北京“惠她保”促进“两癌”早发现 将可以大大降低赔付压力

　　5月9日，北京京惠保项目组推出“惠她保”女性特定恶性肿瘤医疗保险，该保险把理赔比例与“两癌”筛查相关联。按照规定，在特定住院自费医疗保障上，参保人若未筛查，出险时按60%比例赔付；筛查结果若为阴性，出险时按65%比例赔付。此举的目的是促进“两癌”的早发现，它对于商业医疗保险具有很大意义。

　　“两癌”是指乳腺癌和宫颈癌，是威胁女性健康的“两大杀手”。“两癌”在早期没有明显症状，但通过定期检查，能早发现、早诊断，从而进行早治疗。对患者而言，早发现意味着更多的生存机会和更高的生存质量。

　　医疗界的人士一直在强调，恶性肿瘤的预后，关键在于是否能做到早发现、早诊断，以便采取相应的治疗措施。其中早期发现是早期诊断和早期治疗的前提，而目前肿瘤只有争取早期治疗，才有可能被彻底治愈。如果肿瘤发展到中、晚期，肿瘤组织扩大或已发生转移，即使采取了各种治疗手段，也很难达到根治的目的。相反，如果在早期或相对早期以及发生转移之前就能发现肿瘤并及时给予合理治疗，相当部分的病人能取得满意的治疗效果，甚至可达到根治效果。

　　所谓早期是指肿瘤尚处初始的生长过程中，病变组织限于正常组织的一小部分，浸润也仅限于粘膜或粘膜下层，没有所属区域淋巴结的转移及远处转移，病人无明显症状或仅有轻微症状。从原位癌发展到浸润癌，一般要经过数年甚至十余年，若能在这一阶段得以发现并做出正确诊断，给予科学的治疗，约有50%以上的肿瘤可以治愈，5年生存率也能提高至80—90%。例如，乳腺癌若能早期发现并及时手术治疗，5年生存率可高达85%以上，而晚期发现只能达到50%。宫颈癌在早期诊断、早期治疗后，5年生存率可达90%以上，而晚期生存率仅占45%。

　　在医疗费用上，治疗早期癌症的费用要远远低于治疗晚期癌症。早期乳腺癌的治疗费用可能只需要2万元手术费，或者加上化疗费总共4万元。而晚期的费用可能要达到几十万元。

　　早期的肺癌病人大约需要5万元治疗费，而相对晚期的病人需要疾病的全程管理，可能要用到很多治疗手段，包括手术、化疗、放疗，免疫治疗、生物靶向治疗等，因此整体的治疗费用会比较高，几十万元甚至上百万元都有可能。

　　医疗费用的上升，不仅给患者个人和医保带来了沉重负担，对商业医疗保险的理赔也带来巨大压力。而如果在商业医疗保险设计之初，就以一定的手段促进投保人进行检查，促使疾病早发现，可以大大降低赔付压力。同时，促进医疗保险以赔付为主转向以健康管理为中心。