揭开健康险“一枝独秀”面纱：受益惠民保火爆 重疾险新单保费实现正增长

　　中国保险网8月13日讯 疫情下，人们对健康保险的需求进一步提高，消费者感受到风险的馀地，意识到需要保险。经过近十年的快速增长，健康保险已成为行业的重要竞争领域，长期来看，健康保险市场仍有潜力。但是，健康保险作为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，目前在国家医疗支出中所占的比例还很小，从长远来看，中国健康市场还有很大的市场空间。在整体健康保险有很大差距的情况下，由于保险公司对低风险优质业务的自然喜好，对孕期妇女、儿童、老年人、慢性病患者、职业高风险患者等特定人员的保抵抗。但是，未来，由于中国人口结构的变化、慢性患者人数的急剧增加等外部原因，保险公司获得标准人群进入红海竞争等内部原因，保险公司必须以风险相对可控的方式开拓特定人群的保险市场。

　　近日，来自中国保险行业协会（下称“保险业协会”）的一份调研报告，揭开了在保险业整体低迷背景下健康险“一枝独秀”的面纱。

　　为深入了解健康险行业的发展情况及转型举措，及时反映行业发展诉求，中国保险行业协会（下称“保险业协会”）近期开展了2020全年及2021年一季度健康险发展形势调研工作。相对于其他险种，各类保险公司均可经营健康险业务，但在产品特点、管理模式等方面存在较大不同。从保费体量上来看，人身险公司健康险保费超过财险公司，但从同比增速看，受益于惠民保等业务的火爆，财险公司的表现远超人身险公司。

　　数据显示，参与调研的人身险公司2020全年及2021年一季度的健康险保费收入分别为6249亿元和1980亿元，同比增速14.4%和16.8%；参与调研的财险公司健康险累计保费收入分别为591.44亿元及264亿元，同比增速分别为43.32%及31.14%。

　　人身险公司健康险业务呈现以下特点：市场持续以重疾险为主，但同时医疗保险的占比持续提升；重疾险的增长结构显示，去年长期重疾险的新单业务持续萎缩，但到今年一季度，受到重疾新定义发布前后市场调整的影响，长期新单保费实现高速正增长，带动整个疾病险同比有力增长。

　　财险公司健康险业务特点有所不同：财险公司整体保费增速高于人身险公司，但传统公司和互联网公司在增长方面出现较大分化。传统财险公司在分险种、分渠道、个人/团体业务等维度均实现全面增长；互联网财险公司在经历了去年的高速增长后，今年一季度出现保费萎缩，原因是主营业务个人医疗险业务的负增长。

　　综合受访的保险公司观点来看，未来健康险行业发展主要有以下趋势：宏观来看，各项政策红利、需求红利和创新红利将持续释放，推动行业继续快速发展；市场运行不断规范，近期监管部门密集出台了一系列监管文件，将保证商业健康险有序、健康发展；基本医保与商业健康险的功能定位将更加清晰；技术创新趋势更加明显，将进一步推动风控定价、服务效率、销售方式等方面的创新发展。

　　健康险面临的挑战也不小。除了产品供给不足、数据基础薄弱等行业长期面临的问题外，未来更需要关注以下风险：行业面临转型压力和转型成本；创新业务面临较大不确定性；随着保险行业数字化进程的快速推进，如何将数字技术融入各业务领域中并实现商业模式创新，以及如何应对数字化经营后可能带来的信息安全风险，是行业发展面临的重大挑战。

　　回顾健康保险的发展历史，健康保险风险大，技术含量高，难以开展的保险种类，开始比其他保险种类晚。在政策利益的驱动下，中国商业健康保险发展迅速，保险费收入不断增加。总的来说，商业健康保险受到政府的大力支持和资本的热烈追求，在人口老龄化的趋势下，我国发展健康保险大有可为，商业健康保险发展前景广阔。针对行业发展问题，中国商业健康保险企业应更加重视提供细分产品和全周期服务，加快行业发展。