险企唯有跳出保险看“保险” 连接和整合整个医保和大健康体系资源才能做好健康险

　　“健康险不仅仅是保险公司自己的事，还涉及到社保、医院、健康管理机构等等。事实上，医疗与健康风险的基础保障、识别、处置和管理都不属于保险范畴，所以保险公司仅仅专注于保险本身，是无法做好健康险的。”一位险企高管说。

　　这句话道出了如何做好健康险的关键所在。目前，很多保险公司的健康险之所以做不好，往往是由于缺少对于产业链上下游的把控：无法掌握下游医疗数据，难以对医院施加影响；在上游又很难对病人的健康管理进行有效的干涉。它在整个大健康生态的闭环中，只局限于一个环节，结果往往带来了健康险的亏损、服务体验差等问题，在经营上走入死胡同。

　　唯有跳出保险看保险，连接和整合整个医保和大健康体系的资源，才能做好健康险。

　　联合健康是一个代表性的企业。这家成立于1974年的美国商业健康险公司，通过一手搭建起的“健康险+医疗服务”商业闭环，对医疗生态进行了革命性的颠覆和重塑，并且在成立10年之后实现了上市，成为标普500指数的成份股之一。

　　时至今日，联合健康形成了围绕其商业模式的两大业务架构体系，即以健康保险为中心的United Healthcare（业务板块名）平台和以健康服务为核心的Optum（业务板块名）平台，并且这两大板块形成了深度协同：前者为后者提供业务来源，后者则可以为前者带来服务能力，通过服务进一步管控医疗费用，有效降低赔付成本。

　　在国内，跳出保险范畴，深入到健康管理、医疗服务等上下游价值链的保险公司也有不少。

　　如早在2017年起，众惠财产相互保险社即联合华西二院、福瑞医疗等，在成都围绕基层卫生机构和家庭医生，共同试点打造儿童健康管理服务项目，即“华西妇儿联盟”，为当地居民提供全方位全周期的健康服务，通过分级诊疗和家庭医生推动医疗卫生服务下沉，有效解决儿科“看病难、看病贵”的问题。再比如，众惠财产相互保险社聚焦的特定人群——慢性肾脏病（CKD）群体、“三高”等慢病群体，货车司机等特定领域的特定保障需求，开展保险保障、健康管理和医疗服务。

　　再如爱心人寿设立了爱心医疗，它作为一个平台，深度整合保险、医疗、养护服务，积极推动医疗与商保融合，为客户提供更完善、更优质的健康服务。除此外，爱心医疗开设了它的首家国际化、中高端医疗机构爱小心门诊。爱小心门诊为客户及其家庭提供全面的健康管理和医疗服务。

　　爱心医疗链接国内优质三甲医院，协同爱小心诊所，为客户提供全程医疗健康服务。当客户有健康问题时，可以通过线上平台咨询爱心家庭医生，可以到爱小心门诊就诊；如果有大病，可以及时转到合适的医院。在此过程中，爱心医疗坚持“主动式健康管理”的健康服务理念，为客户建立健康档案并进行主动式管理，一旦发现数据异常，立即积极介入，把疾病扼杀在初期阶段，大力提升了客户健康管理的有效性。“我们中国的老百姓就医与健康缺乏连贯性、系统性的管理，而爱心医疗的定位是客户全生命周期的、主动式的健康管理，一站式解决客户的健康、医疗问题。”爱心人寿创始人张延苓说。

　　事实上，一旦跳出保险思维看健康险，健康险的定位也会发生改变。“保险要做资源聚合器和分发器，通过前端支付的量和频率去撬动后端的资源，进而去做资源的聚合和分发。”泰康在线CEO刘大为说。对于泰康在线主力险种健康险，刘大为认为，其核心竞争力是服务。“因为今天的消费者在购买保险产品时，更关注的是生病时能否快速获得良好的医疗与药品服务。所以说，做健康险关键不仅是做大支付，也是做大赔付，是用赔付来撬动后端的医疗资源，形成闭环，这样的健康险才是有竞争力的。”刘大为说。