短期健康险产品停售影响几何 大部分公司提供转保新产品

　　近段时间，有个别保险公司的部分代理人对公司停售旗下百万医疗险表达了投诉和不满。从这些代理人的反馈看，此前公司对停售的百万医疗险的宣导都较为强调“保证续保至80岁和100岁”，但现在却要食言了，他们很难向客户交代。

　　这实际上也折射出，以百万医疗险为代表的短期健康险，过去一段时间的销售误导问题，一些保险公司和销售人员在短期健康险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康险混淆的词句，“短险长做”误导消费者。

　　2021年1月，银保监会在《健康保险管理办法》的基础上，下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称《通知》），明确要求：保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康险混淆的词句。

　　业内认为，在保障消费者权益的同时，健康险市场将迎来更为规范的发展。

　　根据《通知》要求，一些保险公司将于2021年5月1日前停止销售部分短期健康险。目前，工银安盛人寿、建信人寿、富德生命人寿等都发布了相关公告。这意味着，保险公司和销售人员需要做好与客户的沟通与转保工作。据了解，多数保险公司都开发了供客户转保的新产品，并提供利于消费者的核保政策，一些还有升级服务。

　　短期健康险产品停售影响几何？

　　短期健康险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。团体保险业务除外。

　　近年来，健康险快速发展，年均增速超过30%，短期健康险在快速发展同时，面临一些突出问题。对于短期健康险存在的问题，可以概括为：部分产品缺乏定价基础，保额虚高；部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，核保理赔不规范，无序竞争等。

　　某保险公司人士指出：“长期以来，保险行业销售导向、业绩导向，一些销售误导问题可能在公司培训、宣导层面便已存在，而一些销售人员为了考核和激励，也可能会夸大、不实宣传。这在短期健康险上也不例外。”

　　上述人士认为，保险行业应该珍视消费者的信任。有消费者指出：“保险产品条款复杂、晦涩，难以理解，加之屡屡出现的销售误导，明知保险的好，也有很多顾虑。”

　　2020年四季度，银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉26688件，同比增长22.82%。其中，涉及财产保险公司11993件，同比增长13.86%，占投诉总量的44.94%；人身保险公司14695件，同比增长31.25%，占投诉总量的55.06%。

　　目前，一些保险公司已经根据《通知》要求发布了部分产品的停售通知。“对于停止销售的保险产品，保险期间届满前仍按保险合同约定提供保障服务，保险期间届满后，不再接受续保申请，同时将提供转保建议。”对于停售的产品，某保险公司客服给予了如是答复。

　　但据了解，这对财产险和人身险公司的影响并不相同。某保险中介机构人士坦言：“大部分财产险公司会按照监管要求重新报备条款，其中只是更新添加了不保证续保的描述，以达到监管要求，本身产品并无变化，所以会继续售卖。部分人身险公司可能有停售的问题，因为有些短期健康险被设置为主险的附加险，或者捆绑销售，这样可能会影响到整个产品。”

　　该人士续称：“主要看具体哪里不符合新规，如果仅仅是条款表述，其实只是进行原条款的变更报备或补充条款说明或通过特约调整表述，但如果是涉及到定价方面不符合新规的，就要做停售。”

　　根据《通知》，保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素，合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。保险公司不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。

　　大部分公司提供转保新产品

　　这一问题的关键，还是在于对消费者合法权益的保护。北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，短期健康险在实践运行中，一般通过连续承保和迭代升级等方式为消费者提供长期保障。新规明确要求，保险公司在条款中注明“不保证续保”，对部分保险公司和销售人员违规宣传将予以规范和引导。对于前期投保的多数消费者而言，实际上还是可以连续参保的。保险公司应做好解释宣传工作，一方面避免消费者误导政策要点，另一方面在新产品宣传过程中严格遵守监管规范。

　　根据《通知》，保险公司决定停止销售短期健康保险产品的，应当将产品停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网和即时通讯工具等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，同时在保险期间届满时提供转保建议。

　　一位保险公司人士称：“之前部分公司和销售人员会模糊一年期产品和保证续保产品，甚至是长期产品的概念，特别是不会因被保险人身体状况变化或理赔而单独调整其费率或不予续保，但是一旦一年期产品停售，且没有合适的转保产品，这部分客户可能会受到影响。”

　　据了解，多数保险公司都开发了供客户转保的新产品，并提供了在规定时间内转保无需再次核保、无需等待期等利于消费者的核保政策。

　　从长远看，业内人士提醒，购买健康险的目的是年轻时为老年做准备，现在为将来做准备。短期健康险的特点是期限短，年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜，但短期健康险也有自身的局限性，比如消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售，无法再次购买的情况。因此，消费者在选择健康险时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

　　清华大学五道口金融学院中国保险养老金研究总监朱俊生建议，在消费者具有支付能力的前提下，鼓励更多关注和选择长期健康险。“通过大力发展长期医疗险，将更好地满足消费者的长期健康保障需求，有效避免因被保险人健康状况变化、或者保险公司产品停售而无法续保的风险。”

　　银保监会发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，通过引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗险的信号，有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险，更好地满足消费者长期健康保障需求。