保险跨入“智能+”新赛程 保险科技成资本“掘金”之地

　　近几年，AI人工智能、大消费、医疗、区块链等方向都成为投资的热门赛道。但是也同样面临投资周期长、监管严、泡沫大、难落地等困境。目前市场上好的标的相对稀缺，基金会更加倾向于确定性高的企业。保险科技行业因需求大、落地快、市场教育相对成熟等特点备受资本关注。

　　近日，“元保”公布拿到了近10亿元C轮融资，小雨伞、豆包网也宣布获得C轮和D轮融资。此前，大部分保险科技公司的融资轮次都处于B轮及以前阶段，走到后期的项目占比较少。

　　《华夏时报》记者梳理了近年来保险科技行业的投融资现状发现，近10年我国该行业共发生121起投融资事件，披露总投融资金额超727亿元。2011年至2014年获得融资的保险科技企业较少，2016年为88起，此后成逐年下降趋势。2020年中国保险科技融资事件数为37起，相较于2016年减少51起。

　　短期来看，行业呈现出融资数量下降，但融资轮次有后移的趋势，这意味着头部企业得到了更大的资本支持。

　　健康险成显著增长点

　　中国银保监会保险中介监管部市场分析处处长王磊在5月23日时曾披露，目前我国共有146家保险公司开展互联网保险业务，其中财产险公司74家，人身险公司72家，2020年共实现保费2979.2亿元，同比增长10.5%，占行业总保费的比例为6.58%。

　　今年年初，中金公司（601995）发布研报称，按照24%的复合年均增长率估算，预计2030年中国互联网保险市场规模将接近3.3万亿元。也就是说未来10年，保险科技将迎来万亿规模的增长。

　　其中，健康险是增速非常快的险种。2020年，我国人身险公司的商业健康险实现保费收入达7059亿元，同比增长13.38%。

　　目前，布局健康险的企业可以细分为三个“阵营”：一是当下各大保险公司积极布局健康险，抢占健康险市场，中国人寿（601628）、中国平安、新华保险（601336）等传统险企陆续下场；二是传统互联网巨头也开始积极涉足健康险领域，腾讯微保、阿里蚂蚁保险，利用母公司的流量入口具备天然优势；三是具有一定规模的保险科技产业链公司也开始布局，包括众安、水滴、泰康在线、元保、小雨伞等。

　　近日，“元保”公布消息称，其C轮融资了近10亿元，这也是元保上线以来的第四次融资，本轮融资由源码资本领投，凯辉基金、山行资本、北极光创投、启明创投、SIG跟投。本轮融资将主要用于核心技术研发，加快实现可以覆盖全流程、各环节的智能化保险服务。

　　和同赛道的选手相比，元保入局相对较晚。但团队拥有较强的互联网基因，上线运营仅一年，就已经跻身保险科技行业的第一梯队。

　　保险跨入“智能+”新赛程

　　当下人们越来越习惯数字化和个性化消费场景，出现了很多全新且复杂的特征，比如自我主导、注重体验、强调个性化需求等，“千人千面”成为了新标配。保险行业也从“互联网+”跨入了“智能+”的新赛程。在新赛程、新背景下，消费者、行业从业者都有了变化。

　　元保方面接受本报记者采访时表示：“当下保险消费的主体、心理、习惯和能力发生了巨大变化，行业要站在新的时代背景下，重新认识和定义保险消费者。”

　　保险产品靠近消费者的过程也是数字化转型的过程，可以说科技研发水平对健康险起到决定性作用。

　　传统保司的优势在于线下获客、风控等能力，而带有浓厚互联网基因的保险中介平台在互联网营销和用户体验层面更具优势。

　　专家表示，保险经纪平台的运营过程中，底层技术非常复杂，特别是在‘千人千面’的匹配效率上要求很高。比如，不同的广告匹配不同的保险产品、区分白天和夜晚的营销受众、用文章还是视频去影响他们，这些都不是随机的，而是需要一整套算法去支撑。

　　和其他平台不同的是，元保的底层技术全部依靠自主研发，400多人的团队，技术研发人员占到了70%左右。而最初让投资人决定投资的原因，也是得益于元保的底层基础技术架构。

　　现阶段，云计算、大数据等技术已经开始应用在保险行业，无论传统保司还是第三方独立平台，在产品、营销、运营和风控等层面都取得了重大突破。

　　具体来说，大数据让用户画像变得清晰，更利于精准推荐，降低了信息不对称的风险。比如利用大数据共享信息，不仅提升了高风险的人群的识别效率和准确度，避免带病投保，也能够帮助人们更快的找到自己想要的保险产品。

　　目前，元保基于大数据、AI等技术，已经将不同疾病和意外风险纳入保障范围。

　　例如，元保与泰康在线、前海再保险合作推出的首款全人群非标体百万医疗险，将3-6亿人口规模的非标体用户群体纳入商业医疗险保障范围，将健康险保障范围从“保健康人”扩大到了“能保尽保”。

　　人工智能技术贯穿了保险的全产业链，在投保、定价、核保、反欺诈等环节帮助保险业务更加智能化，大大提升了运营效率，节约了成本。

　　此外，物联网、区块链技术的进步也助推了保险科技行业的发展，新模式和新业态将陆续涌现，保险科技行业逐渐从依托产业互联网的上半场开始进入到以智能化为主的下半场。