人身险行业开展普惠保险情况调研 惠民保应坚持普惠金融可持续性原则

　　4月27日，21世纪经济报道记者获悉，中国保险行业协会向各人身险公司下发了《关于开展人身险行业开展普惠保险情况调研的通知》，拟对人身险行业普惠保险情况进行调研，涉及险种范围主要包括：面向老年人、农民、低收入人群、残疾人等群体的人身保险产品，面向老年人开发的各类商业健康保险产品，面向不同收入群体的商业养老保险产品，城乡居民大病保险，针对县域居民的健康险，因地制宜的农村意外险、定期寿险，养老年金保险产品等。

　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾指出，普惠保险应该达到政府、消费者和保险公司的三方共赢。对于政府而言，市场上有可以覆盖更广大群体的商业健康保险产品，而且产品可以覆盖到老年人、低收入人群、残疾人等传统商业保险不太愿意覆盖的人群，从而可以更好解决基本社会保障体系对老百姓的医疗支出和健康保障覆盖不足的痛点；对于消费者而言，可以用更普惠的价格购买到更多的医疗健康保障，作为基本社会保障的补充，也丰富了普通民众的商业健康保险产品的选择；对于保险公司而言，通过这类惠民性质的保险产品，可以扩大自身的客户群体，积累医疗和健康管理数据，且维护与当地政府的关系，树立良好的市场形象和品牌影响力。

　　为特定人群提供多种类型保障

　　小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度是普惠金融的主要目标。

　　2021年4月，银保监会下发的关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》意见的函指出，推进普惠保险快速发展，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，助力区域发展战略实施，提高老年人、儿童保障水平，加大特定人群保障力度等。

　　其中，在推进普惠保险快速发展上，“主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品，大幅提高对欠发达地区的支持力度。助力巩固脱贫攻坚成果，有效衔接乡村振兴，配合各地相关政策，面向低收入人群积极开发投保门槛较低、价格实惠、保障责任简单明确的产品，重点发展保障功能突出的定期寿险、意外伤害保险，以及疾病保险和医疗保险。”

　　北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，从普惠金融的定义看，农业保险、大病保险、贫困人口补充医疗保险、农村小额人身保险等都属于普惠保险。普惠保险有助于为社会各阶层和群体提供适当、有效的保险产品保障与服务。从普惠保险长期发展看，一方面应着力解决传统保险产品对风险标的状况门槛高的问题，重点为中低收入群体、老年儿童、新就业形态从业人员等特定人群提供多种类型的保险产品保障，另一方面保险公司应加强长期经营原则，合理设置费率和管控赔付率，始终做到商业可持续性。

　　目前，保险公司都在普惠保险上积极探索和实践。例如，2020年，中国人寿寿险公司团险扶贫保险业务累计承保贫困人口1860.4万人，累计提供保险保障金额3.40万亿元，累计赔付金额11.1 亿元。健康保险扶贫业务为近400万贫困人口提供医疗费用补偿近35亿元。其中，大病保险为贫困人口赔付超29亿元，补偿223万人次；美好生活精准扶贫保险产品承保12个地区30个项目，覆盖超700万贫困人口，为176万人次赔付5.7亿元；承办扶贫经办项目43个，其中“防贫”经办项目7个，覆盖近1900万贫困人口。

　　惠民保应坚持普惠金融可持续性原则

　　在宋占军眼中，一年多来蓬勃发展的城市定制型商业医疗保险（简称“惠民保”）亦是普惠保险的典型产品。

　　以“沪惠保”为例，4月27日，上海市民专属的惠民保险“沪惠保”正式上线。“沪惠保”是上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督的上海城市定制型商业补充医疗保险。“沪惠保”由太平洋寿险、太平养老、平安养老、平安健康、中国人寿、人保健康、泰康养老、新华人寿、建信人寿九家商业保险公司联合承保。

　　在上海缴纳医保的居民均可参保，不限年龄、户籍、职业和健康状况。职工医保参保人可为家庭成员投保，增强家庭抵御医疗支出的风险能力。

　　复旦大学联合善诊海唯发布的研究报告显示，惠民保各产品费率水平在每年29元到190元之间浮动，且无年龄、职业限制，无需健康告知。作为集普惠性与商业性于一体的保险产品，惠民保以价格低、投保门槛低、保障水平高以及提供附加服务等特点，积极补位了基本医疗保险与商业健康险的中间带。

　　但需要指出的是，惠民保存在产品定价机制不合理、区域发展不平衡、可持续性存疑等问题。例如，惠民保本应“一城一策”、根据不同地区居民健康状况来定价的产品，但在市场白热化竞争的驱使下，存在为了尽快抢占市场，不仅条款相似度非常高，定价很多缺乏医保数据支撑的现象。

　　“城市定制保险能否持续经营是关键。城市定制保险和传统医疗险最大的不同在于，各种年龄和带病体均可投保，如果经营不善的话，将来的赔付风险其实是比较高的。保险公司需要提高经营和管理这些高风险人群的能力。”某保险公司人士称。

　　周瑾指出，目前因为激烈市场竞争的原因，以及保险公司在相关普惠保险产品领域的定价数据和经验的不足，使得普惠保险产品可能存在定价不足的风险。而且，保险公司通过这类业务获取的客户，如何进一步二次开发和价值挖掘，可行性和效果也是存在不确定性。

　　2020年11月，银保监会下发的《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，要求保险公司在开展定制医疗保险业务时，遵从商业保险经营规律，市场化运作，按照经营可持续、风险可控的基本原则，合理制定保障方案、科学确定责任范围。

　　在今年全国两会期间，惠民保也成为代表委员们关注的重点。全国两会代表委员们建议，惠民保的尝试是积极的，但要把好事办好，注意风险监控、服务能力提升等问题。惠民保的长期健康发展应坚持普惠金融的可持续性原则。