保险业如何实现全民共同富裕：筑牢实体经济根基 兜底保障民生难题

　　作为中国经济最发达的省份之一，浙江省主要经济指标处于全国前列，保险资金在支持和服务当地实体经济高质量发展中做出了重要贡献。前不久，浙江省率先成为全国建设共同富裕示范区。图为浙江省东阳市花园村的现代农业生态园。（新华社记者 徐昱 摄）

　　近日，中央财经委员会召开第十次会议，“共同富裕”成为重要议题之一。在我国向第二个百年奋斗目标迈进的过程中，对于满足人民日益增长的美好生活需要，实现共同富裕，保险业该如何发力？

　　首都经贸大学保险系副主任李文中在接受《金融时报》记者采访时表示，党中央提出共同富裕是全体人民的富裕，是为人民谋幸福的着力点。保险业作为我国金融业的重要组成部分，地位与职能决定了其在促进共同富裕的过程中，发挥重要的风险损失补偿和资金融通作用。

　　做好差异化群体保障

　　在中央财经委的第十次会议中，探讨构建初次分配、再分配、三次分配协调配套的基础性制度安排成为一大亮点。记者注意到，这并不是中央首次提出三次分配。2019年，党的十九届四中全会提出，重视发挥第三次分配作用，发展慈善等社会公益事业。2020年，党的十九届五中全会再次提出，要发挥第三次分配作用，发展慈善事业，改善收入和财富分配格局。

　　何为三次分配？著名经济学家、北京大学教授厉以宁在其著作《股份制与现代市场经济》中有所提及。他认为，收入不应只有市场、生产要素进行首次分配，而是要政府加强调节、引导慈善事业的“三次分配”，通过“三次分配”可解决收入分配难题。

　　从保险角度切入，中国科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠对《金融时报》记者表示，基于三层收入分配结构，针对多种劳动方式和不同风险状况的人群实现共同富裕，保险业可以发挥更大功能作用。比如，农民群体及其家庭的当期收入和财富积累水平偏低，保险业可以通过完善产品设计、降低运行成本、推广防灾服务等措施，促进农业保险在保障程度、承保品种、覆盖人群等方面扩大保障范围，对农民普遍面临的意外、医疗、养老、房屋损失等风险，提供更多的商业保险产品。

　　灵活就业人群的收入稳定性较差、财务脆弱性较高，对其普遍承受的意外、疾病和医疗、养老等风险，保险业既可以提供基础性保险保障，也可以提供补充性的较高水平的保障。加大对各类创新创业活动、中小企业营业中断的保险，让这些活动企业在遭受收入和资产的外部冲击时能够获得快速自救的资金，更快恢复劳动和经营活动。

　　第三次分配被喻为促进社会公平正义的“温柔之手”。以财政为主要手段的再分配环节，虽然已经在很大程度上起到了兼顾公平的作用，但还是不够。王向楠认为，各类困难人群仍面临较大的风险敞口，保险业可基于捐助者的偏好和能力，针对被捐助群体的风险特征，设计可信赖、可持续的保险产品，促进第三次分配中更多采取捐助保险这种形式。

　　筑牢实体经济根基

　　壮大实体经济根基，就是为实现共同富裕夯实物质基础。

　　不久前，中共中央、国务院发布《关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》，赋予浙江省率先建设共同富裕示范区的历史使命。

　　作为中国经济最发达的省份之一，浙江省主要经济指标处于全国前列，保险资金在支持和服务当地实体经济高质量发展中做出了很大贡献。据中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云介绍，近年来保险资金在浙江省的投入超过6400亿元。截至今年6月末，涉及浙江省的实体项目和工程，以产品的形式在协会注册登记的债权投资计划和股权投资计划规模，分别达到1678亿元和110亿元。同时，保险私募资金注册的规模在浙江达到了650亿元，排名全国第一。

　　在李文中看来，保险业通过服务实体经济，促进国民经济高质量发展大有可为。其一，可通过发挥保险的损失补偿功能为实体经济运行保驾护航；其二，保险业运营过程中积聚的大量保险资金，可以通过资金投资与运用实现对实体经济，特别是高科技产业和重点产业的扶持。

　　今年4月，浙江省政府与中国人民保险集团签署战略合作协议，其中，中国人保（601319）助力浙江省探索高质量发展建设共同富裕示范区成为最重要内容，也进一步明确了浙江人保财险服务共同富裕建设的努力方向。

　　《金融时报》记者在采访中了解到，浙江人保财险通过发挥保单增信功能，以保险替代保证金释放企业资金、险资直投增强企业资金实力等方式，帮助企业缓解融资难、融资贵。

　　浙江宜可欧环保科技公司是湖州一家科技环保型企业，专注热解技术研究和固体危害无害化处理的应用开发。两年前，由于没有厂房、土地等资产，无法从银行获得贷款帮助。人保财险湖州市分公司经过认真评估，为该企业创新办理了“绿贷险”业务，通过保险增信帮助其从银行获得200万元贷款，及时解决了企业的资金难题。

　　据统计，仅2020年，浙江人保财险就通过“绿贷险”“科技贷”“农户贷”等多种方式，累计为1万多家中小微企业及“三农”主体提供保险征信支持，撬动了30.2亿元的融资额。

　　强化服务乡村振兴

　　实现共同富裕，巩固拓展脱贫攻坚成果，全面推进乡村振兴是必经之路。

　　“实现全体人民的共同富裕不能落下庞大的农民群体。过去，保险业在农村扶贫、脱贫攻坚中担当重要角色。今后，保险业应该继续在巩固脱贫成果和促进乡村振兴中发挥关键作用。”李文中表示，应不断扩大农业保险的覆盖面，提升农业保险的保障水平，创新农业保险产品与运营模式，通过农业保险支持农业生产，稳定和提高农民收入水平。同时，通过发展“防贫保”等普惠型涉农保险产品，并与农村金融相协同，为“三农”发展提供全面的风险保障，改善和提升农村人民的生活质量。

　　农业保险的发展质量直接决定着乡村振兴保障和服务的“成色”。我国从2007年开始实施农业保险补贴政策以来，中央及各地政府部门对农业保险的政策扶持力度持续加强，农业保险覆盖范围逐年扩大，承保种类不断增加，参保农户迅速增长。

　　数据显示，2020年，我国农业保险风险保障达4.13万亿元，同比增长8.57%。农业保险赔款也从2007年的29.2亿元增加到2020年的592.52亿元，可以说农业保险对于损失补偿和恢复生产的作用得到初步发挥。

　　但农业保险对于新型农村经营主体的保障水平还不够高。目前农业保险以面向传统小农户的低保障、广覆盖的成本保险为主，不能满足新型农业经营主体的差异化需求，保障水平亟待提升。

　　业内专家认为，农业保险未来发展应不断进行产品创新，提供个性化服务，最终形成利益制衡与协调机制。在普惠性的防返贫保险模式中，政府应在保险公司与农户对接过程中发挥纽带和桥梁作用，根据各地资源禀赋差异，构建立体化风险保障体系，为小农户提供集咨询、贷款、保险等为一体的“服务包”式的金融服务。

　　兜底保障民生难题

　　实现共同富裕，老无所依、因病返贫是必须要解决的两大难题。

　　中央财经委员会第十次会议提到，要促进基本公共服务均等化，加大普惠性人力资本投入，完善养老和医疗保障体系、兜底救助体系、住房供应和保障体系。

　　对此，王向楠表示，随着人口老龄化的快速发展，我国面临的养老和医疗保障压力越来越大，商业保险作为社会保障体系的重要组成部分，需要发挥更大的作用。民众普遍在医疗费和养老费上面临支出的不确定性，保险业可以继续在这两大领域推出多层次、多样化的保险产品，并致力于提供可信任的、性价比更高的综合健康和养老服务。

　　近两年，城市定制型商业医疗险在全国各地蓬勃兴起。不断涌现的普惠型补充医疗险，解决了基本医保等政策性险种覆盖范围广但保障程度低，商业保险保障形式灵活但门槛高、覆盖面窄的问题。

　　业内专家建议，在基本医保和大病保险等政策性保险已经成为“防止返贫”核心层次的基础上，把普惠型补充医疗险作为“防止返贫”另一核心层次，为大病和重症患者在政策目录之外的高额医药费用提供精准保障。

　　为应对人口加速老龄化，第三支柱商业养老保险亟待崛起。近日，养老保险市场又有好消息传出，中国保险业协会宣布计划设立国民养老保险股份有限公司，这为居民安心养老又吃下一颗“定心丸”。未来，国民养老保险公司有望为我国发展第三支柱养老保险提供相应产品支持。

　　对于正在探索起步的第三支柱个人养老金制度，人社部有关负责人表示，总体考虑是建立以账户制为基础，个人自愿参加，国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。养老保险第三支柱的政策框架目前已制定方案并上报国务院。人们老有所养、老有所依的梦想正在实现。