监管圈定保险业下半年改革发展着力点 防止保险资金绕道违规流入房地产市场

　　今年上半年，保险赔付同比增长逾两成、车均保费较车险综合改革实施前下降17%、专属商业养老保险试点在浙渝两地启动……在取得多项改革发展新成绩的背景下，保险业在今年下半年的行动路线图更加受到关注。银保监会近期召开的全系统2021年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会透露了诸多重要线索。

　　防风险治乱象

　　防风险依旧被摆在突出位置。上述会议强调，要毫不松懈地防范化解金融风险，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场，同时深入整治保险市场乱象。

　　中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受《金融时报》记者采访时表示：“今年以来，一方面，监管部门继续开展大力度检查，持续保持监管高压态势，不吝惜对问题多发或事项严重的机构或个人进行‘点名’；另一方面，监管部门还加大了行政处罚力度，且处罚进一步落实到个人，多次使用责令停止接受新业务、定期禁止从业等大号处罚措施。与此同时，还注重促进‘防患于未然’，在‘开门红’等关键时间节点或‘短期健康保险’等可能潜在较大风险领域，及时公开发布消费提示。”

　　据统计，今年上半年，银保监会及其派出机构共开出981张罚单，涉及232家保险机构，罚单总金额高达1.34亿元。从处罚原因来看，未按规定使用经备案的保险条款和费率、给予投保人保险合同以外的利益以及编制虚假报告、报表、文件、资料等，都是保险市场依然存在的突出问题，也将是接下来监管部门整治保险市场乱象的重点内容和方向。

　　“从今年以来银保监会及其派出机构公布的处罚情况中可以发现，销售及渠道环节任然是监管部门处罚的主要领域，由此可见监管部门对于消费者保护和规范市场竞争的重视。从近期银保监会发布的相关文件来看，2021年下半年，保险监管执法力度仍会得到进一步的加强，公司治理及内控合规将会是银保监会深入整治市场乱象的重要领域。”接受《金融时报》记者采访的业内人士普遍分析称。

　　今年第一季度保险消费投诉情况显示，2021年第一季度，银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉37892件，同比增长129.73%。其中，涉及财产保险公司15539件，同比增长83.20%，占投诉总量的41.01%；人身保险公司22353件,同比增长178.99%，占投诉总量的58.99%。

　　王向楠认为，通过完善常规性措施，例如，在年末和年初时期的保险消费者投诉统计中扩展投诉口径，有利于持续性开展消费者权益保护工作。此外，还要注重推动保险机构自发性维护消费者权益，如保险营销体制改革注意激励相容，进一步加强制度建设。

　　健康险仍是行业焦点

　　进一步推动供给侧机构性改革是保险业迈向高质量发展的必然要求。从上述会议内容来看，养老保险、健康保险、巨灾保险都是保险业接下来推进改革的重要着力点。

　　具体而言，上述会议指出，要规范发展第三支柱养老保险，完善健康保险监管制度体系，推动巨灾保险试点和立法，将更多的自然灾害纳入保障范围，提高安全生产责任保险保障水平。

　　近年来，健康险业务迅猛发展，年均保费增速超过30%。数据显示，今年上半年，健康险业务实现原保险保费收入5136亿元，同比增长7.8%。但与此同时，健康险快速发展过程中暴露出来的问题也受到更多关注。

　　以短期健康险为例，银保监会人身险部在近日发布的通报中表示，部分保险公司对短期健康保险业务有关监管规定理解不充分、执行不彻底，存在产品开发管理不规范等问题。如三峡人寿、和谐健康报送的4款短期健康保险、弘康人寿报送的某医疗意外保险，条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。今年上半年，银保监会就已出台《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，从产品续保、定价、销售、核保理赔等方面着手进行规范。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军对《金融时报》记者表示：“近些年，健康保险的发展速度很快，百万医疗险、新型重疾险、大病保险和惠民保等保险得到了社会的广泛认可，也对完善居民医疗保障制度做出了重大贡献。但是，健康保险的快速发展也积累了一定的风险和问题，对此监管部门出台了一系列的文件来规范健康保险市场，健康保险市场的风险和问题也因之得到了一定程度的缓解。”

　　在王国军看来，健康保险业务涉及到医疗卫生服务部门，涉及到大健康产业，也涉及到千家万户，涉及到人民的切身利益，因此，如何助推健康保险的健康发展，在相当长的时期内都是各级监管部门所面对的重要课题。“可以为健康险发展创造一个规范且更加宽松的政策环境，在监管层面建立与医疗卫生部门及医疗保障部门的协同协作机制，为保险机构提供更好的政策支持。”王国军表示。

　　服务实体经济是主旋律

　　保险业防风险、促改革的落脚点就在于增强服务实体经济质效。

　　具有数量大、期限长、来源稳定等优势的保险资金将是保险业服务实体经济的重要领域。数据显示，截至今年6月末，保险资金运用余额为22.17万亿元。从会议透露的信息来看，下半年将进一步引导银行保险机构增加中长期资金供给，精准支持水利工程等重大项目建设，积极推进国家区域发展战略实施。

　　《金融时报》记者也注意到，今年以来险资支持地方经济的力度显著增强。目前，保险资金投资的实体项目覆盖全国30个省市自治区。截至2021年6月末，中国保险资产管理业协会注册登记涉及浙江省的实体项目和重大工程的债权投资计划和股权投资计划规模分别达到1678亿元和110亿元，保险私募基金在浙江省的注册规模也达到650亿元。保险资金累计投资广东金额也达1.24万亿元，同比增长了17.80%。

　　此外上述会议还表示，研究出台银行业保险业支持科技自立自强的指导意见。围绕支持实现碳达峰、碳中和，创新发展绿色金融，支持传统高碳企业降耗升级、绿色转型和安全保供。

　　目前，绿色保险的功能也在不断得以提升。如环境责任保险已覆盖重金属、石化、医药废弃物等20余个高环境风险行业。同时，保险行业还在大力发展森林草原保险，2020年提供的相关风险保障达1.65万亿元。就下一步如何提升保险业服务绿色发展的能力，银保监会副主席梁涛此前曾提出，要创新金融产品和服务方式，丰富绿色保险产品，探索差别化的保险费率机制，提升对绿色经济活动的风险保障能力。

　　助推乡村振兴也是保险业下半年服务经济社会发展的关键词之一。《乡村振兴促进法》已于今年6月1日起正式施行，其中提到，建立健全多层次农业保险体系，完善政策性农业保险制度，鼓励商业性保险公司开展农业保险业务，支持农民和农业经营主体依法开展互助合作保险。在进一步织密农业风险保障网的同时，保险业要利用自身的网点优势助力完善农村金融服务体系，将更多资源配置到乡村发展的重点领域和薄弱环节。

　　提升服务的精准性和有效性，还需要保险机构进一步加快数字化转型步伐。《金融时报》记者就从中华财险了解，通过去年以来大力推进数字化转型，中华财险正在推进场景保险产品创新，首批涉及农业领域的财险产品已经进入落地实践阶段。