短期健康险迎“大考”：大量百万医疗险停售 “保证续保”宣传被严厉禁止

　　自今年1月短期健康险新规发布，要求各家保险公司不得将短期健康险“短险长做”、保证续保以及随意停售，近日已陆续有大型险企在5月1日“大限”前停售产品。不过，“暴风雨”并未停歇，记者从业内获悉，近日监管再就短期健康险续保问题发文，要求短期健康险续保条款必须表述为“不保证续保条款”，不得包含“本产品可续保至XX周岁”，且不得承诺“续保时不因被保人的健康状况发生变化而拒保”，防止短期健康险被异化成长期健康险，损害消费者的权益。

　　对此，业内人士认为，这次监管“加码”发文务必让市场上短期健康险“大洗牌”，尤其是那些一直以“过度宣传”吸引消费者的网红产品，市场上可能出现大范围“停售潮”。不过，已经购买短期健康险的消费者不必过于担心，产品只是不能“自动续保”了，等到下次续保时消费者可以手动操作，重新投保。

　　短期健康险迎“大考”，“保证续保”宣传被严厉禁止

　　记者从业内获悉，近日，银保监会向各人身保险公司下发《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》（下称《通知》），要求人身险公司对于短期健康险的续保表述进行进一步规范，其中明确短期健康险产品续保条款必须表述为“不保证续保条款”，条款中不得包含“本产品可续保至XX周岁”“续保时最高年龄可至XX周岁”等类似表述。

　　更为需要关注的是，本次《通知》还要求条款中不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述，此外，也禁止条款中出现其他让消费者容易混淆，易发生“短险长做”风险的表述。

　　实际上，在今年1月，银保监会就曾发文，要求行业规范短期健康险续保行为，不得对短期健康险保证续保，严禁把短期健康险当做长期健康险进行销售，但是在当时的通知中，监管对于短期健康险相关续保责任表述的要求为“应当在保险条款中明确表述为‘不保证续保’条款”，而此次就更为明确，表示“必须”表述为“不保证续保条款”，可见监管的态度更为坚决，力度史无前例。

　　业内人士分析表示，监管的两次发文，或将对短期医疗险产品，尤其是大部分百万医疗险生巨大影响，行业或将出现百万医疗“停售潮”。“短期健康险本来就不应该保证续保，此前很多产品为了揽客而进行过度宣传，实际上到续保时就没兑现承诺，现在进一步规范产品条款，实际上是让保险公司言行一致，这将有利于消费者权益保护”，一名保险行业专家对记者表示。

　　大量百万医疗险将“下架”，行业将出现“停售潮”

　　记者留意到，的确目前市场上存在的短期医疗险，或多或少都在产品表述中存在《通知》中的违规表述，比如说蚂蚁保险上好医保·住院医疗险的页面中，就有“可逐年续保，最高到100岁”的产品描述，条款中关于续保的说明，虽然写有“非保证续保合同”，且表示该产品发生“产品停售”“续保时被保险人的年龄超过100岁”“被保险人身故”“投保人对于保险人就投保人或者被保险人有关情况未履行如实告知义务”等情况之一，该产品不再接受续保。但并未强调“本产品保险期间为一年（或不超过一年）”。

　　而泰康在线泰爱保·百万医疗险也在产品描述中出现“最高可续保到99周岁”的宣传描述，且在关于续保方面，该产品还设置了连续保障功能，开通以后，该产品可以无健告、无等待期再次自动续保，被保人的健康状况变化并未影响该产品的续保，违反了上述《通知》的要求。

　　“实际上，停售潮已经来了，但是呢在这个停售前后购买的人并不会有太大区别，因为短期健康险本来就不能做成长期的，《通知》是规范保司的行为，对于客户来说好像体感变差了，实际上保障内容并没有发生变化，最多就是明年续保的时候变成新条款了，需要客户自行手动操作，重新投保新条款的产品，对客户来说不会有太大的影响”，蜗牛保险CEO尚萌萌对记者表示。

　　小TIPS：如何选择性价比高的短期健康险？

　　经历停售潮以后的短期健康险，还能买吗？蜗牛保险CEO尚萌萌表示，5月1日后的短期健康险将更合规、更能保障消费者利益。尤其是是百万医疗险，因为具有保额高、保费便宜、能覆盖医保无法报销的费用等，依然值得市民选购。

　　不过，目前市场上还没有终身百万医疗险，最长保证续保的百万医疗险只有20年。如果想给自己和家人更稳定的保障，还可以考虑补充重疾险，即使停售也不影响已有保障。

　　值得留意的是，5月1日后，普通市民该如何挑选百万医疗，让自身保障性价比更高、更全面？尚萌萌教大家5个实用小tips：

　　1. 一定要仔细阅读保险条款，短期健康险会写明“不保证续保”，长期健康险会写明“保证续保”，白纸黑字的合同比销售的口头承诺更靠谱；

　　2. 选择赔付率更低的保险公司的医疗险，有利于长期购买；

　　3. 买价格稍高的百万医疗险，更高的价格可以让赔付率变得更低;

　　4. 捆绑购买的医疗险不要选;

　　5. 无需追求过高保额，300万已经足够。

　　但如果因为身体原因，百万医疗险、重疾险等都无法投保的市民，尚萌萌就建议，市民可以考虑各地推出的不限既往病史的城市惠民保。目前，全国有100多个城市推出近百款城市惠民保，为了让大家不“盲买”，早在今年初，蜗牛保险就推出了全国首个城市惠民保评测平台，消费者可以在上面查到当地惠民保产品信息及评测分析，还可以进行免费咨询服务。