银保监会回应保险业多个热点话题：一季度银行业保险业保持平稳运行 拟定新能源汽车专属示范条款

　　4月16日，银保监会召开2021年一季度新闻发布会。

　　银保监会相关负责人就时下热点问题回答了记者提问。

　　一季度银行业保险业保持平稳运行

　　4月16日，国家统计局公布的数据显示，今年一季度我国国内生产总值同比增长18.3%。我国经济稳定恢复，金融支持起到了重要的推动和保障作用。在同日举行的银保监会新闻发布会上，银保监会统信部副主任刘志清表示，今年一季度，我国银行业保险业保持了平稳运行的良好态势。

　　据刘志清介绍，一是资产和业务保持稳健增长。一季度末，银行业总资产329.6万亿元，同比增长9.2%，总负债302万亿元，同比增长9.2%。保险业总资产24.3万亿元，同比增长11.7%。银行保险机构资产增速合理适度，既有效满足实体经济恢复发展需要，也避免过快增长加大金融杠杆。一季度，银行保险机构主要业务实现稳健发展，人民币贷款余额同比增长12.6%，人民币存款余额同比增长9.9%，保险资金运用余额22.5万亿元，同比增长15.8%，保险公司实现原保险保费收入1.8万亿元，同比增长7.8%。

　　二是服务实体经济质效进一步提高。一季度，人民币贷款增加7.7万亿元，同比多增5741亿元，继续保持适度增长，为经济恢复和保市场主体提供稳定资金支持。信贷资金更多流向科技创新、绿色发展和小微企业、个体工商户、新型农业经营主体。一季度，银行保险机构新增债券投资约1.7万亿元，为政府和企业债券融资提供有力支持。一季度末，保险业提供保险保障金额2862万亿元，同比增长28.7%。一季度，保险累计赔付支出3951亿元，同比增长30.4%。

　　三是主要经营和风险指标处于合理区间。一季度末，不良贷款余额3.6万亿元，较年初增加1183亿元，不良贷款率1.89%，较年初下降0.02个百分点，逾期90天以上贷款与不良贷款比例81.5%，继续保持在较低水平。银行保险机构流动性总体保持平稳，商业银行流动性覆盖率141.8%，保险公司经营活动现金流稳定增长。

　　四是保持较强风险抵御能力。一季度，银行业新提取拨备4399亿元，拨备余额达到6.6万亿元，银行通过发行优先股、永续债、二级资本债等工具补充资本1800多亿元。一季度末，银行业拨备覆盖率183.8%，贷款拨备率3.5%。当前，商业银行资本充足率14.7%，保险公司综合偿付能力充足率246.3%，核心偿付能力充足率234.3%，均保持较高水平。一季度，银行业净利润同比增长1.5%，实现了正增长，为保持合理的资本补充和风险抵御能力提供了坚实基础。

　　推动建成适应性、可持续、高质量的普惠金融发展体系

　　普惠金融部副主任丁晓芳指出，为贯彻落实党的十九届五中全会精神，银保监会正在会同相关部门研究制定普惠金融高质量发展的实施意见，推动在“十四五”期间建成具有适应性、可持续、高质量的普惠金融发展体系。

　　另外她还从三方面介绍了普惠金融工作实施情况。

　　在 推动小微企业金融服务增量提效方面，一是金融供给增量方面，总的目标是普惠型小微企业贷款继续实现增速、户数“两增”，其中五家大型银行要增长30%以上。小微企业综合融资成本要继续稳中有降；二是优化结构方面，继续加大首贷、续贷、信用贷款投放，增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。要求大型银行、股份制银行2021年新增小微企业法人“首贷户”数量要高于2020年；三是机制和能力建设方面，继续深化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。银行内部绩效考核体系中，普惠金融类指标比重占比要不低于10%；大中型商业银行在内部资金转移定价中，要对普惠型小微企业贷款给予不少于50个基点的优惠。进一步细化落实授信尽职免责和不良容忍度要求，同时，综合运用金融科技优化服务，使金融资源精准“滴灌”；四是发挥保险增信保障功能方面，进一步探索面向小微企业的保单融资产品，稳健发展出口信用保险和国内贸易信用保险。

　　在 强化金融服务乡村振兴方面，一是优化金融服务乡村振兴体系和机制。鼓励银行建立服务乡村振兴的内设机构，鼓励21家会管银行给予普惠型涉农贷款不低于75个基点的内部转移定价优惠，设立三农金融事业部的银行分支机构绩效考核当中，乡村振兴相关指标考核权重不低于10%；二是加大涉农信贷的投放力度。银行业要实现同口径的涉农贷款余额持续增长，农发行、大型银行、股份制银行要实现普惠型涉农贷款的增速高于各项贷款增速。截至2月末，涉农贷款余额达到39.89万亿元，较年初增长3.27%，农户贷款12.1万亿元，较年初增长2.7%；三是进一步健全农村信用体系，开展新型农业经营主体信用建档评级工作，力争到2023年能够基本实现全覆盖，也推动有条件的地区完善区域内的涉农信用信息数据平台，进一步破解涉农贷款“缺信息、缺信用”的难题；四是提升农业保险的服务水平。银保监会正在积极配合财政部研究三大主粮作物完全成本保险和收入保险试点范围。

　　在做好巩固脱贫攻坚同乡村振兴的有效衔接方面，丁晓芳指出，进入过渡期，将严格按照“四个不摘”的要求，努力实现“四个增长”：一是脱贫地区的贷款余额持续增长，二是国家乡村振兴重点帮扶县贷款增速高于所在省份的贷款增速，三是脱贫地区农业保险保额持续增加，四是脱贫县优势特色农产品保险品种稳中有增。她强调，“3月初，银保监会等四部委已经联合印发了做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的文件，下一步我们还将研究对国家乡村振兴重点帮扶县金融政策的支持，对脱贫地区继续加大信贷投放，重点支持各地的优势特色产业发展，同时推动开展防止返贫的保险。”

　　车险综改启动以来消费者减少保费支出超千亿元

　　中国银保监会财产险部主任李有祥表示，车险综合改革实施半年来，车险市场运行平稳有序，“降价、增保、提质”阶段性目标初见成效，基本符合改革预期。

　　据李有祥介绍，车险综合改革呈现三方面特征：第一，降费让利超千亿元，消费者获得感明显增强。截至3月底，消费者车均缴纳保费较改革前降低689元，降幅达20%。据测算，自去年9月19日启动改革以来，全国车险消费者为此减少保险支出超过1000亿元，达1047亿元。同时，商业车险平均无赔款优待系数(NCD系数)由改革前的0.789下降至0.752，新车自主定价系数从改革初期的1.034下降到目前的0.975，许多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多保费优惠。第二，赔付水平大幅上升，保险保障程度明显增加。按照车险综合改革设定的目标，半年来车险综合赔付率水平由改革前的57%升至今年3月末的71%，大幅上升14个百分点。车险的保障程度明显增加，交强险在价格不变的情况下，保障水平由改革前的12.2万元提升到20万元。商业第三者责任险平均保额提升44万元，由89万元提升至133万元，其中保额100万元及以上的保单占比达到91%。车险赔付增加、保障程度提高，在促进道路交通安全管理水平不断提升方面发挥了重要作用。第三，费用水平大幅下降，车险秩序明显好转。到3月底，全国车险综合费用率为27.5%，同比下降10个百分点，其中车险手续费率为8.2%，同比下降近7个百分点，个别省市下降更多。车险业务及管理费为19.4%，同比下降近4个百分点。监管保持高压态势，接连召开主要公司的监管座谈会、各银保监局的指导会，对市场异动的公司下发监管提示函，以及近期正在开展靶向检查，有效遏制高定价、高手续费等粗放经营行为。

　　在李有祥看来，半年来的车险综合改革实践突出了“三个体现”，实现了“三个推动”。其中“三个体现”，一是体现了以人民为中心的发展思想，消费者获得感明显增强。截至今年3月，大约89%的消费者保费支出下降，其中降幅超过30%的占比达到63%。有些省市获益群体比例更高，改革让广大车险消费者享受到了更多的保费优惠和改革红利。二是体现了勇于自我革命的改革精神，全面推进车险综合改革。此次改革既涵盖大类的交强险和商业车险，又涉及具体的保险条款和保险费率，还涉及推进车险服务、车险市场和车险监管改革，是我国机动车辆保险领域全方位、综合性的自我革命。三是体现从严监管的监管理念，切实规范车险市场秩序。全面加强和改进车险监管，指导各银保监局运用“回溯机制、检查机制、反垄断机制”三大机制，持续保持监管高压态势。

　　“三个推动”则体现在：一是推动了车险产品的服务创新，更好地满足消费者多样化的保险需求。此次改革大力推动行业加强服务能力建设和服务资源的投入，研究推进基于使用行为定价的保险(UBI保险)、新能源汽车保险等新产品创新开发，丰富市场供给，满足消费者需求。二是推动行业转变观念，促进财险业进一步转型升级。此次改革有效倒逼了公司转变传统的“车险独大”经营思想。3月份车险市场份额占比为47.73%，同比下降6.12个百分点。三是推动构建新发展格局，加大促消费金融支持力度。此次改革，车险行业通过扩展保险责任、降低保费水平、丰富产品供给多种形式，为消费者减少车险保费支出，支持消费者扩大在其他方面的消费需求，为构建国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局贡献了保险业的力量。

　　李有祥表示，车险综合改革还在进行之中，改革过程中也出现了一些新的情况、新的问题。下一步，银保监会将贯彻新发展理念，按照稳中求进的总基调，坚定初心、坚定信心、坚定不移地把改革引向深入，促进车险高质量发展，以优异成绩迎接建党一百年。

　　必须纠正经营贷用于其他领域的违规行为

　　银保监会副主席肖远企回答有关经营贷的问题时表示，经营贷用于包括房地产市场在内的非生产经营用途都是违规的，必须纠正，在执行上不能打折扣。

　　肖远企谈到，银保监会一直坚持贷款必须进行“三查”，即进行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”。他强调，所有贷款的用途都必须与申请贷款时签订合同的内容一致，否则就是违规。如果经营贷确实用于生产经营活动，监管部门是鼓励银行放贷的；如果把生产经营资金用于房地产市场或其他方面，则为违规，监管要求必须纠正。银行有义务、有责任进行贷后跟踪，这一点没有任何执行上的折扣。

　　有序做好P2P存量风险处置工作

　　银保监会普惠金融部副主任丁晓芳介绍，目前P2P在营机构实现清零，存量风险得到有序压降，后续要做好存量风险处置工作。

　　丁晓芳表示，一是加大正常退出机构风险化解的力度。首先，加强监测，防止存量机构出现违规展业的情况。其次，创新工作方法，加大资产处置的力度，综合运用多种方式提高出借人的清偿率，特别要压实各大网贷平台主体责任。同时，监管部门正在加快推动更多网贷机构接入征信系统，加大失信惩戒力度，严厉打击恶意逃废债行为。

　　二是依法加快刑事立案的机构资产处置的力度，协调公安、司法等部门加大涉案资产追缴处置的统筹力度，提升案件侦办和审判的效率，做到阳光办案，积极地回应出借人的关切。

　　三是着力健全网贷风险监管的长效机制。一方面对存量的退出机构加强监测，同时防止新出现P2P类似的机构。另一方面，在立法层面，有关部门正在推动相关立法，从制度建设方面不断健全监管长效机制。

　　正 在指导行业协会开始拟定新能源汽车专属示范条款

　　财产险部主任李有祥表示，下一步，银保监会将根据改革工作部署，指导行业协会早日推出新能源车保险示范产品，为新能源车消费者提供更全面的风险保障，促进新能源汽车产业高质量可持续发展。

　　我国新能源车连续三年产销超过100万辆，持续保持快速增长态势。但是目前，新能源汽车的承保仍然使用传统的行业条款。李有祥称，在实际运行过程中，因为新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大的区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。目前，新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源车险风险保费的测算。

　　李有祥表示，在车险综合改革方案中也提到了支持行业根据新能源汽车风险特点开发专属的新能源汽车产品，这将是银保监会下一步工作的重点。目前，相关工作已经启动，正在指导行业协会开始拟定新能源汽车专属示范条款。

　　“但考虑到产品开发有个程序，具体流程相对来说还是比较复杂的，不仅要考虑新能源汽车新的发展状况，还要结合目前保险行业掌握的新能源车相关风险数据及赔付情况等来综合测算，最后还要征求行业意见。”李有祥说。

　　银保监会回应“两增”考核剔除票据业务

　　银保监会普惠金融部副主任丁晓芳指出，一直以来各银行对小微金融都非常重视，配置专门机构，并加强内部考核机制的配套，对小微企业融资发展发挥积极作用。但监管方面也关注到，在个别银行为了完成监管考核目标，存在用票据充规模的现象，形成了形式上达到“两增”的行为。基于这样的考虑，今年优化了对“两增”考核的口径，剔除票据贴现业务，进一步明确监管导向，督促银行真正聚焦小微企业痛点难点，切实提高信贷资金投放效率，将小微金融做得更加精细和扎实。

　　近日，银保监会办公厅下发《2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，同步调整了普惠型小微企业贷款考核及监测口径。从2021年起，在普惠型小微企业贷款的“两增”监管考核口径中，剔除票据贴现和转贴现业务相关数据，即单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款余额和户数，均不含票据贴现及转贴现业务数据。

　　票据是小微企业融资的重要工具。据统计，2020年，企业用票金额合计82.7万亿元，小微企业用票金额为44.03万亿元，占比达53.2%；用票企业合计270.58万家，小微企业用票合计250.31万家，占比达92.5%。

　　丁晓芳强调，依然会支持银行针对小微企业真实的金融服务需求，特别是供应链产业链上的支付结算、资金周转方面的需求，依法合规开展票据融资业务，做好对小微企业流动资金的支持。