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上半年不同险企短期健康险综合赔付率差距较大 高赔付率会出现“死亡陷阱”即产品将停售

[ 2021-08-20 14:45 ]   来源:[ 中国银行保险报网 ]    双击自动滚频 
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  近日,120家保险公司披露了2021年上半年短期健康险综合赔付率情况。对比来看,不同公司之间赔付率差距较大,而多家公司与2020年相比出现了较大波动,也有公司因为赔付率较高,停售了部分短期健康险产品。

  一段时期内短期健康险的赔付率出现波动是由多个因素造成的,应冷静、长期看待这一数据的变化。

  对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为,短期健康险赔付率的影响因素主要包括:短期健康险合同中约定的保障责任与责任免除,所承保病种的发病率与相关医疗费用的增减,保障责任中社会医疗保险能够报销比例,保险合同中防范道德风险与逆向选择的条款是否有效等。

  从承保端来说,如果保险公司采用较激进的低价销售策略或者宽松的核保政策,都会提升未来赔付率;反之则未来赔付率会低一些。从理赔端看,若保险公司把关不严,也会导致赔付率上升。

  因此,一些公司因担心高赔付率会出现“死亡陷阱”,将产品停售;还有一些公司为了压缩赔付,对患病人群少赔、惜赔,严重损害了消费者利益。

  事实上,这些行为都是不可取的。保险公司应冷静分析短期健康险赔付率过高或过低背后的原因。一方面做好精算评估,基于动态风险及时准确地精算,从整体上进行费用调整、责任调整、价格调整等;另一方面做好风险管理,针对健康人群增加健康管理服务,针对带病群体提供疾病管理服务,改善客户长期发病风险。此外,还应尽可能地介入到后端整个健康医疗和医药环节里,管理医患两方不确定的行为风险,以及构建足够的议价权。

  “对保险公司而言,较低的赔付率意味着公司可以获得更高的利润,较高的赔付率则意味着可能会亏损。只要不是保险公司的产品中故意设置赔付陷阱,不是疾病发生后保险公司故意无理由拒赔,低赔付率肯定是好事。”王国军表示,尤其是当保险公司把对客户的健康风险管理服务做到位,能够让被保险人少生病乃至不生病,这样的低赔付率是再好不过的事。

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