定制保险为生活质量增色 真正告别“一款产品打天下”时代

　　近年来，定制化保险成为互联网保险行业的一个热词。所谓定制化，就是指根据个人的情况，利用大数据、人工智能等技术帮个人量身定制适合的保险方案，真正告别“一款产品打天下”的时代。

　　定制化保险在我国尚在起步阶段，但是在国外，定制化保险已经不是什么新鲜事了。如英国初创公司Back Me Up，作为比利时大型保险公司富通保险旗下基于手机移动端的保险平台，主营业务是为千禧一代的年轻群体提供即时生效、灵活定制的财产保险产品。其产品基于手机应用和网站销售，即买即生效，用户无须按年签署保险合同并支付昂贵的年费，且没有罚金。用户在购买保险产品后可以随时变更受保物品，更改过程简便易行。

　　在我国，定制化保险已经在不少险种上进行尝试。

　　比如，在车险领域，经历过几次车险改革，有些试点地区已有险企开出“白菜价”的车险保单，包含1年期第三者责任保险、车上人员责任险在内的车险保单，保费仅需百余元。随着车联网技术的发展，车险价格逐渐透明化，未来每个人的驾驶习惯、风险因素均会对车损险的定价产生影响，车险费率将与驾驶人的风险大小挂钩，驾驶人过去的出险记录等，将会对车险保费产生重要影响。由此来看，未来车险竞争将转为服务和产品竞争，同时也倒逼保险公司应针对客户需求，定制出更多增值和附加产品。

　　在农险领域，一些“定制化”的特色保险也较为受农户欢迎。比如，广西南宁推出专为茉莉花定制的农业保险。在南宁，马山县的羊养殖险、上林县的小龙虾和澳洲淡水龙虾养殖险、横县的百香果种植险等都成为当地“特色险”。“定制化”农险也受到多地监管重视。如，山东银保监局要求保险机构进一步扩大农业保险覆盖面，创新特色农产品险种，构建多层次农业保险产品体系，逐步实现“一县一品”；天津银保监局在前期试点开展地方特色葡萄种植保险、冬枣种植保险等基础上，出台《关于开展特色农产品保险试点的通知》；将试点地方优势特色险种由6个扩大为48个，包括小站稻、稻田蟹、沙窝萝卜等。

　　人身险领域，健康险和重疾险定制化较为普遍，比如根据每个人的身体状况、年龄、既往病史等，通过大数据制定相应的保险方案；也有根据走路步数等可以抵扣相应保费，鼓励养成健康的生活习惯。等等。

　　随着科技的发展，更多的定制化保险将面世，也将为我们的生活质量增色，同时，也将更好地发挥保险的保障价值，让保险深入人心。