健康保险市场乱象频发：短期健康险高速发展面临“大考” 监管整顿引导正确方向

　　从最初的重疾险到以百万医疗险为代表的医疗险，再到如今如火如荼的“惠民保”类产品，人们对健康险需求的上升让健康险尤其是短期健康险市场得以快速发展。银保监会数据显示，今年前7个月，健康险保费收入达5717亿元，同比增长7.8%。

　　前不久，银保监会召开的全系统2021年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会提出，要完善健康保险监管制度体系。业内人士普遍认为，监管制度体系的进一步完善有助于推动健康险市场持续稳定健康发展。

　　市场乱象频发

　　近年来，短期健康保险在快速发展的同时，也面临一些亟须解决的突出问题。例如，部分产品缺乏定价基础，保额虚高；部分公司销售行为不规范，把短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；核保理赔不规范以及保险公司无序竞争等，使得短期健康险市场风险较大。

　　特别是短期健康险“不保证续保”这项规定，让众多消费者“望而却步”。这是短期健康险与长期健康险最根本的区别所在。但在实际销售中，不少公司的短期健康险在有关“续保”的描述中，都采取了模棱两可的说法。无论是以“续保”作为条款标题，还是“不会因为被保险人的健康状况发生变化或者使用保险的情况而拒绝被投保人继续投保本保险”的表述，都很容易让消费者产生该产品可以一直投保的理解。

　　中国政法大学民商经济法学院经济法研究所副教授范世乾认为，短期健康险因其无法保障续保，对于绝大多数人而言是基本没有价值的。另外，因为保险条款的专业性很强，很多人即使阅读了保险条款，也无法理解其内容，更无法认知其中的风险。这样在发生保险事故之后因为无法获得满意的赔付以及无法保证续保，从而容易滋生纠纷。所以，贯彻落实《保险法》中的最大诚信原则，让投保人真正理解保险合同的内容，并认可其中的风险至关重要。同时，银保监会也从外部加强监管的角度来保护投保人的利益，从而减少未来该方面的争议。

　　谈到短期健康险市场面临的问题时，北京联合大学管理学院教师杨泽云表示，最初百万医疗险高速发展时，与之相伴的就有客户满意度较低的问题。分析具体原因，百万医疗险名义保额高达百万元甚至数百万元，但实际理赔金额远低于保额。尽管保险不是都要达到保额赔偿，但是目前的补偿力度与客户的预期有较大差距。此外，百万医疗保险还有拒赔较高的问题，存在宽进严出的现象。这些都会影响保险业的声誉。同时，这些百万医疗保险在银保监会备案时，有赔付率过高就停售的约定。这就使得保险公司更加大胆且容易导致市场不良竞争。去年以来火爆的“惠民保”与百万医疗保险，面临着相同的问题。“由于一些地方的惠民保有地方政府的介入，如果惠民保也像百万医疗保险一样，夸大保额、高赔付就停售，则不仅影响保险行业及保险公司的声誉，甚至影响政府的信誉。”杨泽云说。

　　监管整顿引导正确方向

　　为了引导健康险市场健康发展，监管部门多次发文使其回归正轨。

　　今年1月，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求产品定价应当具备定价基础、严禁捆绑强制搭售、规范设定健康告知信息、严禁随意停售保险产品等。而针对“不保证续保”问题，也严禁险企在“保证续保”的问题上打擦边球，误导消费者，要求明确表述为“不保证续保”条款，引导短期健康保险业务规范发展，保护消费者合法权益，维护市场公平合理的竞争秩序。

　　今年5月，银保监会发布《关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》，再次强调主体责任，要求根据客户真实需求制定服务方案，对已购买产品的客户要继续提供保障服务，要满足客户保险期间届满后的合理转保需求，做好产品转换、客户沟通、投诉处理等工作，确保平稳有序衔接，满足人们健康保障需求。

　　《金融时报》记者在采访中发现，有不少消费者收到过保险公司发送的医疗险停售信息。同时，部分保险公司官网陆续发出公告，短期健康险产品（主要是医疗险、防癌险等）批量停售。数据显示，已有超过100家险企停售了近2000款短期健康险产品。

　　新规落地，短期健康险由粗放模式向精细化细分市场发展是必由之路。有业内专家建议，保险公司发展短期健康险业务可以考虑从深耕细分市场，不断丰富产品供给、加强健康服务与产品融合，提升服务品质以及业务模式向生态化、专业化、智能化经营等多方面转型。

　　目前，健康险市场在快速增长的同时，也面临着深刻变革的局面，进入了转型升级、创新突破的新阶段。从监管部门的角度来看，聚焦行业短期健康保险业务发展存在的突出问题，采取有针对性的监管措施，补齐监管制度短板，是向行业明确传达了短期健康险业务规范经营的信号，为行业可持续发展提供了制度保障，将有利于引导短期健康保险业务规范发展，有利于保护消费者合法权益，有利于维护市场公平合理的竞争秩序。

　　从保险公司的角度来看，中国太保（601601）副总裁马欣认为，惠民保等短期健康保障产品促进了消费端教育，有望催生更深层次的需求。随着中国老百姓健康意识的提升，非标体、带病体的健康保障需求也日益受到关注，保险公司需要深入推进基于更为细分客户群的产品创新。

　　中国保险协会会长邢炜也认为，健康险需要加快从事后赔付向事前管理的转型延伸，通过就医协助、健康咨询、健康干预等服务在疾病预防、康复护理等方面提高服务质量，补充和完善整个社会保障体系。另外，可以通过患者的行为管理、产品创新、数据共享的对接、服务规范标准建设等方式，做好风险防控和相关服务。