　　另外，人寿、太保、人保等险企也正在不断加大科技投入。

　　王维逸指出，目前保险科技的变革已经发展到了第三阶段。在这个阶段中，保险科技从前端的销售逐渐进入到了中后端，进入到了核保理赔，甚至代理人的招募和培训等一系列的全保险业务环节。另外，创新方向慢慢地过渡到了服务驱动型，“现在最新科技的使用是为了提高用户的体验感，以及通过这些科技手段来降低保险公司的运营成本，提升效率。”

　　值得注意的是，王维逸提到，虽然科技正在为保险行业赋能，但是目前保险行业仍没有办法完全脱离线下，很多传统险企也在探索线上加线下的模式。在这方面，传统险企的高净值客户与私域流量优势为未来的发展奠定了很好的基础。

　　对于未来的保险科技，王维逸认为，未来行业的发展重心从过去的简单获客，到现在考虑如何留客，如何发掘更大的客户价值，提升客户粘性，可能的方向还是保险业务和互联网的深度融合。

　　王维逸认为，“这不仅是某一个线上渠道，也不仅是某一个线上场景的创新，更多的是整个保险行业的生态系统变革，要去实现客户之间的互联互通，为客户提供更多的附加值服务。”